Czym są raty annuitetowe? nie wiesz? ja też jeszcze do niedawna nie wiedziałam! Kiedy zaciągamy kredyt lub pożyczkę w banku, to bardzo często mamy do wyboru raty malejące lub raty równe (annuitetowe).
Jak jest różnica między nimi? Jakie raty są korzystniejsze? annuitetowe czy malejące? Czytaj dalej…
SPIS TREŚCI:
Jaka jest różnica między ratą malejącą a równą (annuitetową)?
Głównym czynnikiem, jaki odróżnia te dwa rodzaje rat, jest ich wysokość! szczególnie na początku płacenia kredytu i na koniec, kiedy już prawie spłaciliśmy zobowiązanie.
Raty malejące zawsze na początku są wyższe od raty równej (annuitetowej), przyczyną tego stanu rzeczy jest proporcja tychże rat, czyli:
- część odsetkowa (koszt pożyczki/kredytu), i
- część kapitałowa (pożyczona kwota)
Raty annuitetowe (równe)
Raty annuitetowe bardzo często nazywa się ratami równymi lub uśrednionymi. Pożyczkobiorcy najczęściej właśnie wybierają ten rodzaj rat, ale tylko z konieczności, czytaj: z przymusu.
Wybierając raty równe (annuitetowe), bank przekalkuluje nasze przyszłe zadłużenie w ten sposób, że będziemy mieli nieco mniejszą zdolność kredytową niż w przypadku rat malejących!
Wybierając ratę równą, wysokość każdej raty w założeniu jest taka sama jak wysokość raty malejącej, ale w jej obrębie rośnie z czasem część kapitałowa, a zmniejsza się odsetkowa, która liczona jest za każdym razem od kwoty kredytu, jak pozostała jeszcze do spłaty.
Co to oznacza w praktyce?
Ano znaczy to tyle, że na początku spłacania zadłużenia, przeważnie spłacamy najpierw odsetki a dopiero pod koniec, szalę przechyla spłata kapitału (pożyczonej kwoty).
UWAGA: Jeśli masz kredyt hipoteczny a rata kredytu uzależniona jest od stawki WIBOR, to wtedy nawet rata równa – annuitetowa = może się zmieniać!
Raty malejące
Raty malejące nazywane są często ratami kapitałowymi dlaczego? ponieważ część kapitałowa jest zawsze stała, a zmieniają się tylko odsetki kredytu/pożyczki.
Raty malejące na początku okresu spłacania są największe, natomiast wraz z upływem czasu maleją, ponieważ zmniejsza się kapitał do spłaty, tym samym odsetki od kapitału będą też coraz niższe!
Dlaczego nie wszyscy wybierają ratę malejącą?
Z prostego powodu, jak wcześniej wspomniałam, na początku spłacania kredytu czy pożyczki, raty są dużo wyższe i mocno wtedy obciążają budżet domowy! Wtedy też bank musi zażądać od pożyczkobiorcy większej zdolności kredytowej…
Bardzo często jest to problemem dla wielu rodzin i dlatego właśnie raty annuitetowe są lepszym rozwiązaniem, bo nie obciążają budżetu domowego na początku spłacania zadłużenia!
Rata annuitetowa kontra rata malejąca (przykład z życia)
Jak widać gołym okiem, raty annuitetowe mają o wiele niższą wartość niż raty malejące, jednak łączny koszt kredytu przy wyborze rat równych (annuitetowych) jest o wiele większy….
Wybierając raty malejące, zaoszczędzimy aż 37 563,55 zł względem rat równych.
Koniecznie przeczytaj!
- Jak poradzić sobie z długami metodą śnieżnej kuli?
- Co to jest restrukturyzacja zadłużenia, dla kogo i kiedy warto z niej
- [PORADNIK] jak rozłożyć chwilówkę na raty + WZÓR PISMA
- Mam długi w chwilówkach – firmy pożyczkowe nie współpracują
(1 votes, average: 5,00 out of 5)
Loading...