Pożyczki konsolidacyjne są obecnie dostępne w ofercie firm pozabankowych i w odpowiednich sytuacjach są dość ciekawą deską ratunku dla dłużnika. Wbrew stereotypowemu przekonaniu, pożyczki konsolidacyjne nie są rozwiązaniami dedykowanymi tylko i wyłącznie dla tych klientów, którzy starają się wyjść z tak zwanej spirali zadłużenia.

Konsolidacja pożyczek jest rozwiązaniem jak najbardziej wskazanym również dla wszystkich tych konsumentów, którzy spłacają więcej niż jedno zobowiązanie (kilka kredytów zamienić na jeden).

Z dostępnych danych statystycznych wynika, że, w odróżnieniu od na przykład konsumentów zachodnich, polscy klienci wciąż stosunkowo rzadko decydują się na konsolidację pożyczek.

Według opinii ekspertów wynika to przede wszystkim z w wciąż niskiego poziomu wiedzy nie tylko na temat zalet tego rodzaju rozwiązań, lecz również w zakresie samego mechanizmu działania pożyczek konsolidacyjnych. Ten ostatni czynnik sprawia, że nawet klienci zainteresowani konsolidacją pożyczek często wycofują się z tego pomysłu, ponieważ wydaje się im to rozwiązaniem nadmiernie skomplikowanym.

Czy jednak rzeczywiście pożyczki konsolidacyjne są aż tak skomplikowane? Jak wygląda podstawowy mechanizm działania tego rodzaju produktów pożyczkowych oraz jakie są najbardziej istotne zalety, jakie mają do zaoferowania pożyczki konsolidacyjne? Przyjrzyjmy się tej kwestii nieco dokładniej a następnie postarajmy się udzielić odpowiedzi na powyższe pytani

Pożyczki konsolidacyjne: czym są i jak działają?

Jak sama nazwa wskazuje, głównym celem takich rozwiązań, jak pożyczki konsolidacyjne, jest scalenie (konsolidacja) kilku różnych zobowiązań kredytowych w jedną większą pożyczkę, a więc zamieniamy kilka rat w jedną. Wbrew stereotypom, nie jest to rozwiązanie szczególnie skomplikowane, zwłaszcza jeżeli korzystamy z usług dobrej i rzetelnej firmy pożyczkowej.

Cała rzecz sprowadza się do połączenia kilku pożyczek w jedną. Oczywiście, jest to znacznie łatwiejsze, kiedy wszystkie z zaciągniętych przez nas pożyczek posiadają dokładnie ten sam okres spłaty. Jeżeli jednak jest inaczej, również nie powinno to stanowić żadnego problemu.

Można tę kwestię z powodzeniem zobrazować na podstawie jakiegoś hipotetycznego przykładu. Załóżmy, że konsument ma do spłacenia trzy różne pożyczki pozabankowe:

  1. Pierwsza z nich została zaciągnięta na kwotę 20 tysięcy złotych z okresem spłaty równym dwunastu miesiącom
  2. Druga pożyczka opiewa na kwotę 10 tysięcy złotych z okresem spłaty wynoszącym 6 miesięcy.
  3. Trzecia pożyczka to kwota 25 tysięcy złotych i okres spłaty wynoszący 24 miesiące.

Jak może wyglądać konsolidacja tych trzech pożyczek?

Oczywiście, wiele zależy tutaj od podejścia konkretnej firmy pożyczkowej. Przeważnie jednak okres spłaty pożyczki po konsolidacji jest równy okresowi spłaty tej pożyczki, której spłacanie miało trwać najdłużej. W tym konkretnym wypadku okres spłaty kredytu po konsolidacji będzie więc wynosił 24 miesiące.

Jeżeli chodzi o kwotę do spłaty, to sprawa jest prosta: pożyczkodawca po prostu dodaje kwoty już istniejących zobowiązań, w rezultacie czego otrzymujemy ostateczną kwotę jaką mamy do spłaty w ramach kredytu konsolidacyjnego. W tym wypadku będzie to więc 55 tysięcy złotych.

Oczywiście, powyższe wyliczenia mają charakter poglądowy. W praktyce, niemal zawsze pożyczki konsolidacyjne wiążą się z możliwością wydłużenia okresu spłaty.

Oznacza to, że zamiast owych 24 miesięcy, pożyczkodawca może zaproponować nam na przykład okres pożyczkowania trwający 36 miesięcy. Jest to bez wątpienia jedna z najważniejszych zalet, jakie wykazują pożyczki konsolidacyjne.

Podobnie wygląda to jeżeli chodzi o kwotę kapitału do spłaty. Więcej na ten temat piszemy w następnych częściach tekstu.

Jest jeszcze jedna bardzo istotna kwestia, o której konsumenci często zapominają, a mianowicie: pożyczka konsolidacyjna jest nowym kredytem. Oznacza to, że pożyczki, które podlegają konsolidacji, przestają istnieć.

Na ich miejsce pojawia się jeden duży kredyt. Wiąże się to rzecz jasna z pewnymi niedogodnościami, o których powiemy w dalszej części tekstu.

Pożyczki konsolidacyjne: najważniejsze zalety

Konsolidacja pożyczek niesie ze sobą wiele istotnych zalet, które mogą znacząco przyczynić się do poprawy sytuacji ekonomicznej pożyczkobiorcy.

Przede wszystkim, jak już wspominano powyżej, przeważnie pożyczki konsolidacyjne wiążą się z możliwością wydłużenia okresu spłaty. W przypadku pożyczek ratalnych, pozwala to znaczące zmniejszenie wysokości raty miesięcznej, co dla wielu konsumentów stanowi naprawdę istotne udogodnienie.

To jednak jeszcze nie wszystko. Konsolidując kilka pożyczek w jedną ratę, nie musimy już martwić się o różne terminy spłaty poszczególnych zobowiązań, co dla wielu klientów stanowi dość istotny problem. Po konsolidacji mamy do spłaty jedną pożyczkę z jednym terminem spłaty raty miesięcznej.

Kolejna ważna zaleta pożyczek konsolidacyjnych to możliwość „dobrania” pieniędzy. Wydłużając okres spłaty, pożyczkodawca (bank lub firma pożyczkowa) najpewniej zaoferuje nam możliwość zwiększenia kwoty kredytu o jakąś kwotę.

Czy warto z tego korzystać? Jeżeli oprócz tego mamy możliwość wydłużenia okresu spłaty, to dodatkowe kilka tysięcy złotych raczej nie zwiększy nadmiernie wysokości miesięcznych rat, jakie będziemy płacili po konsolidacji. Jednak jeśli te dodatkowe pieniądze nie są nam potrzebne, to lepiej jest ich jednak nie dobierać, bo pieniądze rozejdą się „po kościach”, a do spłaty będzie większa kwota pożyczki konsolidacyjnej.

Pożyczki konsolidacyjne: na co uważać?

Przede wszystkim trzeba dokonać niezwykle istotnego rozróżnienia formalnego, a mianowicie: nie wszystkie pożyczki pozabankowe są udzielane przez firmy pożyczkowe. Pomimo wprowadzenia Ustawy o Kredycie Konsumenckim a także powołania do istnienia Rejestru Firm Pożyczkowych, szeroko rozumiany sektor pożyczkowy w Polsce wciąż w sporej mierze stanowi domenę tak zwanej szarej strefy.

Wracając do owego rozróżnienia, należy wyraźnie rozgraniczyć dwa pojęcia: firmę pożyczkową oraz parabank. Firmy pożyczkowe są całkowicie bezpieczne, działają zgodnie z przepisami Ustawy o Kredycie Konsumenckim, figurują w Rejestrze Firm Pożyczkowych, oraz podlegają kontroli ze strony Komisji Nadzoru Finansowego.

W przypadku zaś tak zwanych parabanków mamy do czynienia z instytucjami pozostającymi de facto na marginesie polskiego prawa.

Wniosek? Jakikolwiek rodzaj pożyczek pozabankowych, w tym również oczywiście pożyczki konsolidacyjne, stanowi rozwiązanie bezpieczne tylko wówczas, gdy korzystamy z usług firm pożyczkowych. W przypadku parabanków, nie możemy mieć żadnej gwarancji bezpieczeństwa…

Jak jednak odróżnić firmę pożyczkową od parabanku? To proste. Wystarczy sprawdzić, czy dany podmiot widnieje w Rejestrze Firm Pożyczkowych.

Przed konsolidacją pożyczek warto jednak sprawdzić również kilka innych rzeczy. Przede wszystkim powinno nas interesować to, czy w przypadku pożyczek, które chcemy skonsolidować, umowy nie mówią o konieczności zapłaty przez pożyczkobiorcę prowizji w przypadku wcześniejszej spłaty zobowiązania.

Kolejna kwestia, jaką należy wziąć pod uwagę, to wysokość prowizji za udzielenie pożyczki konsolidacyjnej. Jeżeli jest ona zbyt wysoka, może okazać się, że konsolidacja okaże się rozwiązaniem jedynie niewiele korzystniejszym, niż dalsze spłacanie już istniejących zobowiązań.

Oczywiście, nie jest to regułą, dlatego warto porównać oferty różnych firm pożyczkowych, które świadczą takie usługi, jak pożyczki konsolidacyjne.

Kolejna ważna kwestia to prawo konsumenta do zaciągnięcia pożyczki konsolidacyjnej w innej firmie pożyczkowej, niż ta, w której do tej pory był zadłużony. Co jeszcze ciekawsze, od niedawna możliwość konsolidacji pożyczek pozabankowych jest dostępne także w ofercie Getin Banku.

Przed zdecydowaniem się na pożyczkę konsolidacyjną naprawdę warto starannie przeanalizować wszystkie dostępne możliwości. Różnice pomiędzy ofertami poszczególnych podmiotów bywają naprawdę znaczące: konsolidacja w jednej firmie może przynieść nam nikłe korzyści.

Inna firma pożyczkowa (lub bank) może zaś zaoferować nam pożyczkę/kredyt konsolidacyjny na naprawdę atrakcyjnych warunkach, co pozwoli nam znacząco odciążyć nasz domowy budżet.

Konkluzja

Jaka więc będzie odpowiedź na pytanie pt. czy warto korzystać z takich rozwiązań, jak pożyczki konsolidacyjne? Tak naprawdę wszystko zależy tutaj od tego, jakie warunki zaoferuje nam konkretny pożyczkodawca.

Pożyczki konsolidacyjne mogą okazać się świetnym sposobem na zmniejszenie miesięcznych kosztów ponoszonych z tytułu spłaty kredytu, ale mogą też przynieść jedynie kosmetyczne korzyści.

Oczywiście, inaczej przedstawia się sytuacja w przypadku osób, które potrzebują pożyczki konsolidacyjnej po to, aby postawić pierwszy krok na drodze do wychodzenia z długów.

W tym wypadku, kredyt konsolidacyjny często jest po prostu koniecznością. Jednak i tutaj warto dokładnie zapoznać się z różnymi dostępnymi możliwościami, po to, aby następnie móc wybrać najbardziej korzystną spośród nich. Warto wtedy przy wyborze kredytu konsolidacyjnego lub pożyczki konsolidacyjnej posiłkować się porównywarkami, rankingami i kalkulatorami konsolidacyjnymi.

Wybrane specjalnie dla Ciebie: