Jak zmniejszyć ratę kredytu? [9] sprawdzonych [SPOSOBÓW]

jak-zmniejszyc-rate-kredytu

Witam! jak zmniejszyć ratę kredytu, gdy nie stać mnie już, by płacić ją w tej obecnej kwocie? Mam nóż na gardle, jeśli zaraz czegoś nie zrobię, zacznę być do tyłu z ratami i popsuję sobie historię kredytową i już nigdzie nie dostanę ani kredytu, ani pożyczki.

Zmniejszenie raty kredytu pozwoliłoby mi złapać trochę oddech. Kiedy zaciągałam kredyt, zarabiałam lepiej, teraz moje zarobki nie są już tak wysokie i nie starcza mi pieniędzy na życie. Niższe raty kredytu wiele by załatwiły…

Teraz raty kredytu wynoszą 1100 zł/Msc, chcę obniżenie raty kredytu do 700 zł/Msc czy bank się na to zgodzi? jak do tego doprowadzić, żebym nie poniosła żadnych dodatkowych kosztów? Proszę o pomoc i poradę jak obniżyć ratę kredytu?


Jak zmniejszyć ratę kredytu?

Sposobów na zmniejszenie raty kredytu jest co najmniej kilka. Jeśli zastanawiasz się jak negocjować z bankiem obniżenie raty kredytu, to poniżej zamieszczam kilka naprawdę ciekawych sposobów, których użycie należy poważnie rozważyć! Oto one:

jak-zmniejszyc-rate-kredytu

Konsolidacja kredytu

Kredyt konsolidacyjny (czyli zamiana kilku rat na jedną mniejszą ratę) to opcja dla tych, którzy mają nie jeden, a np. dwa lub więcej kredytów. Mogą to być kredyty w tym samym banku lub w różnych, to nie ma znaczenia. Konsolidacja polega na tym, że łączymy kilka kredytów w jeden kredyt w innym banku i co miesiąc płacimy tylko jedną ratę zamiast kilku.

Umawiamy się z bankiem na wydłużenie okresu kredytowania, zmniejszając tym samym wysokość miesięcznej raty kredytu. Z tego, co widzę, banki oferują kredyty konsolidacyjne nawet na 144 miesiące, a więc na 12 lat:

Przykład:

kredyt-konsolidacyjny-na-12-lat

…ponadto do kredytu konsolidacyjnego można włączyć również inne rodzaje zobowiązań jak np. pożyczki ratalne, chwilówki, dług na karcie kredytowej, debet na koncie itd.

Musisz wiedzieć, że wydłużenie okresu kredytowania, przez co obniżasz miesięczną ratę kredytu, wiąże się z poniesieniem większych kosztów, bo im dłuższe kredytowanie, tym więcej odsetek zapłacisz, ale dzięki konsolidacji długów, odzyskasz płynność finansową, której tak bardzo teraz potrzebujesz.

Podsumowując: konsolidacja kredytu, zwana także jako refinansowanie kredytu, to „wygaszenie” droższego zobowiązania, ze środków pochodzących z nowego kredytu, który otrzymaliśmy na lepszych warunkach.

Dzięki konsolidacji możesz więc:

  • zmniejszyć miesięczną ratę kredytu,
  • przyspieszyć spłatę zadłużenia,
  • połączyć kilka kredytów w jeden.

zmniejszenie-raty-kredytu

Wydłużenie spłaty kredytu gotówkowego

Jeśli spłacasz raty kredytu w wysokości, na którą tak naprawdę nie jest Cię stać, to możesz zwrócić się do banku z prośbą o wydłużenie okresu kredytowania. Dzięki wydłużeniu okresu spłaty kredytu, odciąższ swój budżet domowy. Niestety takie rozwiązanie skutkować będzie wzrostem kosztów odsetkowych kredytu.

Wiadomo, im dłuższy okres kredytu, tym więcej odsetek zapłacimy, to czysta matematyka, jednak jeśli masz „nóż na gardle” to z pewnością lepiej zapłacić trochę więcej odsetek, ale obniżyć ratę za kredyt, bo konsekwencje niespłacania kredytu terminowo, będą o wiele bardziej dotkliwe i są to np.:

  • karne odsetki,
  • pogorszenie historii kredytowej,
  • możliwe wypowiedzenie kredytu co wiąże się z koniecznością spłaty całej kwoty kredytu w ciągu 30 dni od daty wypowiedzenia kredytu,
  • ingerencja firmy windykacyjnej (dodatkowe koszty),
  • możliwe postępowanie komornicze (dodatkowe koszty).

nizsze-raty-kredytu

Wniosek o zawieszenie rat kredytu

Zawsze masz prawo, aby w trakcie spłacania kredytu, móc złożyć w banku prośbę o zawieszenie spłaty kredytu na dany okres (niektóre banki pozwalają nawet przerwę w spłacaniu rat kredytu nawet na 12 miesięcy, zwykle jednak jest to przerwa od 3 do 6 miesięcy). Ten rodzaj usługi często nazywany jest wakacjami kredytowymi.

Składając powyższy wniosek do banku, warto dobrze uargumentować, dlaczego potrzebujesz przerwy w spłacie zobowiązania, więc jeśli w Twojej sytuacji problemem są niższe niż kiedyś zarobki, to napisz wprost, że nie zarabiasz już tyle, ile zarabiałaś w momencie zaciągnięcia kredytu.

Po złożeniu powyższego wniosku, bank przeanalizuje Twoją zdolność i historię kredytową i podejmie decyzję co do możliwości zawieszenie spłaty kredytu na daną ilość miesięcy. Więcej na ten temat przeczytasz w artykule: Jak napisać wniosek o zawieszenie spłaty kredytu – wzór.

rata-kredytu

Wniosek o restrukturyzację kredytu

Jak zmniejszyć ratę kredytu przez jego restrukturyzację? Restrukturyzacja kredytu to nic innego jak zmiana dotychczasowych warunków jego spłaty. Restrukturyzacja może być stała lub czasowa. Czasowa restrukturyzacja kredytu to np. kilkumiesięczna przerwa w spłacie kredytu, coś w stylu wakacji kredytowych.

Natomiast stała restrukturyzacja kredytu to zmiana warunków jego spłaty, która obowiązywać będzie do końca trwania umowy kredytowej. Składając do banku wniosek o restrukturyzację kredytu, należy wnioskować o taką ratę kredytu, abyśmy mogli ten kredyt spłacać bez opóźnień aż do końca trwania umowy kredytowej.

Aby uwierzytelnić nasze problemy ze spłatą kredytu, należy do wniosku o restrukturyzację dołączyć dokumenty potwierdzające to, co w naszym życiu się dzieje. Jeśli doszło do utraty pracy, warto dołączyć dokument to potwierdzający. Jeśli powodem problemów ze spłatą kredytu jest choroba, warto to także udokumentować.

czy-mozna-zmniejszyc-rate-kredytu

Zmiana terminu spłaty raty kredytu

Być może nie radzisz sobie ze spłatą kredytu, bo dzień spłaty raty kredytu przypada na niewłaściwą część miesiąca? Wiedz, że zmiana terminu spłaty raty kredytu jest jak najbardziej możliwa.

Zmiana ustalonego w umowie kredytowej dnia płatności raty kredytowej na pewno nie będzie żadnym problemem dla Twojego banku. Zmianę terminu spłaty możesz dokonać przez internet lub w placówce banku. Jeśli zdecydujesz się na wizytę w placówce bankowej, to prawdopodobnie będziesz musiała złożyć wniosek o ustalenie nowej daty spłaty kredytu, lub po prostu otrzymasz gotowy do wypełnienia formularz.

Dodam jeszcze, że bank może obciążyć Cię za wystawienie aneksu do umowy kredytowej, opłata to zwykle koszt od 100 do 200 zł. Niektóre banki zastrzegają też sobie zmianę terminu spłaty kredytu na dane dni miesiąca i możesz dostać do wyboru każdy dzień miesiąca lub kilka opcji, czyli np. spłata kredytu 1, 5, 10, 15, 20, 25 dnia miesiąca. Wszystko zależy od polityki banku, w którym masz zaciągnięty kredyt.

jak-obnizyc-rate-kredytu

Spłata kredytu w obcej walucie

Jeśli Twój kredyt jest w innej niż Polski Złoty walucie, to możesz zmniejszyć ratę kredytu poprzez przewalutowanie go na naszą narodową walutę. Spłacając kredyt walutowy, ponosisz koszty spread-u, a spread to różnica między kursem kupna waluty a kursem jej sprzedaży. Ten dodatkowy koszt, który ponosisz, znacznie zwiększa wysokość raty kredytu.

restrukturyzacja-kredytu

Obniżka raty kredytu przez zmianę marży

Jak jeszcze można zmniejszyć ratę kredytu? Nie wiem, czy masz tego świadomość, ale marża banku jest składową ogólnego oprocentowania Twojego kredytu, a najlepsze w tym wszystkim jest to, że można negocjować z bankiem, by ten marżę bank nam obniżył.

Wtedy do umowy kredytowej podpisuje się aneks, który zmienia wysokość marży, jaką bank nałożył nam w dniu zaciągania kredytu. Powodzenie misji zmniejszenia raty kredytu zależy od wysokości marży jaką na początku dostaliśmy, im marża bardziej odbiega od tych panujących na dzisiejszym rynku kredytowym, tym większe masz szansę na jej obniżenie.

Jeśli bank odmówi zmniejszenia marży, to chyba czas rozejrzeć się za nowym kredytem…

prosba-o-obnizenie-raty-kredytu

Rezygnacja z ubezpieczenia kredytu

Większość banków do kredytu automatycznie dolicza ubezpieczenie kredytu. Na szczęście niektóre banki pozwalają na to, aby z tego ubezpieczenia w trakcie spłaty kredytu zrezygnować. Warto więc udać się do banku i porozmawiać z jego pracownikiem, czy można z tego ubezpieczenia kredytu zrezygnować.

Jeśli uda Ci się zrezygnować z ubezpieczenia, rata kredytu zmniejszy się, oraz otrzymasz zwrot od banku, który możesz przeznaczyć albo na spłatę kredytu, albo po prostu na swoje własne wydatki.

wniosek-o-obnizenie-rat-za-kredyt

Prośba o obniżenie raty kredytu gotówkowego

Jeśli żaden z powyższych sposobów na obniżenie raty kredytu jakoś nie przypadł Ci do gustu, to może po prostu wystosujesz do banku prośbę, aby bank ratę kredytu po prostu obniżył?

Prośbę tą oczywiście należy stosownie uargumentować, podnosząc okoliczności, przez które spłata kredytu w obecnej wysokości nie jest możliwa. Przykładowo można wspomnieć o utracie pracy, czy zmianie pracy na gorzej płatną, możesz też napisać o innych okolicznościach, które sprawiły, że nie stać Cię na raty kredytu w obecnej wysokości.

Podsumowanie

Mam nadzieję, że podsunąłem Ci kilka ciekawych sposobów i wiesz już, jak zmniejszyć ratę kredytu. Dodam jeszcze, że kluczowa będzie tu szybkość Twojej reakcji, bo jeśli zbyt późno się za to zabierzesz, możesz mieć opóźnienia w spłacie kredytu, które znacznie utrudnią Ci zmniejszenie raty kredytu!

Nie odkładaj tego więc na sam koniec, tylko zacznij działać z pewnym wyprzedzeniem.

Wybrane specjalnie dla Ciebie artykuły:

Oceń nasz artykuł:
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (9 votes, average: 4,67 out of 5)
Loading...
7 komentarzy w “Jak zmniejszyć ratę kredytu? [9] sprawdzonych [SPOSOBÓW]”
  1. Avatar

    Witam, chcę zapytać o zawieszenie spłaty kredytu Alior Bank, czy jest wśród Was ktoś, komu udało się kredyt w tym banku wstrzymać choćby na 3-4 miesiące? daję radę ze spłacaniem rat kredytu, ale w najbliższych 3 miesiącach będę ponosiła inne stałe koszty i obawiam się, że nawet zaciśnięcie pasa tu nie pomoże.

    Fajnie jakby ktoś napisał, czy komukolwiek udał się taki manewr w Aliorze – byłabym niezmiernie wdzięczna

    1. Avatar

      Wystarczyło poszukać na stronie Alior banku:

      Alior Bank wprowadził dla Klientów kredytowych nową korzyść – wakacje pożyczkowe. Dają one możliwość zawieszenia spłaty 1, 2 lub 3 kolejnych rat kapitałowo-odsetkowych. Dla Klienta oznacza to, że w trakcie trwania wakacji nie płaci on rat i nie są mu naliczane odsetki.

      Okres kredytowania zostaje wydłużony automatycznie o okres wakacji pożyczkowych.

      Piszą też, że nie wolno mieć żadnych zaległości w spłacaniu kredytu czy innego rodzaju zobowiązań w tymże banku.

  2. Avatar

    Różne banki mają różne terminy wakacji kredytowych, Niektóre z nich oferują jednorazowo 6-miesięczne wakacje kredytowe, tak jak np. Alior Bank, ale z tych wakacji można skorzystać raz na 5 lat w ciągu całego okresu kredytowania.

  3. Avatar

    Z tego ,co ja wiem, Bank PKO BP pozwala raz do roku zawiesić spłatę tylko jednej raty kredytu mieszkaniowego. Jeśli więc np. ma się kredyt na 25 lat, to da nam to ponad 2 lata wakacji kredytowych. Ale już np. Bank Pekao SA pozwala zawiesić spłatę kredytu łącznie przez 12 miesięcy maksymalnie w ciągu trwania całego kredytu.

  4. Avatar

    Ja zawiesiłem kiedyś kredyt w pekao są na 12 miesięcy i naliczyli mi opłatę za to w wysokości 540 zł. Ale wiem, że niektóre banki dają wakacje bez opłat, zwykle s to tylko 3-4 miesiące.

  5. Avatar

    Czy można zawiesić spłatę kredytu konsolidacyjnego na kilka miesięcy? miałem dwa kredyty, jeden w Santander, drugi w Milleniumm, oba kredyty połączyłem w jeden w banku Credit Agricole. Ratę miesięczną płacę w wysokości 1444 zł, czy można zrobić przerwę na 3-4-5-6 miesięcy? proszę o poradę.

  6. Avatar

    Ja dostałem wakacje kredytowe w Eurobanku, bardzo sobie chwalę za to ten właśnie bank. O wakacje można zaaplikować w aplikacji mobilnej, wystarczyło ją pobrać, zalogować się kliknąć przycisk „weź wakacje” :)))

Comments are closed.