Kilka lat temu zaciągałem kredyt, później drugi kredyt, namówiono mnie na konsolidacje, później chwilówka, znów konsolidacja z dobraniem gotówki, leasing, w końcu wyjechałem do pracy do Anglii. Spłacam zadłużenie, ale ciągle mam zbyt wysokie raty, aby normalnie można było żyć z rodziną, praktycznie wszystko co zarobię idzie na zobowiązania.

Mam obecnie 4 kredyty w wysokości 220 tys. zł, raty miesięcznie około 7400 zł, poczuwam się do spłaty zadłużenia ale raty są zbyt wysokie… Zdolność kredytowa utracona i też się obawiam wysokich prowizji przy negocjacji z bankiem w razie restrukturyzacji kredytów.

Nie wiem czy z byłych kredytów które były konsolidowane mogę odzyskać jakieś opłaty bankowe? Nie wiem czy w miarę przejrzyście opisałem sprawę, jak trzeba więcej informacji to napiszę w e-mailu zwrotnym. Zatem proszę o radę, z poważaniem…


Szczerze Ci współczuję i od razu zaznaczam, że nie mogę udzielić jednoznacznej odpowiedzi. Jednak postaram Ci się podsunąć kilka możliwości, aby Twoja sytuacja znacznie się polepszyła.

Pętla finansowa, w której jesteś, nie sprzyja, jak napisałeś Twojej sytuacji rodzinnej i zmusiła Cię do wyjazdu. Zapewne był to dobry pomysł, aczkolwiek rozłąka również stanowi problem i nie sprzyja pozytywnemu myśleniu.

Postaramy się temu zaradzić. Trzymajmy się zasady, że pętla finansowa nie jest najgorszą sytuacją, jaka może się przydarzyć. Warto przeanalizować, co w życiu jest naprawdę wartością nadrzędną, a sprawy finansowe przekalkulować na zimno.

Dobieranie pożyczki to zło!

Dobieranie nowych pożyczek i spłacanie poprzednich jest jakimś wyjściem, ale niestety tylko na krótką metę, jeśli nie sprzyja to poprawie sytuacji finansowej Twojej rodziny.

Konsolidacja zadłużenia jest dobrym pomysłem, kiedy spłacamy większość swoich aktualnych zobowiązań i nie płacimy przy tym na przykład dodatkowych prowizji czy zwykle wymaganego ubezpieczenia.

W takiej sytuacji zawsze doradzam, o ile masz taką możliwość, że lepiej posiłkować się poręczeniem osoby fizycznej, niż płacić koszty ubezpieczenia. Doskonale, jeśli od nowego zadłużenia Bank nie żąda prowizji. Warto poszukać takiej opcji.

Restrukturyzacja zadłużenia

Polecam również przekalkulowanie, czy na pewno restrukturyzacja przyniesie nam oczekiwaną poprawę sytuacji finansowej. Jeśli rata jest niższa od sumy aktualnie spłacanych to już pierwszy plus.

Drugi pozytywny aspekt powstaje  w momencie, kiedy możemy odzyskać część ubezpieczenia w momencie spłaty konsolidowanych pożyczek/kredytów, bo to gwarantuje nam dodatkowy pieniądz, który możemy ulokować na przykład jako spłata nowej raty, czyli tym samym organizujemy sami sobie wakacje kredytowe.

Byleby tylko pieniądze się nie rozeszły i zostały spożytkowane w sposób przemyślany!

Jasne jest również, że pozbywamy się części odsetek, które zostały nam do spłaty ze starego zadłużenia. Pamiętajmy jednak, że lwią część już spłaciliśmy, bo odsetki naliczane są zawsze malejące.

W przypadku raty annuitetowej każda miesięczna rata jest równa, ale kapitał niższy, a wyższa kwota odsetek, czyli tym samym skoro nasz dług początkowo jest wysoki, wyższe też odsetki, które maleją w trakcie spłaty kolejnych rat kapitałowo-odsetkowych.

Konsolidacja z dobraniem gotówki

Niedobrze też, jeśli decydujesz się na konsolidację z dobraniem luźnej gotówki i zaniechaniem spłaty którejś pożyczki. Myślisz – niska rata, dam radę, a kasa zawsze się przyda.

Stop!

To nie jest dobry kierunek. Skoro konsolidujesz dług, najpierw zadbaj o stan zadłużenia, a nie o swój portfel na drobne wydatki, chyba że jesteś w podbramkowej sytuacji i nie masz środków na ważny cel lub na przeżycie.

Jeśli natomiast Twoja sytuacja finansowa jest klarowna, nie dobieraj gotówki, zadbaj tylko o spłatę najlepiej wszystkich swoich zadłużeń. Przeniesiesz dług do jednego Banku i z nim będziesz się rozliczać.

Konsolidacja długu w przypadku, kiedy zostawiasz sobie drobne raty i dobierasz pieniądze, nigdy nie będzie słusznym krokiem i doprowadzi do kolejnego zapętlenia zadłużenia.

Zwrot za wcześniejszą spłatę?

Dobrym krokiem jest też zorientowanie się, czy nie należą Ci się jakieś zwroty w sytuacji wcześniejszej spłaty długu. Wspominałam wcześniej o ubezpieczeniu. Być może jakieś dodatkowe profity Ci się jeszcze należą.

Warto z uwagą przekartkować treść aktualnej umowy pożyczkowej, która Cię obowiązuje i co ważne, wszystkie zapisy mniejszym drukiem oraz regulamin.

Zdaję sobie sprawę, że to żmudny proces, jednak to Twoje pieniądze, które być może uda Ci się po części odzyskać od banku.


Niekiedy dobrym wyjściem z Twojej sytuacji, w przypadku kiedy masz problem z terminową spłatą, może być restrukturyzacja kredytowa.

Oprócz złożenia stosownego pisma polecam udokumentowanie swojego dochodu i  załączenie prośby o jak najniższe koszty związane ze zmianą zadłużenia np. obniżeniem aktualnej raty.

Zawsze możesz też w ramach działań restrukturyzacyjnych ubiegać się o tzw. wakacje kredytowe, lecz zorientuj się, czy nie są obarczone kosztami – prowizją.

Życzę Ci powodzenia, jeśli masz dodatkowe pytania, zachęcam do dalszego kontaktu w komentarzach pod artykułem.

Koniecznie przeczytaj także:

[0]
0.00 zł Zobacz

Formularz zamówienia

NazwaCena
Anuluj
Better Pay - System sprzedaży dla WordPress!
1 Udostępnień