Rafael zapytał 5 lat temu
Witam Serdecznie,
W dniu dzisiejszym będę podpisywał umowę kredytu hipotecznego na zakup mieszkania. Niestety sytuacja potoczyła się nie do końca po mojej myśli, ponieważ miałem niespodziewany pilny wydatek w kwocie 20 000 zł.
Teraz brakuje niestety środków na wkład własny. Mam możliwość wzięcia kredytu gotówkowego w moim banku, jako że jestem już wieloletnim i rzetelnym klientem, bank nie wymaga żadnych dodatkowych poświadczeń do kredytu, tak zwany „Kredyt na Klik”. Mowa tutaj o kwocie wymienionej wyżej, czyli około 20 000 zł.
W momencie wzięcia kredytu hipotecznego nie byłby on jeszcze w BIK-u, jako że kredyt zostanie uruchomiony dopiero w późniejszym terminie. Jeżeli chodzi o moje dochody, nic się nie zmieniło i wszystko jest w porządku. Kredyt będę w stanie spokojnie spłacić.
Czy to, co chce zrobić, jest zgodne z prawem i jakie ryzyko wiąże ze sobą podane zachowanie? Jakie konsekwencje mi grożą? czego muszę się obawiać?
Z góry dziękuje za odpowiedź, iż sprawa jest dosyć pilna.
Pozdrawiam Serdecznie
Olek odpowiedział 5 lat temu
Witam, właśnie chciałem podpytać o to, czy można wziąć dwa kredyty jednocześnie, wiem już, że można i chyba nikt nie posądzi mnie o wyłudzenie… mam za słabą zdolność kredytową, żeby dostać całą potrzebną kwotę w jednym banku, pójdę więc do dwóch banków jednocześnie…
Grzegorz Szwaciński Personel odpowiedział 5 lat temu
Witaj!
Zaciągnięcie dwóch kredytów jednocześnie to NIE jest łamanie prawa, żadna ustawa nie przewiduje konsekwencji w związku z zaciągnięciem pożyczek czy kredytów w jednym tygodniu, dniu, a nawet w jednej godzinie.
Tutaj jakby odpowiedzialność przerzucana jest na systemy teleinformatyczne i rejestry (np. BIK), które powinny takie sytuacje wyłapać, niemniej jednak są dwie bardzo ważne sprawy, o których musisz pamiętać.
Dwa kredyty w tym samym czasie [sprawa nr 1]
Bez względu na to, który kredyt zaciągniesz jako pierwszy, obniży on Twoją zdolność kredytową i bank może „kręcić nosem” przy udzielaniu drugiego kredytu.
Jeśli powiedzmy, Twój bank na podstawie zgromadzonych do tej pory Twoich danych, jest w stanie zaoferować Ci kredyt na klik w wysokości 20 000 PLN, to jeśli zdecydujesz się na ten kredyt i zaczniesz wypełniać wniosek kredytowy, będziesz musiał we wniosku wspomnieć o kredycie hipotecznym, który dzisiaj zaciągniesz.
Tak znaczący kredyt mocno obniży Twoją zdolność kredytową i analityk banku, który rozstrzyga o przyznaniu lub odrzuceniu wniosku kredytowego, może albo podnieść oprocentowanie kredytu (ze względu na większe ryzyko niewypłacalności), albo od razu wniosek o kredyt na 20 000 zł odrzucić.
Dwa kredyty w tym samym czasie [sprawa nr 2]
Tutaj przytoczę art. 297 Kodeksu Karnego:
§ 1. Kto, w celu uzyskania dla siebie lub kogo innego, od banku lub jednostki organizacyjnej prowadzącej podobną działalność gospodarczą na podstawie ustawy albo od organu lub instytucji dysponujących środkami publicznymi – kredytu, pożyczki pieniężnej, poręczenia, gwarancji, akredytywy, dotacji, subwencji, potwierdzenia przez bank zobowiązania wynikającego z poręczenia lub z gwarancji lub podobnego świadczenia pieniężnego na określony cel gospodarczy, instrumentu płatniczego lub zamówienia publicznego, przedkłada podrobiony, przerobiony, poświadczający nieprawdę albo nierzetelny dokument albo nierzetelne, pisemne oświadczenie dotyczące okoliczności o istotnym znaczeniu dla uzyskania wymienionego wsparcia finansowego, instrumentu płatniczego lub zamówienia,podlega karze pozbawienia wolności od 3 miesięcy do lat 5.
Podczas zaciągania obu kredytów jednocześnie, masz obowiązek rzetelnie poświadczyć swoją obecną sytuację finansową, a więc podpisując różne oświadczenia o zobowiązaniach, musisz o tym pierwszym nowo zaciągniętym kredycie także wspomnieć, nawet jeśli jeszcze nie widać go w BIK-u.
Jeśli zataisz, że masz już dopiero co zaciągnięty kredyt, to możesz spotkać się z zarzutem wyłudzenia kredytu.
…i teraz wszystko sprowadza się do decyzji banku, Twojej zdolności kredytowej oraz historii kredytowej.
Jeśli w oczach banku będziesz posiadać zdolność do spłaty obu kredytów, bank przyzna drugi kredyt, jeśli banku uzna, że Twoja zdolność nie pozwala na spłatę obu kredytów jednocześnie, drugi wniosek kredytowy zostanie odrzucony.
Oczywiście radziłbym zaciągnąć najpierw ten mniejszy kredyt, bo mniej obciąży on Twoją zdolność kredytową. Powiedzmy jeśli bank przyznał Ci kredyt hipoteczny na 200 000 zł, to nowe zobowiązanie w wysokości 20 000 zł nie robi wielkiej różnicy.
Ale jeśli najpierw zaciągniesz kredyt hipoteczny (powiedzmy na 200 000 zł), to z przyznaniem kredytu na kolejne 20 000 zł może być różnie, bo doszło Ci właśnie potężne obciążenie finansowe np. na 20 lat.
Podsumowując:
Dwa kredyty jednego dnia to nic złego, nawet dwa kredyty hipoteczne w tym samym czasie to także nic złego, ale zawsze pod warunkiem, że w drugim wniosku kredytowym wspomnimy o tym pierwszym dopiero co zaciągniętym i nasz zdolność kredytowa pozwala na spłatę dwóch kredytów.
Kamil K. odpowiedział 5 lat temu
Ludzie często pytają, czy można mieć dwa kredyty hipoteczne na jednej nieruchomości i prawda jest taka, że można mieć dwa kredyty hipoteczne.
Nieruchomość w księdze wieczystej może mieć ustanowione dwa wpisy hipoteczne z dwóch różnych banków, jest rzadka sytuacja, ale możliwa.
Możliwa szczególnie wtedy jeśli nieruchomość zyskała na wartości, została rozbudowana, unowocześniona itd, po prostu wtedy kiedy jej realna wartość wzrosła.
Trzeba tylko pamiętać (i banki dobrze o tym wiedzą), że drugi wpis w księdze wieczystej jest mniej ważny i zawsze najważniejszy jest WPIS PIERWSZY, bo jak jasno mówi art. 12 ustawy o księgach wieczystych i hipotece, w razie niewypłacalności kredytobiorcy, najpierw zaspokojone zostaną wierzytelności banku, który jako pierwszy dokonał wpisu hipoteki w księdze wieczystej.
Pozdrawiam