Co to jest restrukturyzacja KREDYTU, dla kogo i kiedy warto z niej skorzystać?

W dzisiejszym materiale poruszę bardzo ważny temat związany z restrukturyzacją zadłużenia. Na początek jednak fakty: aż ponad 2 miliony Polaków nie spłaca swoich zadłużeń na czas. Ponadto sama kwota przeterminowanych płatności, sięga aż kilkudziesięciu miliardów złotych!

Tutaj warto zaznaczyć, że tylko część z tych osób ma szanse na wyrwanie się z pętli zadłużenia poprzez właśnie restrukturyzację kredytów. Ale, po kolei…

Dla kogo restrukturyzacja kredytu?

restrukturyzacja-kredytu

Restrukturyzacja z art. 75c Prawa bankowego

Zgodnie z nowelizacją art. 75c Prawa bankowego (tekst jednolity Dz. U. Z 2015 r. Poz. 128 z póź. zm.), jeśli kredytobiorca opóźnia się ze spłatą kredytu bankowego, bądź hipotecznego, Bank wzywa kredytobiorcę do dokonania spłaty, wyznaczając termin nie krótszy niż 14 dni roboczych.

W wezwaniu tym Bank informuje o możliwości złożenia, w terminie 14 dni roboczych od dnia otrzymania wezwania, wniosku o restrukturyzację kredytu. W przypadku złożenia takiego wniosku Bank umożliwia restrukturyzację zadłużenia poprzez zmianę określonych w umowie warunków lub terminów spłaty kredytu, jeśli jest ona uzasadniona dokonaną przez Bank oceną sytuacji finansowej i gospodarczej kredytobiorcy.

A jeśli bank odrzuci wniosek o restrukturyzację kredytu, zobowiązany będzie pisemnie dostarczyć kredytobiorcy przyczynę odrzucenia wniosku.

Nowe warunki spłaty kredytu

W sytuacji, gdy zainteresowani postanowią restrukturyzować swoje zadłużenie, decydują się tym samym na nowe warunki jego spłaty. Czy rzeczywiście są to nowe zasady?

Właściwie to tak i na pewno są to lepiej dostosowane warunki do aktualnej sytuacji finansowej i życiowej kredytobiorcy.

Dla wielu Polaków restrukturyzacja zadłużenia to jedyna alternatywa, bo w sytuacji, gdy stajemy się niewypłacalni, a zależy nam na uniknięciu wypowiedzenia umowy kredytowej i otrzymania pisma od komornika o wszczęciu postępowania egzekucyjnego, to jedyna szansa na uniknięcie tych kłopotów, to właśnie restrukturyzacja kredytu.

Restrukturyzacja zadłużenia powinna być stosowana, gdy klient banku zaczyna mieć świadomość, że jego budżet wkrótce nie będzie starczać na terminową spłatę rat kredytu, lub gdy faktycznie doszło już do opóźnień.

Oczywiście restrukturyzacja kredytu powinna mieć miejsce, nim zaczniesz mieć opóźnienia w spłacie rat kredytu, czy kredytów. Po prostu łatwiej wtedy negocjować z bankiem, zanim jeszcze zrobi się „gorąco”. Kredytobiorca przeczuwający nadciągające kłopoty finansowe, już musi zacząć myśleć o restrukturyzacji.

Warto też zaznaczyć, że restrukturyzacja kredytu przyjmuje odmienne postacie.

Wniosek o restrukturyzację kredytu

Odmiany restrukturyzacji zależą od:

  • zmiany wysokości oprocentowania,
  • odroczenie samych kosztów obsługi zadłużenia,
  • zmiany okresu i sposobu spłaty zadłużenia,
  • ,,zbudowanie rat balonowych” – najbliższe wymagane raty kredytu są anulowane, a ostatnie raty kredytu, w przyszłości będą zwiększone,
  • doprowadzenia do skonsolidowania dwóch zadłużeń w jedno.

Wakacje kredytowe – nowoczesna restrukturyzacja zadłużenia

wakacje kredytowe„? serio? co to takiego zapytacie… już wyjaśniam. Mianowicie, można poprosić bank o kilkumiesięczną przerwę w spłatach rat kredytu, bądź też odsetek do czasu odzyskania płynności finansowej.

Wakacje kredytowe, to odroczenie w całości spłaty rat kapitałowo-odsetkowych kredytu gotówkowego lub hipotecznego.

Wakacje kredytowe ma swojej ofercie większość banków i naprawdę warto na takie wakacje zdecydować się, by opanować przejściowe trudności z regulowaniem bieżących rat kredytu bądź kredytów.

Odroczenie w całości spłaty raty kredytu gotówkowego lub hipotecznego, naprawdę pozwoli Ci złapać oddech w tej finansowej zadyszce. Warto też wiedzieć, że każdy bank przyznaje różne okresy wakacji kredytowych i kwestia ta rozpatrywana jest indywidualnie dla każdego klienta.

Ile kosztują wakacje kredytowe?

Odroczenie spłaty kredytu na dany okres (np. 3, 6, 9 miesięcy) wiąże się z następującymi wariantami wydarzeń:

  • wydłużenie okresu kredytowania o liczbę miesięcy wakacji kredytowych,
  • pozostawienie okresu kredytowania w niezmienionej formie, ale zwiększenie wysokości rat,
  • doliczenie odroczonych rat do ostatniej raty kredytu przewidzianej umową kredytową,

Dla kogo restrukturyzacja kredytu?

Nie jest to pytanie podchwytliwe a wręcz przeciwnie,  jest banalnie proste… Mianowicie, restrukturyzacja kredytów jest to rozwiązaniem właściwe dla prawie wszystkich, którzy mają problemy z terminowym uregulowaniem zobowiązań rat kredytu.

Ponadto, restrukturyzacja zadłużenia zawierana jako porozumienie między bankiem a samym klientem ma zalety również i dla samego banku, bo przez ustalenie nowych warunków spłaty kredytu, bank nie będzie musiał w niedalekiej przyszłości wszczynać postępowania windykacyjnego, a później komorniczego spowodowanego niewypłacalnością swojego klienta.

Uniknięcie windykacji, a później egzekucji komorniczej jest na rękę i klientowi banku i samemu banku!

Czy restrukturyzacja kredytu jest łatwa?

Analizując oferty kredytowe, można śmiało stwierdzić, że większość banków zdaje sobie sprawę z tego, iż ich klienci w przyszłości mogą mieć problemy z wypłacalnością.

W związku z tym, banki te w swojej ofercie posiadają różne rozwiązania, w tym restrukturyzację zadłużenia. Jednak sporo instytucji bankowych obwarowuje je restrykcyjnymi warunkami.

Świetnym przykładem, może być brak dotychczasowych zaległości w spłacie rat kredytowych.

Sama decyzja o przeprowadzeniu restrukturyzacji musi być podparta podstawami merytorycznymi. Najlepiej udowodnić, że rzeczywiście my jako klienci banku mamy pewne problemy finansowe, jednak w niedalekiej przyszłości spodziewamy się poprawy swojej sytuacji finansowej.

Warto tutaj pamiętać, że decyzja o restrukturyzowaniu zadłużenia wymaga przeprowadzenia postępowania weryfikacyjnego, co więcej, wnioskujący jest zobligowany dostarczyć także szereg dokumentów, których wymagać będzie bank.

Jak aplikować o restrukturyzację?

Samo skorzystanie z restrukturyzacji zadłużenia wymaga dopełnienia kilku formalności, mianowicie:

  • skompletowanie wszystkich dokumentów oraz złożenie wniosku kredytowego,
  • pozostawienie w stałym kontakcie z bankiem.

Potrzebne dokumenty

  • potwierdzenie aktualnej sytuacji finansowej,
  • dokumenty potwierdzające osiągane dochody,
  • dokumenty potwierdzające stan zadłużenia pozostającego do spłaty.

Ile kosztuje restrukturyzacja kredytu?

Same koszty związane ze skorzystania z restrukturyzacji kredytu w danej instytucji finansowej kształtują się w różny sposób. Najczęściej są to opłaty, które wiążą się z wykonaniem ze strony pracowników banku aneksu do poprzedniej wersji umowy kredytowej.

W innych przypadkach musi być wykonana ze strony banku szczegółowa inspekcja, tym samym klient wnioskujący o restrukturyzację, jest zobowiązany za nią zapłacić. Dlatego też, koszty restrukturyzacji zwykle zamykają się w kwocie kilkuset złotych.

W sytuacjach restrukturyzacji kredytu hipotecznego obligatoryjne jest przeprowadzenie wewnętrznych wycen, które wykonane są przez profesjonalnych rzeczoznawców majątkowych, a koszty z tym związane również wpisuje się na stronę Klienta.

Ponadto, wymienione koszty działań restrukturyzacyjnych muszą być uściślone dosyć szybko. Nieraz w terminie, gdy przypada płatność pierwszych rat kredytu już po przeprowadzeniu jego restrukturyzacji.

Podsumowanie

Reasumując temat, można stwierdzić, że restrukturyzacja kredytu zasługuje na uznanie jako forma rozwiązania problemów na linii: klient – bank, gdzie to klienci banku mają problem ze spłatą zaciągniętych zobowiązań.

By jednak tak się stało, najlepiej, gdyby zainteresowani restrukturyzacją klienci jak najwcześniej o nią wystąpili, a więc zanim popadną w zaległości w spłacie rat kredytu, które odnotuje bank.

Klientom, którym jednak z jakichś powodów nie uda się skorzystać z restrukturyzacji kredytów, mogę podpowiedzieć, że mogą wciąż wystąpić o inne formy pomocy w spłacie kredytu, mowa tu oczywiście o konsolidacji kredytów.

Wskazówka: dobrym zabezpieczeniem na poczet możliwych problemów ze spłatą kredytu w przyszłości jest zadbanie o to, by w umowie kredytowej była odnotowana możliwość aplikowania o ,,wakacje kredytowe”.

Na koniec dodam jeszcze, że w obliczu kłopotów finansowych, restrukturyzacja kredytu to na pewno proces zdecydowanie prostszy dla banku, niż windykowanie, bieganie po sądach, czy wszczynanie egzekucji komorniczej i poszukiwanie majątku dłużnika.

Dlatego, jeśli przeczuwasz, że wkrótce możesz mieć kłopot z terminową spłatą kredytu, już dziś zastanów się, czy nie warto pochylić się nad restrukturyzacją zadłużenia.

Wybrane specjalnie dla Ciebie:

Oceń nasz artykuł:
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (36 votes, average: 4,61 out of 5)
Loading...
17 komentarzy w “Co to jest restrukturyzacja KREDYTU, dla kogo i kiedy warto z niej skorzystać?”
  1. Avatar

    Czy restrukturyzacja zadłużenia firmy przebiega w podobny sposób co restrukturyzacja zadłużenia osoby prywatnej? jeśli są jakieś różnice to proszę je wskazać?! będę wdzięczny za odpowiedź. Wreszcie czas na restrukturyzację!

  2. Avatar

    Witam, interesuje mnie restrukturyzacja kredytu alior bank, złożyłam wniosek i już dość długo czekam na jego rozpatrzenie, nie wiem co mam robić i z kim się skontaktować! Dodam, że nie miałam nigdy opóźnień w spłacie kredytu, po prostu zmieniła mi się sytuacja finansowa i muszę zmniejszyć sobie ratę kredytu. Prowadzę działalność gospodarczą i chciałam niejako ubezpieczyć się na przyszłość gdyby wpływy z działalności jeszcze zmniejszyły się bardziej, nie chcę mieć długów i myślę że gram „fair” z alior bankiem. Mógłby ktoś napisać z doświadczenia jak wygląda restrukturyzacja kredytu w alior bank? może jakieś opinie na temat banku? Koleżanki koleżanka wydłużyła sobie okres kredytowania aż do 120 miesięcy i całą robotę papierkową załatwiła w 30 dni :/ ja czekam nieco dłużej już… W grę być może wchodzą wakacje kredytowe lub aneks do umowy kredytowej, czyli np. chwilowe obniżenie oprocentowania kredytu w Alior Banku. Możecie pisać do mnie na maila Basianka@gmail.com w tytule maila wpiszcie proszę restrukturyzacja kredytu alior bank. Pozdrawiam i do usłyszenia!

  3. Avatar

    Właśnie zastanawiałem się jak napisać wniosek o restrukturyzację kredytu, artykuł jest strzałem w 10 dla mnie, za co dziękuję, wniosek o restrukturyzację też sobie ściągnę i przerobię na swoje potrzeby. Interesuje mnie restrukturyzacja kredytu w ING, u nich wniosek wysyła się na maila: restrukturyzacja@ingbank.pl jak by ktoś potrzebował. Zastanawiam się jak wygląda procedura restrukturyzacji w tym banku, wniosek wyślę zaraz po Świętach. Wiem, że każdy wniosek o restrukturyzację kredytu rozpatrywany jest bezpośrednio dlatego wydaje mi się że będzie to także minimum 30 dni. Znalazłem też nr. tel do działu monitoringu i restrukturyzacji + 48 32 357 00 76 (dla potomnych) :)

  4. Avatar

    Kredyt konsolidacyjny to pętla na szyje !!! Prowizja podwójna od już udzielonego kredytu !!! Nie udzielajcie takich porad, one nie pomagają. Restrukturyzacja kredytu jest czymś innym.

    1. Avatar
      Janina Gołębiecka

      Dokładnie, restrukturyzacja kredytu jest bardzo często mylona z kredytem konsolidacyjnym. Oba te rodzaje kredytów bardzo się od siebie różnią. Jedyne cechą wspólną, która ich łączy jest łatanie finansów, czyli ułatwienie spłaty zaciągniętych kiedyś kredytów. Restrukturyzacja polega na zmianie warunków spłaty dotychczasowego zobowiązania, a konsolidacja zaś, polega na połączeniu wielu zobowiązań w jedną ratę. Kto, kiedy i w jakiej sytuacji powinien skorzystać z tych rozwiązań jest ustalane indywidualnie, bo każdy ma inną sytuację finansową… Restrukturyzacja jest z pewnością tańsza i ma więcej funkcji i możliwości, decydując się na restrukturyzację można zawiesić spłatę kredytu na jakiś okres, powiedzmy pół roku, wydłużyć okres kredytowania przez co zmniejszyć miesięczną wysokość raty, lub w ogóle umorzyć część zadłużenia. Przy restrukturyzacji ważną rolę pełnią także możliwości negocjacyjne z bankiem, warto też mieć w rękawie jakąś dobrą kartę przetargową, np. spodziewana podwyżka lub zmiana pracy na lepszą, a więc i lepsze dochody. Konsolidacja natomiast, to zaciągnięcie zupełnie nowego kredytu, jest to tzw. kredyt dla zadłużonych, i tak jak piszesz, często kredyt ten jest bardzo drogi, bo istnieje ryzyko niewypłacalności przez kredytobiorcę… ale naprawdę nie ma co przekreślać ani konsolidacji ani restrukturyzacji, oba rozwiązania mogą pomóc w wyjścia z długów i oba rozwiązania warto zawsze wziąć pod uwagę przy kalkulacjach.

    2. Avatar
      Janina Gołębiecka

      Dodam jeszcze, że znam wielu ekspertów z zakresu finansów, którzy twierdzą, że kredyt konsolidacyjny to jedno z najlepszych rozwiązań dla osób, które gubią się ilości rat jakie spłacają, przez co generowane są opóźnienia w spłatach, a co za tym idzie, naliczane są dodatkowe kosztowne monity… Atutem kredytu konsolidacyjnego jest przede wszystkim zwiększenie swobody finansowej, a także samej przejrzystości spłacanych zobowiązań, w dzisiejszych czasach czytelne i zrozumiałe procedury spłaty zadłużenia, cenione są bardzo wysoko. A takie czynniki jak dłuższy czas spłaty kredytu i trochę wyższe koszty, są rekompensowane przez bezpieczeństwo, ponieważ spłata zadłużenia staje się wtedy łatwiejsza dla kredytobiorcy. Dlatego jestem za tym, aby nie przekreślać zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego, bo wielu przypadkach konsolidacja zadłużenia jest bardzo dobrym rozwiązaniem, które umożliwi zachowanie płynności finansowej przy systematycznym i regularnym spłacaniu rat.

  5. Avatar

    Mam dług w banku, straciłam połowę dochodów, rata to 100 zł, a ja zarabiam 1530 co mam zrobić? Bank odmówił mi zmniejszenia rat i restrukturyzacji…

  6. Avatar

    Czy jeżeli wystąpię do banku o restrukturyzację kredytu – wakacje od kredytu na 6 miesięcy (do tej pory zadłużenie było spłacane w terminie), to czy po tym okresie mogę zawnioskować ponownie o restrukturyzację polegającą na obniżeniu raty i wydłużeniu okresu kredytowania? Czy bank wyrazi zgodę na ponowną restrukturyzację kredytu ? Posiadam dwa kredyty obrotowe na firmę w Idea Banku.

    1. Avatar
      Janina Gołębiecka

      Ponowna restrukturyzacja kredytu jest możliwa, jeśli tylko pozwala na to sytuacja finansowa dłużnika. Zresztą zamiast pytać, to powinnaś spróbować złożyć wniosek o restrukturyzację, najwyżej przyjdzie odmowa restrukturyzacji kredytu i po bólu. Ale jestem prawie, że pewna, że po skorzystaniu z wakacji kredytowych, można ubiegać się o restrukturyzację.

  7. Avatar

    czym wy się przejmujecie, po co podpisywać te umowy restrukturyzacje, niech dają sprawę do komornika (komornik mniej kosztów za egzekucje weźmie niż całkowity koszt tej restrukturyzacji). Przyjdzie wam pismo od komornika dogadajcie się z nim na 100 -200 zł miesięcznie i macie wywalone na cały system, a jak nie macie w ogóle pieniędzy, to nic wam nie zrobią, kwota wolna od potrąceń komorniczych to minimum 1500 zł i tych pieniędzy komornik wam nie ruszy, a jak komornik nie będzie miał z czego ściągnąć, to umorzy postępowanie egzekucyjne z powodu braku ściągalności, wtedy was banki mogą pocałować w 4 litery…

  8. Avatar

    Witam, mam taki problem, mam ratę w Banku Santander rata miesięczna wynosi 1060 zł chciałabym zmniejszyć ratę chociaż o połowę wydłużają czas kredytowania, czy jest to możliwe? proszę o pomoc. Czas kredytu to do 2021r. Ja nie pracuję, mam dwójkę dzieci. Proszę mi pomóc. Z góry dziękuję za każdą odpowiedź.

    1. Avatar
      Janina Gołębiecka

      Zabieg o którym wspominasz, to restrukturyzacja kredytu. A więc zmiana dotychczasowych warunków kredytu na inne. Musisz iść do banku i porozmawiać z opiekunem umowy kredytowej którą masz z bankiem. Powiedz wprost, że nie stać Cię na spłatę rat w takiej wysokości i musisz zmniejszyć ratę, aby nie stracić płynności finansowej.

  9. Avatar

    Mam zadłużenie i są to chwilówki, czy mogę starać się o restrukturyzację zadłużenia w tych firmach na kwotę ok 40 000 złotych? A mam najniższą krajową i nie jestem w stanie spłacić wszystkiego… proszę o pomoc w tej sprawie nie ukrywam, że zależy mi na czasie, bardzo proszę o kontakt na maila – proszę o odpowiedź.

  10. Avatar

    Witam, potrzebuję porady w zakresie restrukturyzacji zobowiązań. Mam do spłacenia pożyczki i brakuje mi środków na spłatę zobowiązań. Myślę o restrukturyzacji kredytów. Potrzebuję porady w zakresie restrukturyzacji zobowiązań. Nie mogę skorzystać z kredytów w różnych bankach, ponieważ w roku 2015 zostałam wpisana do Krajowego Rejestru Długów. Proszę o kontakt i poradnictwo.

  11. Avatar

    Witam, chcę złożyć wniosek o restrukturyzację kredytu w banku, nie mam zaległości w spłacaniu rat, ani innych zobowiązań, z którymi sobie nie radzę, po prostu musiałem zmienić pracę w związku z czym zarobki spadły niemal o połowę.

    Nie stać mnie już na płacenie raty kredytu w wysokości 1400 zł miesięcznie, to na co jest mnie stać to nie więcej niż 800 zł na miesiąc. Bardzo proszę o podanie wzoru wniosku o restrukturyzację kredytu, będę bardzo wdzięczny. Tomek J.

    1. Avatar

      Wystarczy czytać ze zrozumieniem powyższy artykuł, jest tam przecież wniosek o restrukturyzację, wystarczy pobrać. Pozdrawiam

  12. Avatar

    Zastanawiałam się właśnie, na czym polega restrukturyzacja kredytu, było coś na ten temat w umie kredytowej kredytu, który kiedyś zaciągałam. Sama dostałam małą zadyszkę finansową, ale mnie chyba poratują wakacje kredytowe :), jeszcze nie rozmawiałam z bankiem, ale 3-4 miesiące pozwoliłyby mi odłożyć trochę pieniędzy na czarną godzinę, bo obecnie „lecę na bieżąco” a lubię mieć świadomość, że coś tam na koncie oszczędnościowym sobie jest na czarną godzinę…

Napisz komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *