Zobacz jak wyjść z długów! jak oszczędzać i jak zarobić pieniądze!

Każdy dług jest zły! ZOBACZ jak wyjść z długów, jak oszczędzać i jak zarobić pieniądze na spłatę zadłużenia! Jak się pozbyć długów komorniczych. Co to jest pętla zadłużenia – jak jej uniknąć i jak wyjść z zadłużenia!

Jak obliczyć RRSO? jaki jest [WZÓR] i jak brzmi definicja? SPRAWDŹ!

Co to jest RRSO, jak obliczyć, jaki ma wzór i jak brzmi definicja RRSO opowiem w dzisiejszym poradniku! Co kryje się pod tym skrótem? W rozwinięciu, jest to „Realna Roczna Stopa Oprocentowania„. Prawda, że pełna nazwa mówi już całkiem dużo? RRSO informuje nas właśnie o realnych kosztach pożyczki bądź kredytu, które przed wprowadzeniem tego współczynnika nie były przedstawiane wprost i czarno na białym.

Co to jest RRSO?

RSSO to skrót pochodzący od: Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania, z angielskiego: Annual Percentage Rate. Wskaźnik ten obrazuje całkowity koszt pożyczki lub kredytu, który poniesie klient. RRSO wyrażony jest w procentach (%) jako wartość procentowa całej kwoty pożyczki lub kredytu w stosunku rocznym.

RRSO: młot na manipulatorów?

Banki, firmy pożyczkowe i instytucje finansowe były kiedyś w stanie zwodzić klientów, prezentując różne koszty odpowiednio wybiórczo i dezorientując (ma to miejsce i dzisiaj, ale wprowadzenie RRSO pohamowało te manipulatorskie zabiegi).

rrso

RRSO jest, innymi słowy, współczynnikiem obliczania faktycznego kosztu kredytu i stanowi w zasadzie priorytetowy wskaźnik dla wszystkich pożyczkobiorców.

Z czego zbudowane jest RRSO?

Co ważne, Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania i świecące klientowi w oczy oprocentowanie kredytu, często dzieli przepaść.

Podczas kiedy samo (mocno wyeksponowane) oprocentowanie kusi, RRSO sprowadza z powrotem na ziemię, uwzględniając dosłownie wszystkie koszty zaciągnięcia pożyczki/kredytu.

W skład RRSO wchodzi więc prowizja dla banku, ale też oprocentowanie nominalne (przeważnie w rocznej skali), ubezpieczenie kredytu, a także – w razie hipoteki – koszt związany z wyceną nieruchomości oraz wykonaniem operatu szacunkowego.

Dopiero wszystkie te komponenty razem wzięte mówią nam o autentycznych kosztach kredytu bądź pożyczki. Podkreślę: autentycznych!

Nie sposób pominąć przykrego faktu, że mnóstwo kredytobiorców nie wypatruje za RRSO, zadowalając się znajomością samego oprocentowania. W konsekwencji, nie są świadomi, ile ostatecznie zapłacą bankom i instytucjom pozabankowym.

Czyżby RRSO faktycznie nas ratowało?

rrso-pożyczek

Tak, o ile zwracamy na ten parametr uwagę! Widzimy bowiem jak na dłoni, że nie wszystko da się uregulować ustawą; choć na mocy prawa banki są zobligowane do pokazywania RRSO, w praktyce robią co w ich mocy, by wskaźnik ten pozostał zakamuflowany.

Jeśli nie dowierzasz, proszę bardzo: sprawdź dowolną reklamę kredytu/pożyczki.

Aby nie dostrzec atrakcyjnego oprocentowania, trzeba byłoby mieć poważne problemy ze wzrokiem.

Tymczasem RRSO widnieje również, ale by ten wskaźnik „sam z siebie” rzucił się nam w oczy, należałoby z kolei dysponować znakomitym zmysłem detektywistycznym.

RRSO gra rolę pięcioplanową, ubrane w ledwo widoczną, drobniutką i bladą czcionkę. Tak, by widz kątem oka utożsamił ten zbiór znaczków z czymś w rodzaju pouczenia o zapoznaniu się z ulotką dołączoną do leku.

Pewnie jakieś frazesy, po co w ogóle to czytać„. W ten sposób klient myśli tak, jak banki chcą, żeby myślał. Ale jaki mają w tym cel?

Dlaczego RRSO jest wstydliwe?

rrso-chwilówek

Ponieważ reklama pożyczki czy kredytu ma być dźwignią handlu, a nie dźwignią rzetelnej oceny i sceptycyzmu. Jest to tym łatwiejsze, jeśli reklama ta pada na grunt zatrważającej niewiedzy z zakresu finansów i ekonomii, a ta niestety – delikatnie mówiąc – nie należy u nas do rzadkości.

Inną przyczyną skrzętnego ukrywania RRSO pożyczki czy kredytu jest fakt, że może ono totalnie ośmieszyć hasła w stylu „tańszego kredytu nie znajdziesz”.

Samo oprocentowanie nominalne wskazywałoby być może na cenową bezkonkurencyjność, lecz po dodaniu wszystkich przemilczanych opłat, „najlepsza oferta” staje się wzorcowym przykładem iluzji.

Z tej racji, banki nie mają w zwyczaju otwarcie informować o stawkach, jakie pobierane są choćby z tytułu samego rozpatrzenia wniosku.

Podobnie rzecz ma się z ubezpieczeniem, które w istocie nie stanowi żadnego ubezpieczenia, ale kolejny składnik diety odchudzającej. Względem portfela, oczywiście.

Tymczasem, wskaźnik RRSO jest bardzo pomocny w wielu aspektach – okazuje się przydatny nawet dla tych, którzy chcą sprawdzić, czy korzystanie z limitu na karcie kredytowej się opłaca. Pozostaje więc odpowiedzieć na ważne pytanie…

W jaki sposób obliczyć RRSO?

wzór-rrso

Mogłabym teraz poczęstować Cię matematycznym wzorem. Nawet jednak zakładając, że matematykę masz w małym palcu, nie zrobię tego. Skoro równania mają nam ułatwiać życie, weźmy sobie ten cel do serca i ułatwmy je sobie jeszcze bardziej.

Na obliczanie RRSO istnieją dziecinne proste sposoby, ale żeby nie być gołosłowną, podam następujący przykład.

jak-obliczyć-rrso

Dajmy na to, chcesz wziąć pożyczkę w wysokości 2000 zł – w banku, który zachwala tę pożyczkę z racji jej oprocentowania nominalnego: wynosi ono tylko 10% w skali rocznej.

Jeśli chodzi o prowizję za udzielenie pożyczki, sięga ona czterech procent. Umowę zaciągasz na rok (12 miesięcy). Cała reszta kosztów, wliczając w to opłatę za rozpatrzenie czy ubezpieczenie, wyniesie 150 zł.

Nie trzeba geniuszu, by posiłkując się tymi liczbami stwierdzić, jakie będzie RRSO pożyczki. Realna Stopa wyniesie… 38,55%.

A teraz spójrz na tę „marną” ofertę innego banku! Też proponują 2000 zł na 12 miesięcy, koszty dodatkowe też wynoszą 150 złotych, a jakie jest oprocentowanie?

13%! Śmiech na sali… ale chwilka! Jakaś promocja? Aha, na prowizję! Ta wynosi… jeden procent! Ten parametr drastycznie zmienia postać rzeczy.

Oprocentowanie nominalne niby niższe, a jednak RRSO tej pożyczki wyniesie 34,24%. To jak, warto sugerować się samym oprocentowaniem? Pytanie raczej retoryczne.

Niskie RRSO = tania pożyczka/kredyt?

Niestety, to pytanie nie jest już retoryczne, ponieważ odpowiedź brzmi: niekoniecznie! Może wydawać się to paradoksalne, lecz trudno uniknąć tego paradoksu przy specyfice współdziałania matematyki i ekonomii (oj, nie, to nie to samo).

Teoria mówi co prawda, że RRSO powinno być jednoznacznym i bezwzględnym wskaźnikiem. Produkty bankowe mają jednak to do siebie, że z nimi pewnym można być tylko niepewności.

Być może dosadnie powiedziane, ale nawet wróżbita nie przewidzi jakichś promocji, choćby w postaci obniżenia czy zniesienia prowizji. Podobnie słabo przewidywalna jest metoda naliczania rat; nie wiadomo np. czy raty będą malejące, czy jednak równe.

To wszystko natomiast nie jest bez znaczenia w kontekście RRSO danego produktu, a czynników relatywizujących jest jeszcze więcej.

Nie dajmy się zwieść

Warto wspomnieć w tym momencie o ustawie antylichwiarskiej. Nie zakazuje ona oczywiście lichwy (wtedy nie byłoby takiego zjawiska jak kredyty i pożyczki), ale ustanawia, że maksimum oprocentowania wszelkich produktów finansowych nie może przekroczyć czterokrotności stopy lombardowej, którą ustala Narodowy Bank Polski.

Instytucje finansowe hipotetycznie podporządkowują się tej ustawie, ale bardzo okrężnie. Do ustawowego maksimum dodają bowiem jeszcze masę innych opłat, co skutkuje często tragikomicznie olbrzymim RRSO (może wynosić nawet 1000%).

Można też spotkać się z prezentowaniem wskaźnika RMSO – taka perfidna, choć skuteczna zmyłka (chodzi o realne oprocentowanie, ale „M” symbolizuje skalę… miesięczną).

To co w końcu z tym RRSO?

Po przedstawionych tu informacjach wyłania się pozornie wniosek, że RRSO właściwie nic nie załatwia, że w zasadzie, to i tak stale trzeba być czujnym, by nie wpaść w pozostawiane przez pożyczkodawców pułapki.

Po części jest to prawda; RRSO to taki przyczynek do edukacji w zakresie prawidłowości, które rządzą rynkiem produktów finansowych.

Dzięki zaznajomieniu się z nimi, nabieramy wprawy, choć faktem jest, że na tym polu nigdy nie można czuć się w pełni pewnie i bezpiecznie.

Coraz popularniejsze ostatnio powiedzenie sprawdza się jednak i tutaj: nie chodzi o to, by czekać na tęczę, ale by nauczyć się tańczyć w deszczu. Temu służy samodzielne obliczanie intratności konkretnych ofert.

Utwierdzamy się przy okazji coraz silniej w przekonaniu, że tak, jak nie ma darmowych obiadów, tak też nie ma darmowych pożyczek.

P.S. Przykłady na obliczanie RRSO mogą nie być zbytnio przejrzyste dla umysłów humanistycznych, ale spokojnie: w internecie można znaleźć niejeden kalkulator RRSO.

Pamiętając o znaczeniu tego parametru, warto sięgnąć po taki kalkulator. Każdorazowo, gdy chcemy wziąć pożyczkę czy kredyt.

Koniecznie przeczytaj także:

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (6 votes, average: 4,83 out of 5)
Loading...


4 komentarzy

  1. Jaćka

    Witam, jak obliczyć RRSO chwilówki samodzielnie? do tej pory używałam kalkulatora online, nie wiem jednak czy taki kalkulator podaje mi właściwy całkowity koszt pożyczki? przeważnie używam kalkulatorów na stronie firmy pożyczkowej, być może zaniżają one nieco rrso aby niejako wypromować swoją ofertę względem innych firm pożyczkowych? czy to możliwe aby firma pożyczkowa oszukiwała na rrso? Z tego co widzę, to przydatnym w określeniu rrso chwilówki wydają się być rankingi pożyczek czy porównywarki, bo tam ten wskaźnik niemal zawsze się pokazuje.

    Takie rankingi pożyczek można dodatkowo filtrować np. od najtańszej pożyczki po najdroższą itd. Z moich obserwacji wynika też, że koszt pożyczki może znacznie się zwiększyć, jeśli nie spłaca się pożyczki na czas, wtedy dochodzą karne odsetki i monity z firmy pożyczkowej, wtedy rrso pożyczki idzie mooocno do góry…

  2. Wardega

    No tak ale rankingi pożyczek z uwzględnieniem tego wskaźnika też mogą oszukiwać, bo jest teraz wiele firm pozyczkowych, które pierwszą pożyczkę udzielą za darmo, wtedy rrso takiej pożyczki będzie zawsze najniższe bo klienta pierwszy raz zaciągający taką pożyczkę, nie zapłaci żadnego oprocentowania. Niestety druga i kolejna pożyczka nie będzie za darmo. Tak właśnie niektóry firmy pożyczkowe łapią nowych klientów.

  3. szczęśliwa

    A jakie może być najwyższe rrso chwilówki na 2018 rok? czy prawo w jakiś sposób reguluje to?

  4. Dariusz

    Mam propozycję kredytu 10000. Koszty 0,3% za każdy miesiąc kredytowania.
    Czy ma ktoś kalkulator w Excelu jak liczyć RRSO w zależności od okresu kredytowania?

NAPISZ KOMENTARZ