Co zrobić, gdy bank sprzedał dług firmie windykacyjnej? [PORADNIK]

Dzień dobry, co zrobić jak bank sprzedał dług firmie windykacyjnej? firma windykacyjna, która kupiła ten dług, żąda spłaty całej kwoty, doliczyli jakieś dodatkowe opłaty i straszą mnie komornikiem, jeśli tego długu nie spłacę. Czy w ogóle sprzedaż długów przez banki jest legalna?


Co zrobić, gdy bank sprzedał dług firmie windykacyjnej?

Ogólnie rzecz biorąc, bank ma prawo sprzedać wierzytelność (dług), którego nie jest w stanie wyegzekwować od dłużnika. Jasno o tym mówi art. 509 Kodeksu cywilnego:

Art. 509. § 1. Wierzyciel może bez zgody dłużnika przenieść wierzytelność na osobę trzecią (przelew), chyba że sprzeciwiałoby się to ustawie, zastrzeżeniu umownemu albo właściwości zobowiązania.

§ 2. Wraz z wierzytelnością przechodzą na nabywcę wszelkie związane z nią prawa, w szczególności roszczenie o zaległe odsetki.

Cesja wierzytelności (bo tak formalnie nazywa się sprzedaż długu) najczęściej odbywa się na rzecz podmiotu o nazwie: sekurytyzacyjny fundusz inwestycyjny zamknięty. Sprzedaż długu przez bank to szansa na odzyskanie choćby procentu od pożyczonych dłużnikowi pieniędzy.

Często banki czyszczą swoje portfele z niewygodnych i źle wyglądających w sprawozdaniach długów, których spłaty nie są w stanie na dłużniku wymusić.

W zależności od wewnętrznej polityki każdego z banków sprzedaż długu następuje już nawet po kilku miesiącach, im dług, który trzeba na dłużniku wyegzekwować, jest świeższy, tym łatwiej będzie kupującemu (nowy wierzyciel) ten dług wyegzekwować, a co za tym idzie, kwota transakcji też będzie większa.

Czy sprzedaż długów przez banki jest opłacalna?

Gdyby sprzedaż długów nie była opłacalna, to banki by tego nie robiły :) sam proces odzyskiwania należności od dłużnika jest długotrwały, kosztowny, angażuje drogich prawników i nie ma gwarancji, że te pieniądze uda się kiedykolwiek odzyskać, a poza tym tak jak pisałam, przedawnione i nieściągnięte długi bardzo źle wyglądają w finansowych raportach.

Gdy Twój dług został sprzedany, bank wysyła list, w którym mówi, że zgodnie z art. 509 K.c. dokonał przelewu przysługującej mu wierzytelności nowemu podmiotowi, który od tej pory jest Twoim nowym wierzycielem.

Po otrzymaniu pisma z banku o cesji wierzytelności, dłużnik może spodziewać się, że lada moment otrzyma także pismo od nowego wierzyciela, w piśmie tym znajdować się będzie:

  • nowy numer konta do wpłat,
  • nowy numer sprawy,
  • osoba kontaktowa,
  • nowe warunki spłaty zadłużenia.

Co zrobić, gdy bank sprzedał mój dług?

Dłużniku, nie ma się przecież czego bać. Z nowym wierzycielem bardzo często jest się łatwiej porozumieć niż z bankiem, w którym zadłużyłeś się. Niejednokrotnie widziałam przypadki, w których to nowy nabywca długu oferował umorzenie 50% zadłużenia w zamian za spłatę pierwszej połowy długu.

Fundusze sekurytyzacyjne wiedzą przecież, że kupując dług, którego ściągnąć nie był w stanie bank, wiele ryzykują, dlatego ugoda między dłużnikiem a nowym wierzycielem, to jak gwiazdka z nieba dla Funduszu Sekurytyzacyjnego.

Radzę więc podejmować rozmowy (negocjacje z wierzycielem) z nowymi właścicielami Waszych długów, które zostały sprzedane na drodze cesji wierzytelności, być może uda się coś ugrać i pomniejszyć swoje zadłużenie.

Oczywiście warto mieć dobrą kartę przetargową (deklaracja spłaty długu w ratach), przystępując do negocjacji. Same obiecanki cacanki nic nie przyniosą, podpisanie ugody gdzie udało się wynegocjować umorzenie odsetek, czy umorzenie części długu, jest dużym sukcesem i warto naprawdę wywiązać się z obietnic, jakie złożyliśmy.

Po jakim czasie bank sprzedaje dług?

Bank najczęściej podejmuje decyzję o sprzedaży długu firmie windykacyjnej, gdy nie widzi szans na wyegzekwowanie od dłużnika kwoty zadłużenia. Banki bardzo często nie mają ani czasu, ani zasobów, by skupiać się na każdym dłużniku. Skala działania banku jest tak szeroka, że sprzedaż długu firmie windykacyjnej, to bardzo często jedyne sensowne wyjście.

Podsumowując

Sprzedaż długu firmie windykacyjnej czy funduszowi sekurytyzacyjnemu jest legalna – bank ma do tego pełne prawo. O czym warto pamiętać, to sprzedaż wierzytelności przez bank, to często szansa na wynegocjowanie ciekawych warunków spłaty naszego zadłużenia z przeszłości. No, chyba że dług przedawnił się, wtedy w odpowiedzi na pismo z firmy windykacyjnej wysyłamy poniższe pismo:

Pismo do firmy windykacyjnej o przedawnienie długu

Wybrane specjalnie dla Ciebie:

Oceń nasz artykuł:
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (8 votes, average: 4,88 out of 5)
Loading...
9 komentarzy w “Co zrobić, gdy bank sprzedał dług firmie windykacyjnej? [PORADNIK]”
  1. Avatar

    Witam, czy wiadomo po jakim czasie bank sprzedaje dług? 2 miesiące temu z przyczyn ode mnie niezależnych przestałam spłacać kredyt gotówkowy. Boję się teraz, że bank sprzeda ten dług do firmy windykacyjnej, a wiadomo jak agresywnie dzisiaj działają firmy windykacyjne, nie chcę aby moi sąsiedzi wiedzieli, że mam jakieś długi. Umowa kredytowa z bankiem została mi wypowiedziana. Siedzę jak na szpilkach czekając na jakiś krok jaki wykona bank, proszę o info czy wiadomo kiedy bank sprzeda mój dług dalej?

    1. Avatar
      Janina Gołębiecka

      Tak jak pisałam, to zależy indywidualnie od każdego banku, jeden bank pozbędzie się nie spłaconego długu już po 2-3 miesiącach, a inny bank uparcie będzie dążył do wyegzekwowania od dłużnika należności. Jeśli bank posiada swój własny wewnętrzny dział windykacji, to można spodziewać się, że trochę może minąć czasu, zanim bank podda się i sprzeda dług komuś innemu. Jeśli obawiasz się działań firmy windykacyjnej, to spróbuj zawrzeć z bankiem ugodę, na podstawie której zwiążesz się z bankiem umową, że tak długo jak spłacać będziesz swoje zadłużenie, bank nie sprzeda długu firmie windykacyjnej czy funduszowi sekurytyzacyjnemu. Powodzenia!

  2. Avatar

    Hej, czy sprzedaż wierzytelności przez bank przerywa przedawnienie tej wierzytelności? czy w ogóle cesja przedawnionej wierzytelności zgodna jest z prawem? proszę o szybkie informację, dostałam list o cesji na rzecz funduszu sekurytyzacyjnego.

    1. Avatar
      Janina Gołębiecka

      Cesja wierzytelności nie przerywa biegu przedawnienia, a sama sprzedaż przedawnionego długu jest zgodna z prawem. Generalnie dla dłużnika podczas cesji wierzytelności zmienia się tylko wierzyciel, wszelkie pozostałe okoliczności, czyli np. bieg przedawnienia pozostaje bez zmian i bieg nie zostaje przerwany.

      Mówi o tym art. 509 § 2 in principio k.c. „wraz z wierzytelnością przechodzą na nabywcę wszelkie związane z nią prawa”.

  3. Avatar

    W 2010 r. zaciągnęłam kredyt na okres 5 lat, a następnie po 3 latach przestałam go spłacać z powodu braków środków do życia. Bank sprzedał mój dług. Obecnie mieszkam za granicą. Nie mam kontaktu kilka lat z Polską, ale chciałabym się dowiedzieć jak spłacić zadłużenie. Nie posiadam żadnego numeru telefonu ani adresu firmy windykacyjnej.

    1. Avatar
      Janina Gołębiecka

      Witaj Jola, na pewno dostałaś list z banku, że Twój dług został sprzedany, na tym właśnie piśmie bank wskazał nowego właściciela długu. Skoro nie mieszkasz w Polsce, to zapewne przychodzi/przychodziła do Ciebie korespondencja od nowego wierzyciela którym jak piszesz jest teraz firma windykacyjna. Ewentualnie możesz skontaktować się raz jeszcze z bankiem w którym miałaś kredyt i zapytać o dane podmiotu którym sprzedali Twój dług, myślę, że powinni jeszcze przetrzymywać takie informacje…

  4. Avatar

    Wziąłem kredyt gotówkowy w 2013 r. Po 24 mies.regularnych spłatach rat-zmieniła się moja sytuacja finansowa tj utrata pracy itp. W każdym razie przestałem spłacać swoje zobowiązania względem banku. W 2016 r. moja sytuacja się zmieniła na lepsze i zgłosiłem się ponownie do banku z propozycją kontynuacji spłat pożyczki.

    Po udanych negocjacjach podpisałem umowę ugody z bankiem. Od tej pory regularnie wpłacałem wyznaczone kwoty rat z zachowaniem terminów. W listopadzie 2018 r. ze zdziwieniem odebrałem pismo z Firmy Kaczmarski, z którego dowiedziałem się, że mój dług został sprzedany przez bank.

    Firma Kaczmarski oczywiście naliczyła sobie swoje koszty w wys. ponad 1000 zł. Z banku nie otrzymałem żadnego pisma… choćby informacji o zmianie wierzyciela, ani powodzie takiej decyzji – zwłaszcza, że do zamknięcia spłat zostało tylko 3 raty.

    Ja byłem przekonany, że umowa ugody obowiązuje dwie strony – Ja swojej dotrzymuję, ale chciałbym wiedzieć czy jest to zgodne z prawem? Zwłaszcza, że dodatkowo zostałem narażony na koszty niezawinione. Bardzo proszę o pomoc!

  5. Avatar

    Prowadziłam działalność gospodarczą (transport). Wzięłam dwa ciągniki w leasing. Na początku dawałam radę ze spłatą za ciągniki, potem było coraz gorzej, mniej kursów no i finansowo nie dawałam rady, ciągnęłam to wszystko z myślą, że będzie lepiej, a było coraz gorzej. Wpadałam w gorsze długi. Uzbierało się bardzo dużo. Pomimo, że spłaciłam za samochody prawie 1/3 kredytu, zostały mi zabrane ponieważ nie mogłam ich wykupić, a dług za niespłacane pod koniec raty pozostał.

    Firma z którą miałam umowę upadła i 2012 r. miałam sprawę sądową o zapłatę powstałego długu. Mam pozajmowane konta bankowe i dom. Od 3 lat przebywam za granicą. Dług mój już kilka razy był sprzedawany. Czy mogę mieć nadzieję na przedawnienie długów? W czerwcu 2018 roku matula otrzymała pismo o umorzeniu egzekucji. Co to znaczy i co mam robić, takiej kwoty nie spłacę do końca życia.

  6. Avatar

    Tak. A co jeśli bank wystąpił do sądu i przegrał sprawę? Też może sprzedać?

Comments are closed.