Kredyt konsolidacyjny a pożyczka konsolidacyjna – na czym polegają różnice?

Rynek kredytowy wciąż rośnie w siłę, ponieważ ludzie coraz chętniej decydują się na pożyczanie pieniędzy. To dobry i szybki sposób na to, by swoje plany, jeśli tylko potrzebujemy na nie środków, realizować od razu. Nie musimy już przez kilka miesięcy lub lat odkładać z każdej wypłaty na wyznaczone cele, tylko najpierw je osiągnąć, a potem systematycznie spłacać raty.

Miesięczne płatności to coś, o czym bezwzględnie powinniśmy pamiętać, decydując się na kredyt. Jeśli będą zbyt wysokie i niedostosowane do możliwości naszego wynagrodzenia, znajdziemy się na prostej drodze do finansowych kłopotów. Początkowe problemy mogą stać się prostą do wpadnięcia w tzw. pętlę zadłużenia.  A tego zdecydowanie byśmy nie chcieli…

Pieniądze częściej pożyczamy, jednak coraz rzadziej chcemy spłacać kredyt w danym banku do samego końca. Pojawiły się bowiem bardzo proste możliwości konsolidowania kredytów, przenoszenia ich do innych instytucji, a w dodatku oszczędzania dzięki temu pieniędzy.

Konsolidacja jest co prawda produktem kredytowym, jednak jej wyjątkowość polega na tym, że redukuje wszystkie nasze miesięczne raty do jednej. Wiąże się to ze znacznym obniżeniem miesięcznych płatności, a pozostałe środki zostają w naszym budżecie domowym.

Szukając konsolidacji, natkniemy się z pewnością na dwa terminy: kredyt konsolidacyjny i pożyczka konsolidacyjna. Czym się od siebie różnią? Na co zwrócić uwagę dobierając produkt do własnych potrzeb? Zapraszamy do lektury naszego miniporadnika.

Kredyt i pożyczka w świetle prawa

W przypadku konsolidacji, terminy pożyczki i kredytu często funkcjonują zamiennie. Bardzo łatwo można to sprawdzić, przeglądając oferty pożyczek i kredytów. Nawet w jednej reklamie obydwa zwroty mogą pojawić się obok siebie.

Różnice zaś bardzo precyzyjnie da się wyjaśnić, opierając się na standardowych produktach kredytowych. Musimy zacząć od tego, że termin „kredyt” zarezerwowany jest wyłącznie dla instytucji finansowych.

A więc może nam go udzielić głównie bank na podstawie sporządzonej w tym celu umowy kredytowej. Jest ona zawsze odpłatna, co oznacza, że spłacając kredyt, nie oddajemy jedynie pożyczonej sumy, ale ponosimy również wszystkie koszty, które są naliczane podczas trwania umowy.

Należą do nich odsetki od kapitału, naliczane według ustalonego oprocentowania, prowizja od uruchomienia umowy, a czasem również i ubezpieczenie. Zgodnie z prawem, pieniądze pochodzące z kredytu nigdy nie staną się nasze.

Otrzymujemy je do wykorzystania w określonym celu i tylko na ten cel możemy je przeznaczyć. Bardzo dobrym przykładem jest tutaj kredyt hipoteczny – za jego wartość możemy kupić wyłącznie nieruchomość lub ją wybudować.

Nie wolno nam go przeznaczać na zakup wyposażenia, pokrycie swoich zobowiązań czy wyjazd na wakacje. W ramach kredytu możemy pożyczyć jedynie pieniądze, regulują to przepisy o prawie bankowym.

Pożyczka natomiast to umowa zawierana nie tylko pomiędzy instytucją finansową a klientem (osobą fizyczną), a osobą lub firmą a klientem (osobą fizyczną). Umowę pożyczki może podpisać dwóch znajomych, członkowie rodziny i wszyscy inni, którzy umawiają się na pożyczenie czegokolwiek.

Jeśli pożyczka odnosi się do pieniędzy – po podpisaniu umowy stają się one naszą własnością. Możemy je przeznaczyć na dowolnie wybrany przez siebie cel. Wracając do przykładu z poprzedniego akapitu – pieniądze z kredytu hipotecznego muszą być przeznaczone na ściśle określony cel, jednak te, które pochodzą z pożyczki hipotecznej, możemy wydać według własnego uznania. Pożyczka nie musi być odpłatna, o czym mówią zapisy Kodeksu Cywilnego.

Kredyt konsolidacyjny a pożyczka konsolidacyjna – jakie są różnice?

Wyobraźmy sobie, że wnioskujemy w banku o przyznanie konsolidacji posiadanych zobowiązań. Posiadamy trzy różne produkty kredytowe (kredyt ratalny, karta kredytowa, debet w koncie), które chcemy przenieść do jednej instytucji i tam je spłacać w postaci jednej raty miesięcznie.

Bank zgadza się pożyczyć nam pieniądze, jednak nie przekazuje ich na nasze konto bankowe. Przelewa określone na podstawie dokumentów kwoty do trzech różnych banków i tym samym spłaca nasze zobowiązania.

Wszystko, co wydarzyło się w tej sytuacji, świadczy o tym, że właśnie zaciągnęliśmy kredyt konsolidacyjny. Jest on odpłatny, zawierany z instytucją finansową, przede wszystkim jednak pieniądze zostały przekazane na określony cel, nie mogliśmy sami zadecydować, jak je wydamy.

W drugiej sytuacji również wnioskujemy w banku o konsolidację. Mamy te same trzy produkty kredytowe, które chcemy zamknąć w jednej racie. Jednak poza spłatą istniejących zobowiązań, chcielibyśmy, żeby do naszego portfela trafiło dodatkowe kilka tysięcy złotych.

Bank przelewa zatem pieniądze na spłatę istniejących zobowiązań, a wspomniane kilka tysięcy złotych możemy swobodnie wypłacić w kasie. To oznacza, że otrzymaliśmy pożyczkę konsolidacyjną. W tym przypadku również jest ona odpłatna i udzielana przez instytucję finansową, jednak dodatkowe środki, które otrzymaliśmy w ramach umowy, możemy przeznaczyć na dowolny cel.

Kiedy pożyczka, a kiedy kredyt konsolidacyjny?

Jeśli rozważamy konsolidację swoich zobowiązań, to z pewnością warto również zastanowić się nad tym, który z tych dwóch produktów lepiej odpowie na nasze potrzeby. Pomocne będzie tutaj określenie celu, jaki chcemy zrealizować.

Kiedy chcemy zdecydować się na kredyt konsolidacyjny, powinniśmy być zainteresowani przynajmniej jedną z wymienionych opcji:

• zamiana kilku rat na jedną,
• obniżenie oprocentowania zobowiązania,
• obniżenie wysokości miesięcznych opłat,
• spłata chwilówek,
• spłata kart kredytowych,
• limitów w koncie i posiadanie kredytu w jednym banku,
• uporządkowanie swoich finansów.

Każdy z tych przypadków kieruje nas w stronę kredytu konsolidacyjnego. Z jego pomocą pozbywamy się kilku uciążliwych rat i zamieniamy je w jedną ratę. Warto również zwrócić uwagę na to, by dopasować do swoich potrzeb okres kredytowania.

Zazwyczaj – im dłuższy okres kredytowania, tym niższa rata. Najlepiej jest dobrać taką jej wysokość, by nie nadwyrężała naszego miesięcznego budżetu. Po spłacie raty powinny co miesiąc zostawać nam wolne środki, które mogą stanowić bufor bezpieczeństwa w razie wypadku (poduszka finansowa), nagłej sytuacji losowej lub obniżenia wynagrodzenia.

Jeżeli nie będziemy posiadali żadnych oszczędności, to jest to najprostsza droga, aby wpaść w długi – jakikolwiek nieplanowany wydatek powoduje konieczność zaciągnięcia kolejnego zobowiązania w banku, lub – co gorsza – w instytucji pozabankowej – a to nie wróży nam dobrze na przyszłość…

Możemy się jednak znaleźć w sytuacji, w której nie tylko chcielibyśmy wszystkie swoje zobowiązania zamienić w jedno i zredukować koszty kredytu. Okazuje się, że poza tym przydadzą nam się również dodatkowe środki na kilka konkretnych wydatków.

Nie chcemy jednak tłumaczyć w banku, na co mamy zamiar wydać dodatkowe pieniądze. Mamy do tego prawo, jeśli decydujemy się na pożyczkę konsolidacyjną.

Dzięki niej możemy skorzystać ze wszystkich pozytywnych stron, jakie niesie ze sobą skonsolidowanie swoich produktów kredytowych. Dodatkowo otrzymamy też pieniądze, które wydamy według własnego uznania.

Kwota pożyczki, której udzieli nam bank, zostanie podzielona na ilość miesięcy, a nasza rata stanie się odpowiednio wyższa. Niewątpliwym plusem jest to, że choć dobieramy dodatkową gotówkę, będziemy płacić tylko jedną ratę, która to wszystko uwzględni.

Kredyt konsolidacyjny i pożyczka konsolidacyjna- podsumowanie

Pomimo tego, że w świetle prawa kredyt i pożyczka są dwoma zupełnie odrębnymi produktami finansowymi, w języku instytucji finansowych, zwłaszcza w języku reklamowym, używane są zamiennie. Nic więc dziwnego, że tak wiele osób wciąż nie wie o tym, jak istotne są różnice między kredytem a pożyczką.

Czy dla nas, jako dla klientów banków, ma to znaczenie? Tak, jeśli weźmiemy pod uwagę cel naszych wydatków. Musimy mieć świadomość, że zaciągając kredyt (najczęściej hipoteczny, inwestycyjny, obrotowy) – dostajemy go po to, by zrealizować konkretny planowany koszt.

Możemy być jednak pewni, że jeśli na naszej umowie znajdzie się termin „pożyczka”, możemy zrobić z pieniędzmi to, co uznamy za słuszne. W przypadku kredytu często musimy się również rozliczać z tego, na co wydaliśmy pieniądze, np. na zakup nieruchomości czy realizację inwestycji, chyba że jest to kredyt na dowolny cel…

Powinniśmy być w posiadaniu dokumentów, dzięki którym udowodnimy, że wydaliśmy pieniądze zgodnie z ich przeznaczeniem. Jeśli decydujemy się na pożyczkę – nikt nie powinien nas rozliczać z tego, na co poświęciliśmy środki.

Podczas zawierania każdej umowy kredytowej należy patrzeć na koszty, jakie są z nią związane. Porównując dwa opisywane przypadki, czyli kredyt i pożyczkę – możemy również często zauważyć, że koszty kredytu są zazwyczaj niższe.

Bank wie, na co środki zostaną przeznaczone i czy to będzie coś, co zabezpieczy jego interes, np. zakup nieruchomości. Jeśli mowa o pożyczce, banki oddają pieniądze we władanie swoim klientom.

Nie wiedzą co się z nimi stanie i czy klient wyda je na własny rozwój, czy też typowo konsumpcyjnie, np. na zakupy. Dlatego pożyczka bywa rozwiązaniem droższym niż kredyt. Nie jest to regułą, ale w praktyce bankowej bardzo często się z tym spotykamy.

PAMIĘTAJ!

Niezależnie od tego, czy decydujesz się na skorzystanie z pożyczki konsolidacyjnej, czy kredytu konsolidacyjnego:

• Czytaj uważnie umowy – nie wierz na słowo temu, co mówi doradca w banku – on również może się pomylić, a to Ty będziesz spłacać kredyt przez wiele lat.
• Zwracaj uwagę na wszystkie koszty związane z pożyczką lub kredytem. Najważniejszym z nich jest RRSO, czyli Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania – to parametr, z którego się dowiesz, ile tak naprawdę „kosztuje” Twoje zobowiązanie.
• Szukając banku, nie zawsze kieruj się wyborami rodziny czy znajomych – każda sytuacja, nawet na pozór podobna, jest inna. Każdy klient, nawet w tym samym banku, może otrzymać bardzo odmienne warunki. Poświęć trochę czasu, aby wybrać mądrze. Nie kieruj się w tym przypadku emocjami – one zazwyczaj nie są dobrym doradcą w przypadku finansów.
• Najważniejsze – rozważając skorzystanie z oferty pożyczki lub kredytu konsolidacyjnego – zastanów się, czy tak naprawdę tego potrzebujesz.
• Korzystaj z technologii, mam tu na myśli: rankingi, porównywarki i kalkulatory kredytowe, to one pomogą Ci w wyselekcjonowaniu najlepszej dla Ciebie oferty!

Jest wiele sposobów, aby wyjść z długów. Wiele z nich znajdziecie w naszym serwisie.

Można np. poszukać dodatkowego zajęcia, wziąć nadgodziny albo pomyśleć nad redukcją bieżących wydatków konsumpcyjnych. Zawsze też warto porozmawiać z rodziną na temat problemów finansowych – być może nasi najbliżsi dysponują środkami, którymi zechcą nas wspomóc, udzielając nam rodzinnej pożyczki.

Piotr Bednarczyk z Habza Finanse przypomina:

Nawet najlepszy kredyt czy pożyczka konsolidacyjna nie zastąpi życia bez długów… Warto o tym pamiętać.

Koniecznie przeczytaj:

• Konsolidacja chwilówek – jak wyrwać się z pętli zadłużenia?
• Czy jest szansa na dostanie kredytu konsolidacyjnego dla zadłużonych?
• Pożyczka DLA bezrobotnych i zadłużonych JEST możliwa? [SPRAWDŹ]
• Konsolidacja chwilówek dla zadłużonych – UDA się czy się nie UDA?
• Jestem zadłużona w kilkunastu firmach pożyczkowych
• Jaki kredyt dla bardzo zadłużonych?

Artykuł opracowany z pomocą:

(2 votes, average: 5,00 out of 5)

Loading...