Co zrobić, kiedy kredyt hipoteczny drożeje?

Koszt kredytu hipotecznego – kiedy rata może wzrosnąć?

Najczęstszym powodem droższych rat są podwyżki stopy procentowej, która służy do wyliczenia kosztu kredytu hipotecznego. Jej wartość ustala Rada Polityki Pieniężnej w Polsce. Ta część oprocentowania jest niezależna od Twojego banku, dlatego negocjacje nic nie dadzą.

Jeśli jednak Twoje raty wzrosły, możesz rozważyć przeniesienie kredytu hipotecznego do konkurencji, która zaoferuje Ci np. korzystniejszą marżę. Jak to zrobić, dowiesz się z tego poradnika.

Warto wiedzieć

Elementem wpływającym na wysokość oprocentowania, a więc koszty kredytu, jest wskaźnik referencyjny WIBOR. Jego wysokość bank aktualizuje co 3 (WIBOR 3M) lub 6 miesięcy (WIBOR 6M). Najczęściej stosowana jest pierwsza opcja – w tym wariancie będziesz znać dokładną kwotę najbliższych 3 rat.

Jakie mogą być inne powody wyższej raty kredytu? Kwota ta może wzrosnąć, jeśli:

• spłacasz kredyt walutowy – wahania w kursie mogą drastycznie zwiększyć Twoje miesięczne raty. Przekonały się o tym osoby, które przed 2014 rokiem zaciągnęły kredyt we frankach szwajcarskich,
• skończyło Ci się dofinansowanie kredytu – po ustaniu rządowych dopłat w ramach programu „Rodzina na swoim” wysokość Twoich rat może znacząco wzrosnąć, a ich spłacanie stać się bardziej obciążające.

Refinansowanie kredytu – sposób na drożejące raty

Stopniowo drożejące raty mogą okazać się znacznym utrudnieniem, szczególnie jeśli comiesięczna spłata kredytu już wcześniej pochłaniała sporą część Twojego budżetu. W takiej sytuacji dowiedz się, czy konkurencyjny bank nie może Ci zaoferować atrakcyjniejszych warunków.

Refinansowanie kredytu polega na spłaceniu droższego zobowiązania zaciągniętego w przeszłości dzięki środkom z tańszego, bardziej opłacalnego kredytu z innego banku. Jeśli jesteś w trakcie spłaty hipoteki na niekorzystnych warunkach, rozwiązanie to pozwoli Ci sporo zaoszczędzić – szczególnie gdy do pełnej spłaty kredytu wciąż pozostało Ci wiele lat.

Przenosząc kredyt hipoteczny do innego banku, masz szansę wynegocjować niższą prowizję lub wydłużenie okresu kredytowania. Dzięki obniżeniu kosztów kredytu hipotecznego Twoje comiesięczne raty będą mniejsze i łatwiejsze do regularnego spłacania.

Kiedy opłaca się przenieść kredyt hipoteczny do innego banku?

Możliwość obniżenia rat to nie jedyna korzyść z refinansowania kredytu. Kiedy jeszcze warto przenieść zobowiązanie do innego banku? Oto kilka przykładów:

• kiedy spłacasz wysoko oprocentowany kredyt hipoteczny, zawarty w niekorzystnym dla kredytobiorców momencie,
• gdy spłacasz kilka kredytów jednocześnie – masz wtedy możliwość połączenia zobowiązań i spłacania ich w jednej, bardziej opłacalnej racie,
• gdy zwiększyły się Twoje dochody i chcesz szybciej spłacić zobowiązanie.

Uwaga!

Szacując koszt przeniesienia kredytu hipotecznego, weź pod uwagę ewentualne opłaty za wcześniejszą spłatę, prowizję za udzielenie nowego kredytu czy np. opłaty sądowe przy naniesieniu zmian w księdze wieczystej.

Rosnący koszt kredytu hipotecznego – podsumowanie

Wysokość rat za kredyt hipoteczny zależy od kilku czynników – oprócz marży narzuconej przez bank ważna jest również wysokość wskaźnika referencyjnego WIBOR. Nawet jej niewielki wzrost może spowodować duże różnice w kwocie do spłaty. Niekorzystna tendencja w wysokości rat to okazja, by rozważyć refinansowanie kredytu na bardziej opłacalnych warunkach.

Jakie inne rozwiązania masz do dyspozycji, jeśli chcesz uniknąć przenoszenia kredytu hipotecznego? Pamiętaj, że zawsze masz prawo do renegocjowania warunków swojej umowy – szczególnie jeśli bardzo odbiegają od obecnej sytuacji na rynku. Atrakcyjna propozycja refinansowania uzyskana wcześniej u konkurencji będzie pomocnym argumentem.