Zobacz jak wyjść z długów! jak oszczędzać i jak zarobić pieniądze!

Każdy dług jest zły! ZOBACZ jak wyjść z długów, jak oszczędzać i jak zarobić pieniądze na spłatę zadłużenia! Jak się pozbyć długów komorniczych. Co to jest pętla zadłużenia – jak jej uniknąć i jak wyjść z zadłużenia!

Konsolidacja chwilówek – jak wyrwać się z pętli zadłużenia? [PORADNIK]

Konsolidacja chwilówek staje się w ostatnim czasie hasłem niemniej popularnym, co same chwilówki. Reklamowana jest niejednokrotnie jako remedium na nasze problemy finansowe i prosty sposób na wyjście z zadłużenia. Jak jednak jest w praktyce? Czy konsolidacja chwilówek to faktycznie dobry sposób na wyrwanie się z pętli zadłużenia? Przyjrzyjmy się jej z bliska i bez zbędnych sentymentów.

Chwilówki – łatwy sposób na szybką gotówkę?

Na początek jednak trochę o samych chwilówkach. Jest to produkt kredytowy oferowany przez firmy pożyczkowe – zazwyczaj na niższe kwoty i na krótkie okresy spłaty. Zakres kwotowy waha się od 100 do kilku tysięcy złotych, zaś czas spłaty zwykle od 7 do 60 dni.

Udzielane są najczęściej w oparciu o uproszczoną procedurę: oświadczenie (nie zaś zaświadczenie) o osiąganych dochodach oraz oświadczenie o średnich kosztach utrzymania i dowód tożsamości. Nie wszystkie firmy i nie w każdym przypadku sprawdzają nawet naszą historię w Biurze Informacji Kredytowej czy Krajowym Rejestrze Długów.

No, powiedzmy sobie szczerze: jest to kusząca opcja. Szczególnie, kiedy pieniędzy potrzebujemy szybko i na krótko, często tylko na dowód i bez sprawdzania BIK. A gdy jeszcze przysługuje nam pierwsza w danej firmie, całkowicie darmowa chwilówka, czujemy, że zrobiliśmy naprawdę dobry interes.

Kiedy chwilówki nie są już „na chwilę”…

konsolidacja-chwilówek

I tak poniekąd jest – pozyskaliśmy bowiem środki, które były konieczne dla rozwiązania jakiegoś palącego problemu, następnie zaś terminowo spłaciliśmy tę pożyczkę i zakończyliśmy przygodę z chwilówką.

Gorzej, kiedy nie udało nam się oddać pieniędzy na czas i zmuszeni jesteśmy dopłacać dodatkowo za możliwość wydłużenia terminu spłaty lub ratować się refinansowaniem pożyczki u „zaprzyjaźnionej” z parabankiem innej firmy. Lub też nabraliśmy już kilka lub kilkanaście chwilówek w różnych firmach, a lawirowanie między terminami ich spłat staje się coraz trudniejsze.

Jeżeli podskakujesz nerwowo na dźwięk przychodzącego SMS-a i profilaktycznie nie odbierasz połączeń od nieznanych numerów, faktycznie powinieneś wziąć pod uwagę konsolidację chwilówek.

Konsolidacja dla zadłużonych – na czym polega?

Sam mechanizm konsolidacji – czy to chwilówek, czy to jakichkolwiek innych produktów kredytowych – co do zasady jest taki sam. Jej proces zawsze musi zacząć się od tego samego, czyli ustalenia realnej wysokości zadłużenia, które chcemy poddać konsolidacji.

W tym celu w niektórych bankach wymagane jest przedstawienie umów wszystkich chwilówek, wielkości ich salda oraz numerów kont do ich spłaty. Często jednak wystarczy potwierdzenie spłaty ostatniej raty, w przypadku pożyczek pozabankowych ratalnych, lub tzw. print screen (zrzut ekranu) z kwotą pozostałą do spłaty i nr rachunku widoczny po zalogowaniu do systemu danej firmy pozabankowej.

Większość banków oferuje w tym momencie dodatkowe środki – nie na spłatę zobowiązań w ramach konsolidacji, ale na Twoje własne potrzeby. Możesz je przeznaczyć na dowolny cel, a kwota ta doliczana jest do sumy konsolidacji. Występują tu pewne ograniczenia – banki czasami ustalają jaki procent całego kredytu możesz otrzymać w postaci wolnej gotówki- może to być np. 10 % czy 25 %

Zastanów się, ile NAPRAWDĘ możesz przeznaczyć w miesiącu na spłatę długów!

W procesie konsolidacji chwilówek (i każdej innej konsolidacji) jesteśmy także proszeni o oszacowanie, jaką kwotę miesięcznie możemy maksymalnie poświęcić na spłatę długów.

To bardzo ważny moment – nasza decyzja będzie wiążąca, trzeba więc podchodzić do tego bardzo rozsądnie i ostrożnie. Mówiąc zaś wprost: nie ma co szaleć i zakładać, że będziemy spłacać więcej, niż jest to dla nas do udźwignięcia. Lepiej rozłożyć to na dłuższy czas, ale spłacać regularnie i bez problemów.

Konsolidacja chwilówek ma przecież ostatecznie prowadzić do wyjścia z długów i poprawy naszej sytuacji finansowej, nie zaś do ponownego niepokojenia się o przyszłość. Musimy myśleć o niej jako o rozwiązaniu długofalowym, nie zaś doraźnym.

Konsolidacja chwilówek to idealne rozwiązanie dla osób, które chcą odciążyć budżet zbyt wysokimi kwotami miesięcznych zobowiązań, zaciągniętymi na bardzo krótki okres. Niewątpliwą zaletą konsolidacji chwilówek jest obniżenie raty, ale też spokój i brak stresu związany z koniecznością szukania kolejnej chwilówki, na spłatę aktualnie posiadanej.

Jedna, niższa rata – jak się ją uzyskuje?

Określenie optymalnej dla nas wysokości raty kredytu konsolidacyjnego na spłatę chwilówek wiąże się bezpośrednio z następnym krokiem w tej procedurze: wskazaniu ilości rat, czyli de facto po prostu okresu spłaty. Im dłuższy, tym jednostkowa rata niższa.

To właśnie w ten sposób banki są w stanie osiągnąć tę reklamowaną, mityczną „niższą ratę”. Dlatego też tak ważnym jest podanie realnej wysokości raty, którą jesteśmy w stanie regularnie spłacać.

Konsolidacja chwilówek – gdzie jest haczyk?

No dobrze, ale jakie są wady tego rodzaju rozwiązania? Cóż, nie da się ukryć, że konsolidacja chwilówek przez internet to kolejny dług. Na dodatek dług, którego perspektywa spłaty w przypadku skorzystania z konsolidacji zapewne znacznie się wydłuży.

Wiadomo, coś za coś – jeśli chcesz mieć niższą ratę, którą łatwiej będzie Ci udźwignąć, to jednak da się osiągnąć tylko poprzez rozciągnięcie okresu spłaty na kilka lat – maksymalnie do 10 czy 12 lat.

Reklamowana „jedna, niższa rata” uzyskiwana jest przez wydłużenie okresu spłaty nowego zobowiązania – tak, żebyśmy po prostu byli w stanie ją spłacać i aby rata nie była zbyt dużym obciążeniem dla domowych finansów. Kolejnym aspektem jest wybór banku, który takiego finansowania udzieli.

Nie zaszkodzi zasięgnąć porady u doradcy finansowego lub kredytowego. Doradcy mają wiedzę i doświadczenie w których bankach jest możliwość uzyskania kredytu na spłatę chwilówek. Często mogą negocjować decyzję bezpośrednio z analitykiem. Warto podkreślić, że nie wszystkie banki konsolidują chwilówki, a część banków w ogóle nie akceptuje klientów, którzy mają zobowiązania pozabankowe.

Co zyskuję dzięki konsolidacji chwilówek?

A co z zaletami? Konsolidacja chwilówek ma ich całkiem sporo. Po pierwsze, nie możemy zapominać, że posiadane przez nas chwilówki, których spłata albo już jest, albo zaraz stanie się uciążliwa, są długami, które już posiadamy.

Zazwyczaj koszt ich obsługi jest horrendalnie wysoki, pomimo że pierwsza pożyczka była „za darmo”. Tego stanu rzeczy nie da się odmienić za dotknięciem magicznej różdżki, nie trzeba więc zastanawiać się, czy skorzystanie z takiego rozwiązania jest dobrym pomysłem.

To, nad czym warto się zastanowić, to kondycja naszych finansów. Dokładniej zaś – co doprowadziło do sytuacji, w której się teraz znaleźliśmy? Co sprawiło, że wzięliśmy jedną, drugą, kolejną chwilówkę, a później nie byliśmy w stanie jej spłacić? I, przede wszystkim, co możemy zrobić, żeby nie dopuścić już do podobnej sytuacji?

Warto też uświadomić sobie, że konsolidacja chwilówek nie jest – a przynajmniej nie powinna być, jeżeli naprawdę mamy w planach wyjście z pętli zadłużenia – rozwiązaniem doraźnym, tymczasowym. To długotrwałe, poważne zobowiązanie, które, jeżeli ma przynieść pożądane efekty, musi być traktowane poważnie.

Konsolidacja chwilówek – a co z BIK-iem i KRD?

Podsumujmy więc nasze rozważania na temat wychodzenia z pętli długów z pomocą konsolidacji chwilówek. Jest to rozwiązanie dla osób, które wpadły w spiralę zadłużenia i zaciągnęły więcej niż jedną pożyczkę w parabanku, a teraz nie radzą sobie z jej spłatą.

Warto w tym miejscu podkreślić, że konsolidacja chwilówek jest jak najbardziej możliwa w banku.  W przypadku konsolidacji chwilówek banki – przede wszystkim sprawdzają, jak wyglądamy w BIK, KRD, BIG. Jeżeli spłata którejkolwiek z naszych chwilówek jest opóźniona więcej, niż o 60 dni, nie koniecznie oznacza to, że zostaniemy odprawieni z kwitkiem.

Opóźnienie na chwilówkach powyżej 60 dni nie oznacza, że na pewno mamy negatywny wpis w bazach BIG, KRD. Zależy to od szybkości działania danego pożyczkodawcy. Nie jest to proces automatyczny.

Konsolidacja chwilówek – tak, ale z głową

To, co warto podkreślić, szczególnie w kontekście wyjścia ze spirali długów, jest, nazwijmy to, „psychologiczny” aspekt, który niesie za sobą konsolidacja chwilówek. Zaczyna się ona bowiem od spłaty naszych dotychczasowych zobowiązań, a więc swoistego „wyzerowania” długów, a raczej ewentualnych zaległości w ich spłacie.

Tym samym mamy już „tylko” jeden kredyt, na dodatek w racie, której comiesięczne uiszczanie ma być dla nas nieuciążliwe, realne. Możemy więc spokojniej myśleć o układaniu domowego budżetu i rozsądniej planować wydatki, bo odpadło nam jedno zmartwienie, niejednokrotnie zaprzątające dużo naszej uwagi i nerwów.

Konsolidacja chwilówek może mieć więc wymiar symboliczny – nowego startu, impulsu do racjonalnego gospodarowania środkami, które posiadamy; oszczędzania; poszukania dodatkowego źródła dochodu lub nawet zmiany pracy na lepiej płatną.

Upraszczając można powiedzieć, że tylko takie podejście do konsolidacji chwilówek ma sens w szerszym ujęciu problemu naszego zadłużenia – tak, żeby za kilka miesięcy nie szukać kolejnej firmy pożyczkowej, która skłonna będzie… zadłużyć nas jeszcze bardziej.

Uzyskanie kredytu na spłatę chwilówek wymaga przedstawienia podstawowych dokumentów potwierdzających zatrudnienie, ale od strony klienta procedura nie jest bardziej skomplikowana, niż w przypadku ubiegania się o zwykły kredyt gotówkowy.

Izabela Szermanowicz, Ekspert Kredytowy z firmy Habza Finanse radzi:

Przy zaciąganiu kredytu na spłatę chwilówek warto zastanowić się i przemyśleć jaka dodatkowa gotówka będzie potrzebna. Należy zweryfikować swoje plany na najbliższą przyszłość tak aby, nie było sytuacji, że miesiąc po podpisaniu umowy kredytowej okaże się, że jednak  np. na remont… i znowu kusząca stanie się chwilówka.

Wyjście z pętli zadłużenia jest możliwe, ale jeszcze szybsza jest możliwość wpadnięcia w kolejne zobowiązania.

Aby przez długi czas cieszyć się życiem bez długów najlepiej zadbać o poduszkę finansową w wysokości co najmniej 6-krotności naszych dochodów. Można o to zrobić na wiele sposobów, np.:

  • Zwiększenie kwoty kredytu i odłożenie zapasowych środków na koncie oszczędnościowym
  • Odkładanie stałej kwoty z pensji na oddzielnym koncie
  • Dodatkowo praca lub nadgodziny z przeznaczeniem na zbudowanie poduszki finansowej
  • „Wyprzedaż garażowa” zbędnych rzeczy, które często gromadzimy a już dawno przestały być nam potrzebne.

W razie nieplanowanych wydatków „pożyczamy” pieniądze z własnych zasobów.  W ten sposób możemy cieszyć się równowagą finansową przez długi czas.

WAŻNE!  W przypadku skorzystania z tych środków należy je jak najszybciej zwrócić tak jakbyśmy pożyczali je od banku lub innej instytucji.

Wybrane specjalnie dla Ciebie:

Artykuł opracowany z pomocą:

habza-finanse

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (45 votes, average: 4,93 out of 5)
Loading...


8 komentarzy

  1. Kamila

    Mam kilka chwilówek na kwotę 12 tys, chciałabym je jakoś spłacić na raz i płacić jedną ratę, mój dochód to 2.5 tys netto, terminy spłat chwilówek jeszcze nie minęły. myślę, że w BIK jest wszystko ok, bo do tej pory spłacałam chwilówki normalnie… tylko wpadłam w małe problemy, dostanę kredyt na konsolidację chwilówek w takiej sytuacji?

    I jak będzie się bardziej opłacać? bo mogę chłopaka poprosić o pomoc, on nie ma żadnych zadłużeń i podobny dochód, to chyba jemu dadzą w banku mniejszą prowizje?

    • Izabela

      Czy oprócz chwilówek w parabankach posiada Pani zobowiązania w bankach? Czy dochód jest udokumentowany i będzie mogła Pani przedstawić zaświadczenie o zarobkach lub wyciągi?
      To, że posiada Pani chwilówki nie oznacza, że otrzyma Pani droższą ofertę kredytu od Pani chłopaka, który nie ma żadnych zobowiązań :)

      Wysokość prowizji pobieranej przez bank zależy od wielu czynników, nie tylko od tego czy ktoś posiada chwilówki. Jeśli jest Pani zainteresowana spłatą posiadanych chwilówek to zapraszam do kontaktu ze mną. Rata kredytu na spłatę chwilówek w takiej wysokości wyniesie ok. 200 zł.

  2. Maria

    Jak to jest z tymi bazami? Chwilówki dzwonią i mówią, że jak 60 dni się nie wpłaci to automatycznie będzie dług w KRD czy tym big. Nie zawsze tak jest? No i czy jest szansa na kredyt konsolidacyjny? skonsolidowane chwilówek jak opóźnienie będzie prawie 70 dni na chwilówkach? Jeden kredyt w banku płaci terminowo mąż. Proszę o odpowiedz. Sprawa pilna.

    • Izabela

      Osobiście obsługiwałam klientów, którzy mieli widoczne w BIK opóźnienie na chwilówce 102 dni i nie mieli wpisu w BIG oraz KRD. Zapraszam do kontaktu. Chętnie zajmę się Pani sprawą. Jestem dostępna pod numerem 602318802.

  3. Iza

    Wpadłam w spiralę zadłużenia z której nie mogę wyjść :( moje zadłużenie to ok 15 tyś, jak uzbieram jakąś kwotę na spłatę raty, to już są kolejne telefony, listy bo coś jest nie zapłacone, nie wiem jak sobie z tym poradzić, mam już wpis do BIG i KRD, proszę o pomoc bo nie wiem jak z tego wyjść, nigdzie nie dostanę kredytu konsolidacyjnego żeby to spłacić i mieć jedną, a niższą ratę.

    • Izabela

      Może zainteresuje Panią pożyczka pozabankowa z poręczycielem. Maksymalna kwotą jaką można uzyskać to 25.000 zł. Nie są wymagane żadne zaświadczenia o zarobkach. Jedyny warunek to pozytywna historia w BIK poręczyciela.

  4. Łukasz

    Mam obecnie pięć chwilówek, kartę kredytową i limit w koncie. Płacę raty tych chwilówek, oraz co miesiąc spłacam kartę kredytową w sumie to około 1100zł nie mam żadnych spóźnień. Żona nic nie wie… nie umiem jej powiedzieć o tym. Sytuacja mnie dobija, proszę o radę i może warto to skonsolidować w niższą ratę? Dziękuję za pomoc.

    • Izabela

      Bardzo dużym plusem w Pana sytuacji jest fakt, że nie ma Pan opóźnień w płatności rat. Dzięki temu mamy dużo więcej możliwości i ofert, które mogłabym Panu zaproponować. Niewątpliwie konsolidacja chwilówek pozwoli Panu odetchnąć finansowo a także psychicznie. Nie napisał Pan jaka kwota byłaby potrzebna, wtedy mogłabym przedstawić ratę. Jeśli jest Pan zainteresowany pomocą w uporządkowaniu Pana finansów zapraszam do kontaktu.

      Pozdrawiam serdecznie Izabela Szermanowicz Habza Finanse
      Tel. 602318802
      izabela.szermanowicz@habza.com.pl

NAPISZ KOMENTARZ

Więcej w DŁUGI
Jak wybrać właściwego, skutecznego i dobrego komornika? [PORADNIK]

Dzień dobry, posiadam tytuł wykonawczy i mogę wszcząć egzekucję komorniczą przeciwko dłużnikowi, niestety nie wiem którego komornika wybrać, czy muszę wybrać komornika z miejscowości w której mieszkam? chciałbym aby komornik na którego się zdecyduję był skuteczny i dobrze prowadził egzekucję na dłużniku. Proszę Panią o pomoc i podpowiedź, do którego...

Zamknij