Chcę zamienić raty dwóch kredytów w jedną ratę…

Mam dwa kredyty, lecz każdy w innym banku. Jedna rata kredytu w Banku Credit Agricole, która wynosi 730 zł z groszami, a drugi w Banku Santander, którego rata wynosi 560 zł z groszami. Bym chciał skonsolidować kredyty, aby rata była mniejsza, gdyż na chwilę obecną zarabiam tylko na te kredyty, liczę się z tym, że czas spłacenia ich będzie dłuższy, ale myślę, że będzie do dla mnie najlepsze rozwiązanie, bo obniżę wysokość comiesięcznej raty.


Konsolidacja kredytów, gdy nie stać Cię na płacenie rat w obecnej wysokości, to dobra decyzja. Konsolidując oba kredyty, będziesz w stanie niemal z dnia na dzień poprawić swoją płynność finansową, poprzez obniżenie wysokości rat Twoich zobowiązań.

I tak jak sam zresztą piszesz, zamiana dwóch rat kredytów na jedną mniejszą ratę wydłuży czas spłaty obu zobowiązań, więc wiązać się z tym będą także pewne koszty, na których poniesienie musisz się przygotować.

Jak wybrać właściwy kredyt konsolidacyjny?

Szukając odpowiedniego kredytu konsolidacyjnego, zwróć uwagę przede wszystkim na koszty kredytowania. Podczas analizy kilku różnych kredytów konsolidacyjnych zwracaj uwagę na rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO) kredytu. Wskaźnik RRSO uwzględnia takie koszty jak:

  • prowizja banku,
  • marża,
  • i inne opłaty około kredytowe.

Wysokość RRSO

Pamiętaj, że finalna wysokość RRSO kredytu konsolidacyjnego zależeć będzie w głównej mierze od Twojej zdolności kredytowej i innych warunków kredytowania.

Przeglądając różne oferty kredytów konsolidacyjnych, będziesz miał do czynienia z reprezentatywnym RRSO, a więc rzeczywista roczna stopa oprocentowania będzie tylko przykładowym wskaźnikiem.

Prawdziwe RRSO swojego kredytu konsolidacyjnego poznasz dopiero wtedy, gdy bank sporządzi dla Ciebie indywidualną ofertę opartą na danych które im dostarczysz.

Zalety konsolidacji kredytów

Nie ukrywam, że konsolidacja zobowiązań to dobre rozwiązanie w niektórych przypadkach, głównie chodzi o to, że szansę na konsolidację w banku mają osoby przeciętnie zadłużone, które dysponują jeszcze w miarę dobrą zdolnością kredytową.

Równie ważnym aspektem, jak zdolność – jest historia kredytowa, która również musi być na dobrym poziomie, bez negatywnych wpisów pochodzących od firm pożyczkowych, czy innych banków.

Zalety konsolidacji to przede wszystkim:

  • jedna niższa rata zamiast wielu rat,
  • obniżenie miesięcznych wydatków, które przeznaczasz na spłatę zobowiązań,
  • możliwość wydłużenia okresu spłaty,
  • ustawienie terminu spłaty raty konsolidacyjnej na konkretny odpowiadający Tobie dzień (np. dzień tuż po wypłacie),
  • uchronienie się od wpadnięcia w pętlę zadłużenia,
  • dobranie dodatkowej kwoty (warto jednak zrezygnować z tej możliwości, bo zależy Ci nie na pogłębianiu zadłużenia, a na obniżaniu miesięcznych wydatków).

Rodzaje kredytów konsolidacyjnych

Na ogół rozróżniamy dwa główne ich rodzaje i będą to:

  1. Kredyt konsolidacyjny bez zabezpieczenia – starając się o taki kredyt, bank nie wymaga żadnego zabezpieczenia w formie nieruchomości, pamiętać wtedy jednak należy, że kwota konsolidacji będzie mniejsza, a okres kredytowania krótszy.
  2. Kredyt konsolidacyjny hipoteczny – zabezpieczenie stanowić będzie hipoteka ustanowiona na nieruchomości, staranie się o taki kredyt nie różni się niczym od tradycyjnego kredytu, z tym jednak wyjątkiem, że trzeba dostarczyć do banku dokumenty potwierdzające, że jesteś właścicielem nieruchomości. Kredyty konsolidacyjne z zabezpieczeniem hipotecznym udzielane są na dłuższy okres i przy niższym oprocentowaniu.

Co wziąć pod uwagę szukając taniego kredytu konsolidacyjnego?

Aby konsolidacja miała sens, musisz znaleźć dobrą i tanią ofertę kredytowania, dlatego przy wyborze właściwej oferty, zwróć uwagę na takie składowe jak:

  • Prowizja za udzielenie kredytu – prowizja jaką pobierają banki za udzielenie kredytu konsolidacyjnego, waha się od kilku do nawet kilkunastu procent. Można również trafić na okres promocyjny, w którym bank nie pobiera żadnej prowizji za udzielenie kredytu konsolidacyjnego. Prowizja ma dość znaczny wpływ na całkowity koszt kredytu!
  • Oprocentowanie kredytu – zaraz obok prowizji za udzielenie kredytu, bardzo dużą rolę gra jego oprocentowanie (marża banku+WIBOR 3M). Przeważnie marża waha się w okolicach od 2 do 5% kredytu, natomiast WIBOR 3M to na chwilę obecną 1,7%. Na szczęście dzięki ustawie o kredycie konsumencki, oprocentowanie nominalne nie może być większe niż 10%.
  • Maksymalna wysokość kredytu konsolidacyjnego – większość kredytów konsolidacyjnych za maksymalny pułap jego wysokości wyznacza granicę na poziomie 200 000 zł, chyba że kredytobiorca jest w stanie zastawić nieruchomość, mowa wtedy o kredycie konsolidacyjnym hipotecznym, a maksymalna kwota takiego kredytu zależy od wartości nieruchomości, jaką zastawisz.
  • Maksymalny okres kredytowania – kredyty które nie mają żadnego zabezpieczenia (hipoteka), udzielane są głównie na maksymalnie 10 lat, jeśli natomiast zastawem pod kredyt jest nieruchomość, to okres kredytu konsolidacyjnego może wynieść nawet lat 30!

Jakie zobowiązania podlegają konsolidacji?

Skonsolidować możesz różne zobowiązania, mogą to być:

  • limit na karcie kredytowej,
  • limit na rachunku bieżącym,
  • kredyty konsumpcyjne,
  • kredyty mieszkaniowe,
  • kredyty samochodowe,
  • pożyczki ratalne.

Natomiast są też pewne zobowiązania, które banki niechętnie konsolidują i będą to:

  • chwilówki,
  • pożyczki z parabanków,
  • kredyty studenckie,
  • pożyczki i kredyty w SKOK-ach,
  • kredyty preferencyjne.

Każdy bank kieruje się wyznaczonymi przez siebie preferencjami, dlatego udając się do banku, warto mieć listę zobowiązań, które pragniesz skonsolidować, aby nie okazało się, że bank np. chwilówki nie skonsoliduje.

Jakie formalności Cię czekają?

Proces starania się o kredyt konsolidacyjny i formalności z tym związane, będą w każdym banku wyglądać nieco inaczej, jednak nie będą się od siebie różnić diametralnie.

Dokumenty, które na pewno będziesz musiał przygotować:

  • dowód osobisty,
  • dokumenty potwierdzające stałe dochody i w zależności od tego, jakiego rodzaju będzie to dochód, przygotować musisz:
    • Zatrudnienie na umowę o pracę – tutaj konieczne będzie, abyś przygotował zaświadczenie od pracodawcy o okresie zatrudnienia, oraz wysokości średniego miesięcznego wynagrodzenia za 3 ostatnie miesiące.
    • Emeryt – jako emeryt przedstawić musisz dowód wypłaty emerytury, waloryzacji, lub decyzji o przyznaniu świadczenia.
    • Rencista – jako rencista przygotuj ostatni dowód wypłaty renty, waloryzację, decyzję o przyznaniu lub legitymację rencisty.
    • Rolnik prowadzący gospodarstwo rolne – jako rolnik przygotuj zaświadczenie z Urzędu Gminy, że prowadzisz gospodarstwo, dowód opłacenia składki w KRUS-ie, bądź zaświadczenie, że nie zalegasz ze składkami, dowód, że opłacasz podatek rolny, lub zaświadczenie o niezaleganiu z podatkiem.
    • Osoba prowadząca działalność gospodarczą – przygotować musisz dokument potwierdzający wpis do ewidencji dział. gosp., odpis z KRS, zaświadczenie z ZUS / KRUS o niezaleganiu ze składkami, lub dowody wpłat do ZUS / KRUS składek na ubezpieczenie społeczne, zaświadczenie z US o niezaleganiu z podatkami, bądź dowody wpłat podatku dochodowego za ostatnie 3 Msc.
  • Umowy pożyczkowe i kredytowe, które chcesz skonsolidować.
  • Oświadczenie o stanie cywilnym.

Podsumowując:

Skonsolidowanie dwóch kredytów, o których piszesz, to bardzo dobre posunięcie, ponieważ jeśli Twoje dochody starczają jedynie na pokrycie rat obu tych kredytów, to rzecz jasna Twoja płynność finansowa jest tak naprawdę żadna w tym momencie, bo brakuje Ci nawet środków na własne otrzymanie – czas to zmienić.

Powinieneś znaleźć taki kredyt, abyś był w stanie obniżyć wydatki na zobowiązania w danym miesiącu o około 70%. Tutaj Twoja praca niestety nie kończy się, bo musisz popracować teraz nad zwiększeniem swoich dochodów i złapać nieco oddechu w tej finansowej zadyszce.

UWAGA: Rozważ zmianę pracy na lepszą, bądź znalezienie pracy dodatkowej, bądź też nadgodziny, dzięki którym wpadnie Ci do portfela dodatkowa kwota na utrzymanie.

Zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego ma sens, gdy jako kredytobiorca zamierzasz obniżyć miesięczne wydatki związane ze spłatą innych zobowiązań. Połączenie wielu rat w jedną miesięczną ratę wydłuży okres spłaty obu Twoich zobowiązań.

Pamiętaj, że abyś mógł skorzystać z konsolidacji, musisz mieć odpowiednią zdolność kredytową i nienaganną historię kredytową. Trzymam za Ciebie kciuki i życzę powodzenia w poszukiwaniu taniego kredytu konsolidacyjnego.

Wybrane specjalnie dla Ciebie artykuły:

Oceń nasz artykuł:
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (15 votes, average: 4,60 out of 5)
Loading...
1 komentarz w “Chcę zamienić raty dwóch kredytów w jedną ratę…”
  1. Avatar

    Mam 3 kredyty w bankach i 12 chwilówek, łączna kwota do spłaty to 80 000 zł. Pracuję na umowę o pracę plus umowa zlecenie, zarabiam 3000 netto, ale nie wystarcza na spłatę zadłużenia. Chciałbym prosić o pomoc, jestem w BIK i nikt nie chce udzielić mi pożyczki próbowałem wszędzie. Chciałbym mieć jedną ratę by już wyjść z tego bagna, ratę mogę płacić 1000 zł miesięcznie. Najgorsze jest to, że nie wie o tym żona i córka, bardzo je kocham i nie chce żeby się dowiedziały, bo chyba by tego nie przeżyły. Nawet nie wiedziały ze byłem chory na raka jelita grubego. Wyjechałem niby że na delegacje, a ja leżałem w szpitalu. Dlatego też nabrałem tyle pożyczek. Proszę o pomoc.

Comments are closed.