Dzień dobry, taka sytuacja mi się przydarzyła. Mam ustawione automatyczne wysyłanie przelewów na spłatę kredytu (to jest do udowodnienia). Niestety pech chciał, że termin spłaty wypadł na sobotę (2-go każdego miesiąca i na 2-go ma również termin spłaty wg harmonogramu) i wpłata została zaksięgowana dopiero w poniedziałek.
Bank już w niedzielę wysłał do BIK informacje, że nie spłacam kredytu (chociaż nie jest to prawda!) i w ten sposób moja ocena punktowa w BIK spadła o 10. W artykule jest napisane, że „Jeśli spóźniasz się z ratą w przedziale 0-30 dni, to BIK nie rozpozna to jako opóźnienie i Twój scoring BIK nie spadnie”.
W związku z tym, dlaczego mój scoring spadł o 10 punktów? i jak to będzie dalej rzutowało, czy ta punktacja podniesie się, jeżeli bank (VW) wyśle informacje do BIK, że wszystko jest w porządku?
Nie jest to mój pierwszy kredyt i wcześniej nie miąłem takiego problemu. W innych bankach czasem wedle harmonogramu również wypadał dzień wolny od pracy i płatność była księgowana w dzień roboczy – nie miałem przypadku, żeby bank wysyłał od razu informacje do BIK-u.
Witaj, z tego, co napisałeś wynika, że informacja, która pojawiła się w BIK na temat twojej oceny punktowej, bardzo cię poruszyła, ale uwierz mi, jestem przekonana, że sprawa nie wygląda tak poważnie jak sądzisz.
Zaraz postaram ci się wyjaśnić, czym jest zdolność kredytowa i ocena punktowa BIK, jak funkcjonuje BIK oraz co wpływa na dobrą historię kredytową.
SPIS TREŚCI:
Zdolność kredytowa, a BIK
Podstawą prawną działania Biura Informacji Kredytowej, czyli w skrócie BIK jest ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 roku prawo bankowe.
I na podstawie przepisów właśnie tej ustawy banki oraz inne instytucje finansowe udzielające kredytów i pożyczek zostały zobowiązane do informowania BIK o całkowitej spłacie zobowiązań, ich wygaśnięciu, stwierdzeniu nieistnienia zobowiązania, korekcie jego wysokości oraz o nowo powstałych zobowiązaniach i ich aktualizacji w terminie 7 dni od wystąpienia okoliczności uzasadniających przekazanie informacji.
Twoje dane w BIK znalazły się więc tak szybko nie dlatego, że spóźniłeś się ze spłatą kolejnej raty kredytu o dzień, czy dwa, lecz dlatego, że „przyszedł” czas, kiedy twój bank przesyła informacje do BIK na temat zobowiązań swoich klientów.
Punkty w BIK, a zdolność kredytowa
Skoro masz już za sobą inne kredyty bankowe, to Twoja zdolność kredytowa została wielokrotnie przebadana, a bank analizie poddał nie tylko raport, który wygenerował BIK, ale również twoje:
- zarobki,
- koszty miesięcznego utrzymania,
- zobowiązania,
- obecnie spłacane kredyty, pożyczki, karty kredytowe, debety na rachunkach, poręczenia.
Tylko na podstawie szerokiej analizy twojej płynności finansowej z uwzględnieniem jednak najważniejszej rzeczy – stałego źródła dochodu – masz szansę otrzymać kolejny kredyt.
Dobra historia kredytowa w BIK, od czego zależy?
Musisz wiedzieć, że dobra historia kredytowa, to nie tylko nasze zobowiązania spłacane o czasie, to również karty kredytowe, zakupy w formie ratalnej, limity na rachunku, a także poręczenia.
Historia w BIK tworzona jest przez lata, a z założenia informacje o danym kredycie przetwarzane są przez BIK do czasu jego całkowitej spłaty.
Informacje o uregulowanych w terminie zobowiązaniach mogą figurować dalej w BIK, ale jedynie na wyraźną zgodę kredytobiorcy udzielaną najczęściej wraz z zawieraniem umowy kredytowej.
Celem tak przyjętego rozwiązania jest poprawa wiarygodności klienta banków.
Często osoby, których zamiarem jest zaciągnięcie większego kredytu np. na zakup mieszkania czy domu, pragnąc podnieść swoją ocenę w BIK, wyrażają zgodę na przetwarzanie przez BIK danych co do solidnej spłaty poprzednich kredytów, czy pożyczek.
Dane te mogą być przetwarzane przed okres do 5 lat, a zgoda na ich przetwarzanie może zostać cofnięta w każdym czasie.
Wniosek o wycofanie zgody na przetwarzanie danych przez BIK
Wycofanie zgody z BIK na przetwarzanie danych po wygaśnięciu zobowiązania – WZÓR
Jeżeli zgoda o przetwarzanie danych po spłacie zobowiązania nie została udzielona, to informacja w BIK znika po zamknięciu kredytu.
Inaczej dzieje się z danymi mniej solidnych klientów…
W przypadku opóźnienia w spłacie powyżej 60 dni i w przypadku kiedy minęło 30 dni od daty, kiedy dany bank lub instytucja finansowa poinformowała klienta o zamiarze przetwarzania danych BIK, może przetwarzać dane przez okres 5 lat bez zgody zobowiązanego do spłaty.
Ocena punktowa w BIK, od czego zależy?
Przechodząc w końcu do tego, co cię najbardziej interesuje, czyli do oceny punktowej, to warto pamiętać, iż nie jest to ocena stała, lecz zmienna, wyliczana na podstawie specjalnej matematycznej formuły, która bierze pod uwagę porównanie profili różnych kredytobiorców.
Założeniem jest, że im bardziej profil danego klienta jest podobny do profilu klientów spłacających swoje kredyty w terminie, tym wyższą ocenę ten klient otrzymuje, a ocena końcowa jest sumą punktów uzyskanych przez klienta za poszczególne elementy jego profilu.
Obecnie osoba, która posiadała już zobowiązania względem instytucji finansowych przekazujących dane do BIK, otrzyma ocenę od 1 do 100.
Najwyższą ocenę uzyskać mogą klienci, którzy spłacają swoje zobowiązania w termie. Jednak ocena punktowa około 80 i więcej to bardzo dobry wynik. 60 punktów to również wynik dobry, który nie powinien utrudnić zaciągnięcia kolejnego kredytu.
Podsumowując
Ocena punktowa BIK, to szczegółowa analiza profilu danego klienta z uwzględnieniem:
- terminowości spłaty zobowiązań
- aktywności kredytowej
- stopnia wykorzystania przyznanych limitów kredytowych na rachunku i kartach
- liczby złożonych wniosków kredytowych.
Jednakże największą wagę na liczenie punktów w BIK ma terminowa spłata zobowiązań. Opóźnienie w spłacie bieżących zobowiązań do 30 dni nie ma wpływu na scoring BIK i jeżeli twoja ocena spadła o 10 punktów, to twój profil jako klienta został podany analizie z uwzględnieniem danych wskazanych powyżej.
Twój scoring w BIK-u może ulec zmianie w każdym czasie, w końcu ratę za kredyt już spłaciłeś, asekuracyjnie możesz wysłać do banku, w którym miałeś tę spóźnioną ratę prośbę o aktualizację BIK-u, wzór prośby załączam poniżej:
Wniosek o aktualizację danych w BIK
Wybrane specjalnie dla Ciebie:
- Karta kredytowa – przedawnienie + usunięcie wpisu w BIK
- Jak SZYBKO usunąć się z BIK? zależy mi na czasie!
- [PORADNIK] jak sprawdzić w BIK za darmo – pobierz DARMOWY raport!
- Jak usunąć stary negatywny wpis z BIK? [ODPOWIEDŹ + wzór wniosku]
- Jak sprawdzić BIK za darmo? [PORADNIK] 2019 roku!
(1 votes, average: 5,00 out of 5)
Loading...