Pożyczki konsolidacyjne bez zdolności kredytowej – czy to bezpieczne rozwiązanie?

Na temat pieniędzy istnieje wiele przysłów i powiedzeń. Towarzyszą człowiekowi od tak dawna, że ciężko jest sobie wyobrazić życie bez nich. Przeróżne mądrości mówią o tym, że pieniądze szczęścia nie dają albo nie leżą na ulicy.

Niektóre też informują, że systematyczne ich odkładanie przyniesie dobry skutek, np.: „Grosz do grosza, a będzie kokosza”. Nie ulega wątpliwości, że każdy z pieniędzmi ma lub będzie miał do czynienia.

Z pewnością również większość ludzi woli pieniądze mieć niż się o nie zamartwiać, ale i na to znaleziono kilka mądrych sposobów – jak chociażby ich oszczędzanie oraz pożyczanie.

To drugie, wykorzystywane rozsądnie i umiarkowanie, rozwiązuje wiele problemów i pozwala na realizację wielu planów, dlatego z pożyczek już od wielu lat korzysta ogromna liczba ludzi. Cieszą się one coraz większą popularnością, a na rynku pojawia się coraz więcej pożyczkowych ofert.

Szczególnie w okresie przedświątecznym dosłownie bombardowani jesteśmy reklamami i promocyjnymi ofertami nieustannie zachęcając do sięgnięcia po dodatkowe środki – szybko, łatwo i przyjemnie. My zaś mówimy, aby podchodzić do tego rozważnie. Jak dokładnie, opiszemy za chwilę.

Czym jest zdolność kredytowa?

Zainteresowanie pożyczkami wciąż rośnie – Polacy zadłużają się coraz chętniej i na coraz wyższe sumy. W związku z tym w 1997 roku powstało Biuro Informacji Kredytowej, czyli instytucja, która ma pomagać firmom pożyczającym pieniądze.

Na czym polega jej działanie? BIK gromadzi informacje na temat osób, które korzystają z produktów finansowych, a więc zaciągają kredyty i pożyczki, korzystają z kart kredytowych albo limitów w rachunkach.

Dane do Biura Informacji Kredytowej przekazują właśnie te instytucje, które pożyczyły pieniądze danej osobie. Jakie są to informacje? Zależy od pożyczkobiorcy.

Jeśli sumiennie i regularnie spłaca swoje zobowiązania – będzie to odnotowane w BIK-u i z pewnością pozytywnie wpłynie na współpracę z instytucjami finansowymi.

Jeśli jednak w historii spłat znajdują się opóźnienia, zaległości, nieuregulowane zobowiązania, o których BIK zostanie powiadomiony, to wtedy kredytowa przeszłość może wpływać negatywnie na współpracę z bankami.

Wystarczy zatem jedna niezapłacona rata lub opłacenie jej po terminie określonym w umowie, by w oczach instytucji finansowych stać się nierzetelnym klientem. Historia spłat to pierwsza rzecz, która składa się na zdolność kredytową.

Drugim jej elementem jest sytuacja materialna osoby, która wnioskuje o kredyt. Zdolność kredytowa jest większa, kiedy wynagrodzenie uzyskiwane jest z tytułu umowy o pracę, najlepiej na czas nieokreślony. Im wyższe zarobki tym oczywiście lepiej.

O kredytowej zdolności świadczą również takie czynniki jak ilość osób na utrzymaniu, wysokość miesięcznych stałych opłat, ilość miesięcznych zobowiązań, a nawet to, czy mieszkanie danej osoby jest własnościowe, czy np. wynajmowane.

Na tej podstawie łatwo się domyślić, że zdecydowanie większą zdolność kredytową będzie miał pracownik wyższego szczebla, żyjący samotnie we własnościowym mieszkaniu niż ojciec trójki dzieci, którego żona nie pracuje, a on sam zatrudniony jest na umowę zlecenie.

Nie jest powiedziane, że osoba taka pożyczki nie dostanie – ale jeżeli już, to na gorszych, to znaczy droższych, warunkach. Ostatecznie więc rosnąca dostępność kredytów powoduje, że obaj panowie mają szanse na pożyczenie dodatkowych środków.

Brak zdolności a pożyczanie pieniędzy

Wysoka zdolność kredytowa otwiera drzwi do większości instytucji finansowych. Z otwartymi ramionami witani są w nich ci, którzy nieźle zarabiają i mają za sobą jedynie pozytywną przeszłość finansową.

Takie osoby, kiedy potrzebują dodatkowej gotówki, najczęściej korzystają z rozwiązań tradycyjnych banków i nawet nie interesują się ofertą firm pożyczkowych.

Są w stanie przejść przez cały proces weryfikacji i otrzymać satysfakcjonujące warunki pożyczki. Jeśli jednak zdolność kredytowa jest mała, banki niechętnie udzielą finansowania.

Jeżeli jednak jest ona żadna, bo dana osoba na przykład straciła pracę, tradycyjne banki skreślą takiego klienta na starcie. Spotka się on więc z odmową udzielenia kredytu ze względu na brak zdolności.

Wówczas pozostaje rozwiązanie w postaci firmy pożyczkowej, która nieco inaczej podchodzi do udostępniania swoim klientom pieniędzy. W takich miejscach zdecydowanie mniej restrykcyjne weryfikowana jest zdolność kredytowa, a pożyczkę można uzyskać, nawet będąc w trakcie finansowych kłopotów.

Takie instytucje przymykają też oko na zaległości, które odnotowane są w historii kredytowej klienta. Ponoszą przez to dużo wyższe ryzyko i zazwyczaj rekompensują to sobie większymi kosztami pożyczki.

Dla wielu osób jest to jednak jedyna droga do uzyskania finansowego wsparcia, dlatego decydują się na zaciągnięcie zobowiązania, licząc się z wyższą prowizją i oprocentowaniem.

Szacuje się, że prawie 2,5 miliona ludzi w Polsce nie spłaca swoich zobowiązań terminowo.

Z tego wynika, że firmy pożyczkowe mają rynkową rację bytu, co zresztą potwierdza się, kiedy spojrzymy na rynek parabanków w Polsce. Jest ich u nas już kilkadziesiąt – zarówno tych z całkowicie rodzimym kapitałem, jak i należących do zagranicznych inwestorów, z rozpoznawalnymi na całym świecie markami na czele.

Oferują różne produkty pożyczkowe, skupiając się jednak na dwóch najważniejszych – chwilówkach oraz pożyczkach ratalnych.

Popularne, znane nam z licznych telewizyjnych reklam chwilówki to pożyczki, które opiewają na niższe kwoty (zazwyczaj od kilkuset do kilku tysięcy złotych) i krótsze okresy spłaty (od 15 do maksymalnie 60 dni).

Pożyczki ratalne nie różnią się wiele od analogicznych produktów bankowych – pożyczamy do kilkudziesięciu tysięcy złotych na średnio 3 do 5 lat, mając oczywiście na uwadze, że jest to znacznie droższa niż w banku opcja.

Parabank rekompensuje sobie bowiem nasze braki, których tradycyjny bank by nie zaakceptował – w zdolności, zarobkach, rodzaju umowy, opinii w BIK – poprzez znacznie wyższe oprocentowanie i liczne dodatkowe opłaty.

Pożyczki konsolidacyjne bez zdolności – kiedy są dobrym pomysłem?

Kolejnym produktem, który promują instytucje finansowe, jest pożyczka konsolidacyjna, która w ostatnim czasie znacznie zyskała na popularności. Pożyczka konsolidacyjna to produkt, dzięki któremu łatwo można pozbyć się długów i zacząć budować swoją kredytową tożsamość od nowa.

Polega ona na tym, że pochodzące z niej pieniądze przelewane są na poczet spłaty wszystkich innych zobowiązań, dzięki czemu liczba miesięcznych rat spada do jednej.

Można w ten sposób spłacić chwilówki lub zwykłe pożyczki bankowe, karty kredytowe i limity w kontach. Konsolidacja to także często korzystniejsze i łatwiejsze warunki spłaty.

Czy tak samo jest w przypadku braku zdolności kredytowej? Kiedy pożyczka konsolidacyjna bez zdolności się opłaca i powinna być brana pod uwagę?

  1. Spłaca zaległości. Jeśli poprzez skorzystanie z konsolidacji uda się uniknąć windykacyjnych problemów lub egzekucji komorniczych, to z pewnością warto z niej skorzystać. Koszty działań windykacyjnych, a tym bardziej koszty sądowe i komornicze są bardzo wysokie, więc warto wykorzystać wszystkie możliwości, które pozwolą ich uniknąć.
  2. Zapewnia pieniądze, które pozwolą wyjść z finansowego dołka. Konsolidacja czasem wiąże się nie tylko z możliwością spłacenia swoich zobowiązań, ale również pozyskania dodatkowych środków na dowolny cel. Jeśli tym celem jest inwestycja bądź płatność, która odblokuje płynność finansową, to pomoże to w wyjściu z finansowych problemów. Wówczas pożyczka konsolidacyjna bez zdolności się opłaca.
  3. Pozwala przetrwać najgorszy okres. Wiele osób nie ma stałego wynagrodzenia za pracę. Jest ono uzależnione od wyników, np. sprzedażowych. Jeśli w dodatku branża najlepiej funkcjonuje w określonych sezonach, to może przyjść moment, w którym ciężko będzie zapewnić sobie środki na utrzymanie i regularną spłatę zobowiązań. Pożyczka konsolidacyjna pozwoli pozbyć się uciążliwych rat i zyskać na czasie.
  4. Przynosi ulgę domowemu budżetowi. Jeśli brak zdolności wynika ze zbyt dużej liczby kredytowych zobowiązań i problemów z ich spłatą – konsolidacja będzie świetną formą pomocy. Spłaci pożyczki na niekorzystnych warunkach, a jej rata będzie możliwa do udźwignięcia. Więcej pieniędzy zostanie w domowym budżecie, a miesięczne zobowiązania przestaną przerażać.

Trzeba pamiętać, że celem pożyczki konsolidacyjnej nie jest zadłużanie się – wręcz przeciwnie. Jeśli jest zaciągana bez zdolności kredytowej to właśnie po to, by dzięki niej tę zdolność odbudować. Jeśli pożyczkobiorca o tym pamięta – ryzyko jest naprawdę niewielkie.

Pożyczka konsolidacyjna bez zdolności kredytowej – kiedy nie warto?

Właściwie jest tylko jedna sytuacja, w której należy zrezygnować z zaciągnięcia takiej pożyczki. Ma miejsce wtedy, gdy konsolidacja może jedynie bardziej pogrążyć lub pomóc tylko doraźnie.

Jeśli rata nowego produktu jest zbyt wysoka i nie da się tego zmienić – w dłuższej perspektywie nie przyniesie to żadnych korzyści.

Bywa tak wtedy, gdy pożyczka konsolidacyjna nie ma elastycznych warunków: ma zbyt krótki okres spłaty, wysokie koszty, a instytucja finansowa nie chce tych warunków negocjować.

Jeśli miesięczna rata jest zagrożeniem dla domowego budżetu – prędzej czy później pojawią się problemy z jej terminowym regulowaniem. Pogłębi to kłopoty ze zdolnością kredytową i być może pogrzebie szanse na uzyskanie wsparcia od innej instytucji finansowej.

Wówczas nie warto się na taką konsolidację decydować. Jej podstawowym warunkiem musi być to, że miesięczna rata nie może zanadto obciążać domowego budżetu.

Jeśli jest inaczej – problemy finansowe nie znikną, a zdolność kredytowa nie wróci.

Podpisanie umowy o pożyczkę konsolidacyjną powinno przynieść uczucie ulgi i perspektywę zaoszczędzenia pieniędzy, a nie kolejny stres – należy o tym pamiętać, decydując się na ofertę konkretnej instytucji finansowej.

Ekspert Kredytowy Habza Finanse – Paweł Myśliński –  radzi:

Jeżeli zauważasz, że pojawiają się pierwsze trudności w spłacie Twoich zobowiązań, pomyśl nad konsolidacją. Dużo łatwiej jest uzyskać taki produkt, zanim pojawią się już opóźnienia w spłacie.

Jeżeli nie czujesz się pewnie w gąszczu dostępnych produktów, skorzystaj z pomocy dostępnych narzędzi, np. porównywarek kredytowych lub kalkulatorów. Jeżeli jednak chcesz, aby Twoje problemy zniknęły szybko i skutecznie, skorzystaj z usług renomowanego biura pośrednictwa kredytowego.

Doświadczenie pracownicy dzięki znajomości rynku, z pewnością znajdą rozwiązanie dopasowane do Twoich potrzeb i oczekiwań. Unikniesz tym samym niepotrzebnego stresu oraz zaoszczędzisz nie tylko cenny czas, ale także pieniądze.

Wybrane specjalnie dla Ciebie:

Artykuł opracowany z pomocą:

habza-finanse

Oceń nasz artykuł:
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (523 votes, average: 4,97 out of 5)
Loading...

Napisz komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *