Zobacz jak wyjść z długów! jak oszczędzać i jak zarobić pieniądze!

Każdy dług jest zły! ZOBACZ jak wyjść z długów, jak oszczędzać i jak zarobić pieniądze na spłatę zadłużenia! Jak się pozbyć długów komorniczych. Co to jest pętla zadłużenia – jak jej uniknąć i jak wyjść z zadłużenia!

Pożyczka konsolidacyjna – warunki – WYMAGANIA – opłacalność

Pożyczki bywają dobrym sposobem na wiele sytuacji, które spotykają nas w życiu: chwilowe trudności finansowe, niespodziewane wydatki czy realizację planów – wyjazdy, wakacje, wyposażenie domu. Zastrzyk gotówki przydaje się, jeśli oszczędności nie mamy lub nie chcemy ich wykorzystywać w danej sytuacji.

Czasem jednak zaciera się granica między tym, co przydatne i konieczne, a tym, co sprowadza na nasz budżet widmo niebezpieczeństwa. Kiedy rat jest coraz więcej, a wynagrodzenie tylko jedno – robi się ryzykownie.

Dlatego w porę warto sięgnąć po pomoc i rozważyć opcję konsolidacji. Dlaczego konsolidacji, a nie nowego kredytu gotówkowego? Weźmy pod uwagę wszystkie „za” i „przeciw”.

Gdy robi się niebezpiecznie

konsolidacja-zadłużenia-sposobem-na-długi

Zbyt duża ilość miesięcznych rat, które musimy oddawać do banków i innych instytucji finansowych może skutecznie przytłaczać i napędzać stracha. Jeśli duża część lub – o zgrozo – większość naszego wynagrodzenia przeznaczana jest na spłatę rat kredytowych – to zdecydowanie pora, by zacząć rozglądać się za rozwiązaniem problemów.

Z pomocą przychodzi pożyczka konsolidacyjna. Polega ona na tym, że wszystkie nasze zobowiązania zostają spłacone, a dług istnieje już tylko w jednej instytucji. Krótko mówiąc: jeden kredyt wchłania wszystkie pozostałe, a my mamy już tylko jedną ratę. Brzmi dobrze, ale czy to się opłaca?

Sprawdzamy koszty

Perspektywa płacenia tylko jednej raty miesięcznie zamiast kilku jest bardzo kusząca. Jednak czy jest to rozwiązanie najlepsze? Zanim złożymy swój podpis pod umową pożyczki konsolidacyjnej, warto przyjrzeć się kosztom, jakie ponosimy w związku z nowym zobowiązaniem oraz harmonogramowi spłaty rat.

Banki często oferują niższą miesięczną ratę zobowiązania, ale znacząco wydłużają okres kredytowania. Wówczas nasz kontrakt z bankiem może potrwać o kilka lat dłużej. Kiedy zsumujemy wszystkie raty i prowizję za udzielenie pożyczki okazuje się, że oddamy bankowi o kilka, czy nawet kilkanaście tysięcy złotych więcej, niż gdybyśmy pozostali przy naszych kilku zobowiązaniach.

Niewątpliwie korzystnym jest jednak rozwiązanie, w którym okres kredytowania pozostaje podobny, jednak oprocentowanie zmienia się na niższe. Wówczas mamy szansę rzeczywiście wydać na raty mniej pieniędzy w skali całego kredytu, a dodatkowo uwolnić się od kilku przytłaczających płatności miesięcznie i zamienić je na jedną – uczciwą, porządną ratę.

To właśnie dlatego tak ważne jest, by ślepo nie ufać jedynie wysokości raty. Może się wydawać, że jeśli płacimy o 100 złotych miesięcznie mniej, to oszczędzamy.

Jednak, jeśli okazuje się, że raty pozostaną z nami o 5 lat dłużej – pozorne oszczędności znikają, a my zostajemy z kredytem, z którym musimy zaprzyjaźnić się na długi czas. Dlatego: czytamy umowy pożyczkowe! A oprócz nich harmonogramy spłaty rat. Nie zaszkodzi przy tym pomoc kalkulatora kredytowego.

Dlaczego konsolidacja, a nie kredyt gotówkowy?

Mogłoby się wydawać, że kiedy gonią terminy spłaty rat, dobrym pomysłem jest zaciągnięcie nowego kredytu gotówkowego i ich spłacenie. Jest to jednak rozwiązanie krótkoterminowe, które w przyszłości przyniesie więcej szkody niż pożytku.

Co prawda w tym konkretnym miesiącu pozbędziemy się problemu i uregulujemy bieżące płatności, jednak w kolejnym pojawią się już strome schody. Nie tylko będziemy musieli zapłacić raty starych zobowiązań, ale również jedną nową.

To prosty sposób na to, by wpaść w spiralę długów i przysporzyć sobie niemałych problemów. Zaciąganie kolejnych zobowiązań to również droga do skutecznego obniżenia swojej zdolności kredytowej. Możemy przez to mieć kłopot w przyszłości z korzystaniem z ofert banków, dlatego warto kilkukrotnie rozważyć decyzję o nowym zobowiązaniu.

Konsolidacja w bardzo praktyczny sposób łączy możliwość spłacenia kredytów, które mamy, z jednoczesnym zadbaniem o swoją wiarygodność w oczach banków. Dzięki niej nie przybywa nam kolejnego kredytu, a jedynie zamieniamy wszystkie istniejące w jeden.

W przypadku pożyczki konsolidacyjnej miesięczna rata często staje się niższa, więc w domowym budżecie zostaje więcej pieniędzy. Tym samym zdolność kredytowa nie zostanie nadwyrężona.

Jakie warunki musisz spełniać, by skorzystać z konsolidacji?

pożyczka-konsolidacyjna-online-opinie-kalkulator

Przede wszystkim pamiętaj o tym, by dbać o terminowość spłat oraz wspomnianą zdolność kredytową. Jeśli wiesz, że w najbliższych dniach mogą pojawić się pierwsze problemy z regularną spłatą zobowiązań – natychmiast zacznij działać i szukaj pomocy.

To bardzo ważne, bo jeśli Twój raport BIK będzie naznaczony nieterminowymi spłatami, opóźnieniami i zaległościami – większość banków odmówi Ci pomocy kredytowej.

Warto również wziąć w pracy nadgodziny lub dodatkowe zlecenia, aby średni dochód z ostatnich 3 miesięcy był jak najwyższy – to może znacząco zwiększyć Twoją zdolność kredytową, a tym samy szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji w banku.

Pożyczka konsolidacyjna jest również produktem kredytowym. W związku z tym, instytucje finansowe będą oceniać Cię tak samo, jak podczas zaciągania zwykłej pożyczki gotówkowej czy wnioskowania o kartę kredytową.

Bank w pierwszej kolejności sprawdzi Twój raport BIK. Jeżeli masz dobrą historię kredytową, kolejnym etapem będzie przedstawienie i udokumentowanie swoich dochodów. W tym celu mogą przydać się potwierdzenia wpływu wynagrodzenia na konto bankowe czy zaświadczenie o zatrudnieniu wystawione przez pracodawcę.

Z konsolidacji bardzo rzadko korzystają osoby, które mają zaciągnięty tylko jeden kredyt. Tymczasem warto wiedzieć, że większość banków oferuje możliwość skonsolidowania już pojedynczego produktu kredytowego.

Jeśli masz pożyczkę lub kartę kredytową, która jest droga w obsłudze – z powodzeniem możesz przenieść ją do innego banku, zyskując niższe oprocentowanie i niższe raty.

Pamiętaj również, że przenosząc swoje zobowiązania do danego banku możesz także wnioskować o dodatkowe środki, które będziesz mógł wydać na dowolny cel. W ramach konsolidacji możesz nie tylko zamienić kilka rat w jedną, ale również zyskać dodatkową gotówkę.

Jak znaleźć dobrą pożyczkę konsolidacyjną?

Większość banków i instytucji finansowych ma w swojej ofercie produkty konsolidacyjne. Jednak mówiliśmy już o tym, że nie zawsze są one tak dobre, jak wydają się na pierwszy rzut oka.

Niższa rata nie zawsze oznacza oszczędności, a dłuższy okres kredytowania może wiązać się z większymi kosztami łącznymi. Gdzie zatem szukać takiej pożyczki konsolidacyjnej, która rzeczywiście będzie ulgą dla domowego budżetu i przyniesie mniejsze wydatki?

Z pewnością warto zacząć od Internetu. Znajdziemy tu szereg  kalkulatorów kredytowych, porównywarek i rankingów kredytowych, które dadzą nam obraz tego, jakie koszty czekają na nas w poszczególnych bankach.

Porównujemy wówczas wysokość prowizji, którą pobiera bank przy udzielaniu pożyczki, oprocentowanie, długość okresu kredytowania i w końcu: wysokość raty. Znajdziemy tam również często rubrykę pt. „całkowity koszt kredytu”.

Jest ona ogromnie istotna, bo jasno pokazuje, ile dokładnie będziemy musieli bankowi zwrócić za udogodnienie w postaci zamiany wszystkich rat w jedną. Bardzo ważne jest również to, by nie korzystać z pierwszej oferty, jaka wpadnie nam w ręce. Może okazać się, że dłuższe poszukiwania przyniosą znacznie lepszy rezultat i spore oszczędności.

UWAGA!

Poszukiwanie kredytu konsolidacyjnego przez Internet niesie za sobą też pewne ryzyko. Wprowadzając swoje dane osobowe, instytucje finansowe mogą zrobić zapytanie w BIK z zapytaniem o Twoją historię kredytową. Jeżeli będzie dużo takich zapytań, Twoja ocena punktowa pogorszy się.

Może to przekreślić szansę na uzyskanie pożyczki konsolidacyjnej. Dlatego warto zastanowić się nad pomocą pośrednika kredytowego. Jeżeli będzie miał on doświadczenie i wiedzę popartą pozytywnymi opiniami innych klientów, na pewno nie zrobi Ci niepotrzebnych zapytań w BIK, a jednocześnie wybierze najlepszą dla Ciebie pożyczkę konsolidacyjną.

Dopasuj produkt do siebie

Najważniejszym elementem udanego wyboru pożyczki konsolidacyjnej jest dopasowanie jej do swoich potrzeb. Będą one tak różne, jak różni są ludzie. O ile jedni, widząc wydłużony okres kredytowania i w efekcie wyższe koszty kredytu wycofają się z umowy, o tyle inni chętnie ją podpiszą.

Dla wielu może to być bowiem sposób na to, by raty płacić bez opóźnień, w kwocie, która nie będzie zabójcza dla miesięcznego budżetu. Liczą się z wyższymi kosztami łącznymi, jednak akceptują je w obliczu dbania o swoją zdolność kredytową i regularne wywiązywanie się z płatności.

Pamiętaj również, że raty konsolidacji wcale nie muszą być znacząco niższe. Może okazać się, że miesięczna rata po uwzględnieniu wszystkich kosztów nieznacznie się zmniejszy, ale dzięki temu zyskasz krótszy okres spłaty pożyczki. Koszty końcowe spadną, a w efekcie zaoszczędzisz sporo pieniędzy, które musiałbyś wydać, gdyby nie możliwość konsolidacji.

Z pewnością jedną z najważniejszych kwestii przy wyborze kredytu dla siebie jest to, by był on możliwy do spłaty. Nie ma sensu porywać się na taki produkt, który nadszarpnie budżet i przyniesie wyrzeczenia po to tylko, by finalnie pożyczka była jak najtańsza.

Banki konkurują ze sobą ofertami i parametrami pożyczek po to, byśmy mogli z tego korzystać i dopasowywać produkty do naszych oczekiwań i możliwości.

Doradca Kredytowy firmy Habza Finanse – Mateusz Strzeżek – radzi:

Przed przystąpieniem do procesu poszukiwania pożyczki konsolidacyjnej zastanów się czego tak naprawdę potrzebujesz. Czy chcesz skonsolidować kredyt gotówkowy, bo rata jest za wysoka; czy policzyłeś sobie koszty obecnego zobowiązania i masz nadzieję na znalezienie lepszego produktu celem zaoszczędzenia pieniędzy; czy może potrzebujesz dodatkowej gotówki, a nie chcesz mieć kolejnego kredytu?

Pomoże Ci to po pierwsze w poszukiwaniach, po drugie w wyborze między ofertami dostępnymi na rynku.

Należy zwrócić uwagę na jeszcze jedną kwestię, wiele banków niechętnie patrzy na klienta, który ma – ich zdaniem – dużo otwartych kredytów. Część banków patrzy na to jako tendencję do nadmiernego do zadłużania się.

Niektóre mają ustalone w swojej wewnętrznej procedurze, że klient, który np. ma powyżej 6 otwartych zobowiązań kredytowych (wliczają się w to m.in. kredyty gotówkowe, kredyty hipoteczne, kredyty konsolidacyjne, karty kredytowe) automatycznie dostaje decyzję odmowną, pomimo tego, że jego historia kredytowa jest pozytywna.

Dlatego warto skonsolidować kilka kredytów w jeden, bo poza oszczędnością pieniędzy, wpływa to też na naszą ocenę scoringową w BIK-u.

Reasumując, zastanów się, dlaczego (i czy aby na pewno) potrzebujesz pożyczki konsolidacyjnej – skróci to okres Twoich poszukiwań. Sprawdź czy przedstawiona Ci oferta faktycznie spełnia Twoje założenia. Pilnuj, gdzie udostępniasz swoje dane, żeby nie pojawiły się niechciane i niekorzystne zapytania w BIK.

Pamiętaj, że ilość otwartych zobowiązań wpływa na Twoją ocenę w bankach, a przecież za jakiś może być Ci potrzebny kolejny kredyt gotówkowy np. na remont mieszkania czy naprawę samochodu. Najważniejsze jest to, żeby pożyczka konsolidacyjna była dobrana specjalnie dla Ciebie, pod Twoją obecną sytuację finansową!

Wybrane specjalnie dla Ciebie:

Artykuł opracowany z pomocą:

habza-finanse

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (46 votes, average: 4,93 out of 5)
Loading...


12 komentarzy

  1. Stanisław

    Witam, posiadam kilka chwilówek i chciałbym się ich pozbyć, posiadam bardzo dobre zarobki, lecz chciałbym się ich pozbyć i mieć jedną ratę, a nie kilka naraz, gdyż muszę spłacać chwilówki innymi chwilówkami, czy istnieje jakaś możliwość pomocy i rozwiązania problemów z tymi kredytami? jakie państwo widzieli by sposoby rozwiązania mojego problemu?

    • Mateusz

      Panie Stanisławie oczywiście, że jest możliwość rozwiązania Pana problemów. Możliwości są tak naprawdę dwie:
      1) Pożyczka konsolidacyjna
      2) kredyt gotówkowy

      Jedno i drugie rozwiązanie prowadzi do tego samego, czyli spłaty zobowiązań pozabankowych i zamiany na kredyt bankowy z jedną ratą.

      Nasuwają mi się dodatkowe pytania co do Pana sytuacji
      1) Czy dochód jest udokumentowany?
      2) Jak z regularnością spłat obecnych zobowiązań?
      3) Czy poza produktami pozabankowymi ma Pan również kredyty bankowe?
      Zachęcam do kontaktu mailowego mateusz.strzezek@habza.com.pl lub telefonicznego 602 262 802

  2. Sylwia

    Potrzebuje porady w sprawie zadłużenia. Mam długi u 10 internetowych chwilówek…. i nie wiem jak wybrnąć z tej sytuacji… W 3 chwilówkach mam na pożyczki, ale u reszty tylko 30 dni na spłatę i po prostu nie daje rady nie wiem co mam robić jestem załamana… Nie wiem co dalej robić? Bardzo proszę o pomoc, bo jak na razie komornika nie mam ale za niedługo mogę go już mieć i będę miała jeszcze większy problem niż teraz…. Chciałabym, aby moje raty były jako jedna rata do wszystkich tych chwilówek… Jak bym mogła prosić o pomoc to będę bardzo wdzięczna naprawdę…

  3. Mateusz

    Pani Sylwio pierwsze i najważniejsze pytanie jak wygląda Pani sytuacja jeżeli chodzi o zatrudnienie. Można uzyskać pożyczkę konsolidacyjną nawet w sytuacji gdzie klient ma opóźnienia na zobowiązaniach pozabankowych, ale potrzebny jest udokumentowany dochód. Najważniejsze to zacząć szybko działać, ponieważ jak pojawia się windykacja oraz komornik, będzie zdecydowanie ciężej.

  4. Julia

    Potrzebuje pożyczkę na spłatę długów. Jestem bezrobotna. Dostaje zasiłki na dwójkę dzieci. Wzięłam dużą pożyczkę mam do spłaty około 5000 zł. Muszę to szybko spłacić. Nikt mi nie chce dać pożyczki. Może wy mi doradzić od gdzie mi dadzą duża pożyczkę na długi? Dziękuję. Pozdrawiam.

    • Mateusz

      Pani Julio, niestety w sytuacji w której się Pani znajduje, żaden bank nie udzieli Pani pożyczki konsolidacyjnej czy kredytu gotówkowego.

      Zasiłki na dzieci, jak sama nazwa wskazuje – są na dzieci, a nie jest to Pani dochód. Owszem niektóre banki chętnie do zdolności wliczą pieniądze otrzymywane np. z „500+” ale tylko w sytuacji, gdy jest to dodatkowe źródło dochodu.

      W tym momencie widzę 3 możliwości rozwiązania Pani problemu:
      1) Pożyczka pozabankowa
      2) Pożyczka prywatna
      3) Pomoc najbliższych

      Szczerze odradzam dwa pierwsze rozwiązania, ale czasami mając „nóż na gardle” nie pozostaje nic innego.
      Rozwiązanie z punktu 3 jest najbardziej racjonalne. Zdaję sobie sprawę, że czasami jest nam wstyd przyznać się przed najbliższymi do popełnionego błędu. Jednak w obecnej sytuacji jest to jedyne słuszne rozwiązanie. Jeżeli nie spłaci Pani obecnej pożyczki to po pierwsze do kwoty 5000 zostaną doliczone karne odsetki, po drugie zepsuje Pani sobie historię kredytową, po trzecie mogą się pojawić nieprzyjemne windykacje.

  5. Sylwia

    Dzień dobry. Jestem strasznie zadłużona i strach, który mi towarzyszy sprawia, że nie potrafię racjonalnie myśleć. Na razie spłacam wszystko terminowo, ale pętla zaciska się coraz bardziej. Raty w banku mam zawieszone na 3 miesiące, ale już w grudniu będę musiała płacić normalnie. Chciałabym wynegocjować z bankiem wydłużenie okresu kredytowania, żeby raty były mniejsze i nie wiem jak się za to zabrać. Na konsolidację nie mam na razie szans – brak zdolności. Pracuję do końca listopada na umowę zlecenie. Od grudnia mam obiecaną pracę na umowę o pracę. Proszę o podpowiedź jak wynegocjować z mBankiem wydłużenie okresu kredytowania, bo inaczej nie dam rady ze spłatą wszystkich zobowiązań.
    Pozdrawiam
    Sylwia

    • Mateusz

      Pani Sylwio,
      brak zdolności jest pojęciem względnym. To, że w banku A nie ma Pani zdolności nie oznacza, że w banku B tej zdolności nie będzie. Każdy bank inaczej liczy zdolność kredytową, na co innego zwraca uwagę, na różny okres udziela finansowania. Musiałbym lepiej poznać Pani sytuacje, żeby odnieść się do kwestii akurat Pani zdolności.
      Co do wydłużenia okresu kredytowania jest to kwestia indywidualna i ciężka do opisania w kilku zdaniach w komentarzu pod artykułem.
      Zachęcam do kontaktu mailowego mateusz.strzezek@habza.com.pl lub telefonicznego 602 262 802

  6. Sławomir

    Potrzebuje pożyczkę na 9 tyś zł, mam własną firmę jestem w BIK-u, bo zapomniałem zapłacić jedne alimenty byłej narzeczonej, teraz mam partnerkę i malutkie dziecko, muszę zapłacić mieszkanie, a przelew dopiero 10 dostanę, mamy bardzo ciężką sytuację, nie mogę pozwolić aby mój synek wylądował przez moją nieuwagę na ulicy. Czy otrzymam od Was pożyczkę?

    • Mateusz

      Panie Sławomirze, ja pożyczek z własnego kapitału nie udzielam, jestem pośrednikiem kredytowym i uzyskuje kredyty w bankach. Druga sprawa, że pomylił Pan BIK z BIGiem. BIK – jest to biuro informacji kredytowej i tam nie może Pan zostać wpisany za niespłacane alimenty. W przypadku własnej firmy zależy od kiedy Pan ją prowadzi. Jest jeden Bank, który akceptuje prowadzenie działalności gospodarczej od 6 miesięcy, reszta powyżej 12 miesięcy. Dodatkowo jak wygląda kwestia Pana dochodów oraz obecnych zobowiązań?

  7. Sandra

    Witam. Mam 19 lat, w tamtym roku nabrałam dosyć sporo pożyczek; Provident, Profi Credit, następnie jeszcze w tym roku wzięłam chwilówkę przez Internet i jeszcze raz Providenta. Suma tych długów na pewno jest kolosalna, gdyż przestałam płacić jakoś w marcu br. Mam rentę rodzinną, oraz pracuje niestety na czarno ale pieniądze mam.

    W każdym razie jestem w stanie płacić jakąś kwotę miesięcznie, jednak nie dam rady płacić naraz paru pożyczek. Miałabym pytanie czy dałoby radę jakoś skonsolidować długi w jedną ratę? mimo młodego wieku ?

    • Mateusz

      Pani Sandro, mimo młodego wieku bylibyśmy w stanie uzyskać finansowanie gdyby nie fakt, że nie posiada Pani udokumentowanego dochodu poza rentą rodzinną. Dodatkowym problemem jest fakt nie spłacania zaciągniętych zobowiązań od marca. Zapewne firmy wpisały Panią do baz zewnętrznych takich jak KRD czy BIG. W obecnej sytuacji nie będę w stanie Pani pomóc chyba, że posiada Pani osobę z lepszą historią i udokumentowanym dochodem.

NAPISZ KOMENTARZ

Więcej w DŁUGI
Jak wybrać właściwego, skutecznego i dobrego komornika? [PORADNIK]

Dzień dobry, posiadam tytuł wykonawczy i mogę wszcząć egzekucję komorniczą przeciwko dłużnikowi, niestety nie wiem którego komornika wybrać, czy muszę wybrać komornika z miejscowości w której mieszkam? chciałbym aby komornik na którego się zdecyduję był skuteczny i dobrze prowadził egzekucję na dłużniku. Proszę Panią o pomoc i podpowiedź, do którego...

Zamknij