Jak widać, restrukturyzacja kredytu może obrócić się czasami przeciwko nam, opiszę dziś pewną sytuację z bankiem, której doświadczyła jedna z moich czytelniczek.
Poza tym warto zawsze pamiętać, że zdecydowanie łatwiej jest wziąć kredyt niż go spłacać, to wie większość z nas (szczególnie gdy mamy kredyt na 30 lat), niestety nie każdy pamięta, że należy brać takie kredyty, które nie będą sprawiać nam problemów w przyszłości…
Oto fragment maila od czytelniczki bloga:
“W 2012 r zrestrukturyzowałam kredyt w pekao S.A. po wielkich bojach udało się. Bank wydłużył okres kredytowania i zmniejszył oprocentowanie. Jednak przy restrukturyzacji kredytu bank w ogóle nie zaliczył kwoty już wpłaconej. Była to kwota około 20-30.000 zł. Spłacam tak jakby nowy kredyt. I tu moje pytanie: co z tą kwotą? Jest szansa na odzyskanie jej od banku?”
SPIS TREŚCI:
Na czym polega restrukturyzacja kredytu?
Restrukturyzacja kredytu polega na podpisaniu aneksu do istniejącej już umowy kredytowej. Aneks zawiera nowe sposoby spłat zaciągniętego kredytu. Nowe warunki spłaty kredytu, jakie otrzymasz, zależą od Twoich zdolności negocjacyjnych, oraz sytuacji finansowej, w której się znaleźliście.
Restrukturyzacja kredytu może np. polegać na spłacie, przez powiedzmy rok jedynie rat odsetkowych, pomijając spłatę kapitału. Takie posunięcie może bardzo mocno zmniejszyć ratę Twojego kredytu.
Niestety negocjacji z bankiem nie podlega obniżenie lub całkowite zniesienie opłat prowizyjnych i ubezpieczenia wynikającego z zawartej umowy kredytowej.
A wakacje kredytowe?
Jeśli jest to kredyt hipoteczny, to przysługują Ci 3 miesiące wakacji kredytowych. Jest to trochę czasu na podciągnięcie budżetu domowego, który został nadszarpnięty. Wakacje kredytowe pozwolą złapać Ci oddech, więc warto się na nie zdecydować, jeśli jeszcze z nich nie korzystaliście.
Co po zakończeniu okresu restrukturyzacji kredytu?
Gdy okres restrukturyzacji kredytu dobiega końca, to wszystkie sprawy wracają do pierwotnego układu, czyli zaczniesz znów spłacać raty odsetkowo-kapitałowe kredytu, a bank sporządzi także nowy harmonogram spłat.
Należy spodziewać się, że bank wydłuży spłatę kredytu o okres restrukturyzacji, na który się zdecydowaliście, bądź podniesie nieco ratę kredytu, pomijając okres restrukturyzacji.
Odpowiadając na pytanie:
Nie jest możliwe, aby jakiekolwiek środki wpłacone na poczet kredytu – przepadły. Być może kwotą, którą już wpłaciłaś, została przeliczona na poczet nowego okresu kredytowania lub wysokości raty kredytu.
Zapewniam Cię, że szczegółowe dane znajdziesz w aneksie do umowy kredytowej, ja niestety mam za mało danych, aby cokolwiek Tobie doradzić. Restrukturyzowanie kredytu zwykle jest jasne i czytelne co do zasad, na jakich będziemy spłacać nowy kredyt. Troszkę dziwie się, że bank tudzież doradca w banku, nie postarał się wytłumaczyć Ci warunków kredytu po restrukturyzacji.
Jeśli wciąż masz wątpliwości co do kwoty, która rzekomo zniknęła, to warto przede wszystkim udać się bezpośrednio do banku, czyli do źródła problemu, tam powinnaś dostać 100% rzetelną informację odnośnie restrukturyzacji Twojego kredytu.
Nieco więcej o restrukturyzacji kredytu
Banki bardziej wolą restrukturyzację kredytu niż windykację długu, restrukturyzacja jest dla nich zdecydowanie tańsza i mniej problematyczna.
Jakie warunki trzeba spełnić, aby bank pozwolił na restrukturyzację długu?
Pierwszym krokiem jest złożenie wniosku o restrukturyzację, przeważnie każdy bank ma swoje firmowe druki. Taki wniosek należy dokładnie wypełnić i dołączyć wymagane przez bank dokumenty.
Drugim krokiem jest ułożenie swojej strategii na poprawę finansów, która spodoba się bankowi. Bank może odmówić Ci udzielenia restrukturyzacji kredytu, jeśli nie będzie miał jasnych przesłanek, że Twoja sytuacja finansowa wkrótce polepszy się, co mogę zrobić?:
- zmiana pracy na lepszą, lepiej płatną
- znalezienie pracy przez drugiego współmałżonka
- zmniejszenie wydatków (np. kończąca się edukacja dzieci)
- inne (dodatkowa praca, sprzedaż aktywów czy oszczędności)
Warto wiedzieć, że bank, w którym macie kredyt pobierze opłatę za sporządzenie aneksu do umowy kredytowej. Bardzo często (jeśli to kredyt hipoteczny) bank dokonuje fotorelacji kredytowanej nieruchomości.
Jak zwiększyć szanse na restrukturyzację kredytu?
Ważne, żeby nie posiadać żadnych zaległości w spłacaniu kredytu. Bank przy podejmowaniu decyzji na pewno sprawdzi Twoją terminowość. Musisz również we wniosku o restrukturyzację kredytu spisać wszystkie swoje dotychczasowe zobowiązania, które wciąż posiadasz. Należy wymienić:
- karty kredytowe
- debety na kontach
- kredyty liniowe
- pożyczki
- karty na zakupy, np. IKEA, Leroy czy Auchan.
Nie możecie niczego zataić, ponieważ zawsze trzeba podpisać oświadczenie, że podane informacje są zgodne z rzeczywistością, a konsekwencje zatajenia zobowiązań mogą być bolesne, zbyt bolesne, by ryzykować…
Co zrobić, jeśli bank odrzuca wniosek o restrukturyzację kredytu?
Mimo dopełnienia wszelkich wymogów, jakie bank stawia swoim pożyczkobiorcom przy restrukturyzacji kredytu, bywa, że banki odwracają się do nas plecami i nie zezwalają na restrukturyzację zobowiązań. Czy można zrobić coś jeszcze?
… można! oto jak jeszcze możesz rozegrać tę sytuację
Refinansowanie kredytu
Jeśli bank, w którym masz kredyt, odmawia zmiany warunków jego spłaty, to zawsze możesz zwrócić się do innych instytucji finansowych o pomoc. Nawet bywa tak, że zaciągnięcie kredytu refinansowego będzie tańsze (% oprocentowanie) niż pierwotny kredyt, który już masz! Jeśli natomiast masz kilka pożyczek czy chwilówek, wtedy, zamiast kredytu refinansowego warto wybrać kredyt konsolidacyjny!
Przewalutowanie kredytu
Jest to nieco bardziej ryzykowna forma restrukturyzacji kredytu, ale nie niemożliwa. Ryzykiem jak się pewnie domyślasz, są skoki wartości walut i niepewna sytuacja ekonomiczna i polityczna na świecie. Dlatego bardzo bym się zastanowiła na tym sposobem restrukturyzacji kredytowej.
Wyprzedaż zabezpieczenia?
Jest to dość rzadka opcja, ale warta zastanowienia. Jeśli trafisz na przyjazny bank, to być może pozwoli Ci on w uzasadnionych przypadkach na sprzedaż aktywów stanowiących zabezpieczenie kredytu. W ten sposób pieniądze, które otrzymamy ze sprzedaży, trafią bezpośrednio na konto banku, w którym masz kredyt. Pieniądze te posłużą na spłatę części zadłużenia lub jego całość.
Umorzenie części długu lub odsetek
Rzadka sytuacja, ale zdarza się. Bank jest w stanie umorzyć część długu lub odsetki z kredytu, jeśli widzi szansę na odzyskanie jakiejś części długu, a przy tym wie, że kredytobiorca nie będzie w stanie dalej spłacać kredytu.
Należy pamiętać wtedy, że kwota, którą umorzy nam bank, jest naszym przychodem i należy od tej kwoty odprowadzić podatek dochodowy do Urzędu Skarbowego! (Wiem to absurd, nie mamy kasy na spłatę kredytu a jeszcze po umorzeniu jakiejś kwoty kredytu musimy zapłacić od niej podatek do US)
Posumowanie
Jak widzicie restrukturyzacja kredytu ma wile oblicz i wiele innych dróg wyjścia z sytuacji. Sztuką jest znaleźć właściwe dla nas rozwiązanie, aby wyjść na tym jak najlepiej finansowo! Trzymam za Was kciuki!
Wybrane specjalnie dla Ciebie:
- Czy jest szansa na dostanie kredytu konsolidacyjnego dla zadłużonych?
- Konsolidacja chwilówek za pomocą kredytu na dowolny cel?
- Pętla chwilówek – CO DALEJ? kredyt konsolidacyjny i negocjacje z wierzycielem?
- Gdzie mam się udać, żeby zrobić konsolidację zadłużenia?
- Jak wyjść z długów w chwilówkach? konsolidacja VS rozłożenie chwilówek na raty?
- Konsolidacja chwilówek dla zadłużonych – UDA się czy się nie UDA?
- Pożyczka DLA bezrobotnych i zadłużonych JEST możliwa? [SPRAWDŹ]
(No Ratings Yet)
Loading...
Dobrze wiedzieć! Szkoda, że wpisów o takiej tematyce jest mało, ale ten dodaję do zakładek i postaram się jak najwięcej z niego wynieść. Dzięki!