Zastanawiasz się jak wyjść z długów, które wkradły się niespostrzeżenie do Twojego życia? Wciąż dzwoniący telefon i listonosz donoszący nowe pisma z firmy pożyczkowej i windykacyjnej nie daje wytchnienia? Prawdopodobnie jesteś w punkcie, z którego nie ma łatwego wyjścia.
To właśnie dla Ciebie powstał ten poradnik, w którym postaram się odpowiedzieć na wszystkie Twoje pytania, które pewnie sobie zadajesz…
Podsunę Ci kilka ciekawych pomysłów jak spłacić długi, które niezauważenie wkradły się do Twojego życia. Jednak już na samym wstępie musisz pozbyć się złudzenia, że wyjście z długów to proces łatwy i całkowicie „bezbolesny”.
Wychodzenie z długów, to opracowanie strategii i znalezienie sposobów, dzięki którym Twoje zadłużenie zacznie maleć, a Twoje życie znów wróci do normy i nabierze takiego rozpędu jak dawniej…
Zanim jednak przejdę do rzeczy, chcę Ci polecić e-book Pani Iwony Wendel, e-book nazywa się: Jak wyjść z długów i cieszyć się życiem. Jest to jedyna polska publikacja na temat wychodzenia z długów. E-book Pani Iwony zbiera naprawdę bardzo dobre recenzje i obecnie jest obowiązkową lekturą dla każdego dłużnika. Jeśli się pośpieszysz, zdążysz na 50% obniżkę ceny e-booka – powodzenia!
SPIS TREŚCI:
Skąd pochodzą Twoje długi?
Nie sądzisz, że warto zastanowić się najpierw nad tym, dlaczego w ogóle masz długi? Jak do tego doszło i jakie błędy zostały popełnione? Na nasze skrzynki mailowe codziennie trafiają historie przepełnione żalem i bezradnością.
Uzmysłowienie sobie błędów, które popełniliśmy, jest tutaj niezmiernie ważne… ważne jest dlatego, by kolejny raz tych samych błędów już nie popełniać! Jeśli dziś nie wiesz, skąd bierze się Twoje zadłużenie, i jakie są jego przyczyny, to próba wyjścia z długów niewiele Ci da…
Cały wysiłek, jaki włożysz w opracowanie strategi na wyjście z długów, a potem jej realizowanie – po prostu pójdzie na marne, bo za jakiś czas znów wpadniesz w pętlę zadłużenia i popadniesz w długi.
Tu i teraz odpowiedz sobie na pytanie: dlaczego mam długi? Jakie moje postępowanie lub zdarzenie losowe doprowadziło do tego, że straciłam/straciłem swoją płynność finansową? Co zadziało się w moim życiu…
Czy były to:
- kłopoty zdrowotne?
- nieprzemyślany zakup?
- utrata pracy?
- dziedziczenie długów?
- a może uzależnienie od pożyczek?
Do Kościoła Cię nie wysyłam, ale zanim ruszysz dalej, potrzebny jest Ci rachunek sumienia!
Jak wyjść z długów – sposoby
Kolejność opisanych sposobów na wyjście z długów jest losowa, sposoby można łączyć z sobą, aby jeszcze szybciej tych długów się pozbyć…
Konsolidacja zadłużenia
Czym jest konsolidacja? jest to połączenie/zamiana wszystkich zobowiązań w jeden dług i spłata jednej tylko raty zamiast kilku rat. W zależności od Twoich dochodów i Twojej historii kredytowej, pod ręką jest: kredyt konsolidacyjny, lub pożyczka konsolidacyjna.
Jakie długi można skonsolidować?
Skonsolidować można różne rodzaje długów, mogą to być:
- długi na karcie kredytowej,
- kredyty gotówkowe,
- pożyczki,
- kredyt samochodowy,
- debet na koncie i wiele innych.
Jeśli Twoja zdolność i historia kredytowa na to pozwala, udaj się do banku, lub firmy pożyczkowej i spróbuj skonsolidować wszystkie swoje długi, ustalając z bankiem jedną mniejszą ratę do spłaty.
Ustalcie taką ratę kredytu konsolidacyjnego lub pożyczki konsolidacyjnej, aby spłata nie trwała zbyt długo i aby nie narazić się na utratę płynności finansowej zbyt wysoką ratą.
Pamiętaj: im dłużej będziesz spłacać kredyt czy pożyczkę konsolidacyjną, tym drożej Cię ta konsolidacja wyniesie!
Upadłość konsumencka
Czym jest i jak wygląda upadłość konsumencka? jest to nic innego jak postępowanie upadłościowe, które przeprowadzić może każda osoba fizyczna, nieprowadząca działalności gospodarczej, która stała się niewypłacalna. Niewypłacalność z kolei to niemożność regulowania swoich bieżących zobowiązań.
Prawo upadłościowe nazywa taki proces postępowaniem upadłościowym wobec osoby fizycznej nieprowadzącej działalności gospodarczej (Prawo upadłościowe, art. 4911-23).
Na czym polega upadłość? Upadłość konsumencka polega na oddłużeniu osoby mającej długi, a umorzeniu długów podlega ich część, lub całość zadłużenia.
Jako konsument musisz pamiętać, że postępowanie upadłościowe polega nie tylko na umorzeniu wszystkich Twoich długów, ale też na likwidacji całego, lub części Twojego majątku. Oczywiście ogłoszenie upadłości konsumenckiej jest możliwe bez majątku <— zachęcam do przeczytania tego poradnika.
Ile kosztuje ogłoszenie upadłości konsumenckiej? Opłata sądowa od wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej to jedynie 30 zł. Natomiast jeśli chodzi o koszty postępowania prowadzonego w trakcie ogłaszania upadłości, to wysokość opłaty zależy od czasu trwania tego postępowania i nakładu pracy syndyka.
Negocjacje z wierzycielem i komornikiem
Jak wyjść z długów poprzez negocjacje? Od razu napiszę, że negocjowanie z komornikiem to nie jest dobry pomysł, ponieważ komornik jest jedynie wykonawcą wniosku egzekucyjnego, który złożył u niego wierzyciel.
Wierzyciel jest gospodarzem w postępowaniu egzekucyjnym i to z wierzycielem należy negocjować wszelkie warunki spłaty zadłużenia. Jeśli Twój dług trafił już do firmy windykacyjnej lub komornika, skontaktuj się z wierzycielem i poproś o odstąpienie od działań windykacyjnych i komorniczych, w zamian za ugodę na spłatę zadłużenia w ratach.
Dlaczego warto negocjować z wierzycielem? ponieważ dogadując się z nim, jesteś w stanie:
- umorzyć odsetki lub część zadłużenia,
- zminimalizujesz koszty windykacji i komornicze,
- ustalisz dogodną wysokość raty i termin spłaty długu.
Warto pamiętać, że dług, który Twój wierzyciel próbuje od ciebie wyegzekwować, jest dla niego tak samo niewygodny jak dla Ciebie. Dlatego wierzyciele bardzo często idą dłużnikowi na rękę, aby tylko spłata zadłużenia ruszyła z miejsca… warto umiejętnie wykorzystać ten fakt.
Aby podpisać porozumienie z wierzycielem, warto posłużyć się poniższym wzorem ugody dłużnik-wierzyciel:
Umowa ugody dłużnik – wierzyciel – wzór
Przedawnienie długu
Jak wyjść z długów w ogóle ich nie spłacając? brzmi jak fanaberia prawda? ale tak, można pozbyć się długów, podnosząc zarzut przedawnienia roszczenia. Każdy dług ulega przedawnieniu i przy odrobinie wiedzy, jesteś w stanie obliczyć termin przedawnienia każdego Twojego zadłużenia.
Podstawa prawna
Art. 117. Kodeksu cywilnego. Przedawnienie roszczeń majątkowych
§ 1. Z zastrzeżeniem wyjątków w ustawie przewidzianych, roszczenia majątkowe ulegają przedawnieniu.
§ 2. Po upływie terminu przedawnienia ten, przeciwko komu przysługuje roszczenie, może uchylić się od jego zaspokojenia, chyba że zrzeka się korzystania z zarzutu przedawnienia. Jednakże zrzeczenie się zarzutu przedawnienia przed upływem terminu jest nieważne.
§ 2(1). Po upływie terminu przedawnienia nie można domagać się zaspokojenia roszczenia przysługującego przeciwko konsumentowi.
Przedawnienie długu ma miejsce wtedy, gdy upłynie przewidziany przez prawo termin przedawnienia. Każdy rodzaj długu ma swój własny okres „przeterminowania”, dlatego każdy dług, jaki posiadasz, należy przeanalizować osobno.
Dnia 9 lipca 2018 Rząd wprowadził pewne zmiany w przepisach dotyczących przedawnienia roszczeń. Od tej pory, wierzyciel nie może dochodzić spłaty przedawnionego zadłużenia przed sądem.
Kolejną zmianą jest nakazanie sądom, aby w momencie składania przez wierzyciela pozwu o zapłatę sprawdzały, czy roszczenie nie jest przedawnione. Niegdyś sądy takiego obowiązku nie miały i to na dłużniku ciążył obowiązek podniesienia zarzutu przedawnienia. Efektem takiej sytuacji, były przypadki, w których nieznający podstaw prawnych dłużnik, spłacał latami długi, których de facto spłacać nie musiał…
3 scenariusze i 3 rozwiązania
- Wierzyciel żąda spłaty przedawnionego długu – wysyłasz pisemne oświadczenie, że nie zamierzasz długu spłacać, ponieważ uległ on przedawnieniu.
- Firma windykacyjna żąda spłaty przedawnionego długu – ten sam sposób postępowania, wysyłasz oświadczenie do firmy windykacyjnej o przedawnieniu długu i żądasz zaprzestania prowadzenia działań windykacyjnych.
Pismo do firmy windykacyjnej – przedawnienie długu
- Komornik ściąga przedawniony dług – tym razem czas na powództwo przeciwegzekucyjne, w którym to podważysz przedawnienie egzekwowanego przez komornika długu.
Powództwo przeciwegzekucyjne – wzór
Jeśli masz podstawy do tego, by sądzić, że któryś z Twoich długów jest przedawniony, to zajrzyj proszę do kategorii: >przedawnienie długów<, aby dowiedzieć się na ten temat nieco więcej…
Oddłużanie przez zarabianie
Mój ulubiony sposób na wychodzenie z długów. Długi trzeba spłacać, a żeby je spłacić, potrzeba pieniędzy. Nie da się wyjść z długów, nie angażując w to żywej gotówki. Oddłużanie przez zarabianie opisałbym najchętniej w trzech krokach:
- Radykalne sytuacje wymagają radykalnych działań. Jeśli nie wiesz jak wyjść z długów, bo nie starcza Ci pensji na ich spłatę, to czas na małą rewolucję:
- Szukasz nowej lepiej płatnej pracy (nie wiedzieć czemu, Polacy strasznie przywiązują się do swoich pracodawców).
- Jeśli nie chcesz zmieniać pracy, to starasz się o nadgodziny, podwyżkę, lub szukasz pracy dodatkowej na weekendy!
- Wyprzedajesz majątek, który posiadasz. Na pewno posiadasz jakieś przedmioty, bez których możesz żyć, a które są coś warte – sprzedaj je, w tej chwili każda dodatkowa złotówka jest dla Ciebie na wagę złota!
- Inwentaryzacja zadłużenia – spisujesz na kratce papieru wszystkie swoje długi, określasz, ile pozostało Ci do spłaty w każdej poszczególnej pożyczce, kredycie czy chwilówce. Znasz już łączną kwotę swojego całkowitego zadłużenia.
- Spłata najbardziej problematycznych długów najpierw – aby zminimalizować koszty, jakie ponosisz w związku z obsługą swoich długów (karne odsetki, monity, koszty windykacyjne i koszty komornicze). Spłacając najbardziej problematyczne długi, wyhamujesz nieco lawinę zadłużenia, która nabiera impetu i jest dla Ciebie realnym zagrożeniem!
Oszczędzanie i zarządzanie budżetem domowym
Problem zadłużenia to w głównej mierze konsekwencje niewłaściwego gospodarowania pieniędzmi, a więc jest to ewidentnie niewłaściwe postępowanie z budżetem domowym, który co miesiąc masz do dyspozycji.
Często zadając sobie pytanie: jak wyjść z długów, szukamy najbardziej wyszukanych i skomplikowanych sposobów, by tych długów pozbyć się, sposobów, które w magiczny sposób przybliżą nas do wolności finansowej. Może po prostu wystarczy zacząć oszczędzać? kontrolować to, co kupujemy i za co płacimy naszymi ciężko zarobionymi pieniędzmi?
W tym ciężki dla Ciebie okresie, ważne stanie się nie tylko zwiększanie dochodów, ale i pilnowanie swoich pieniędzy. Oto podstawowe sposoby na oszczędzanie:
- Chodzenie na zakupy spożywcze tylko z listą chodzi o to, by nie kupować spontanicznie i w nieprzemyślany sposób. Kupuj tylko to, co potrzebujesz i trzymaj się sporządzonej wcześniej listy zakupów!
- Ecodriving – jeśli samochód jest Twoim środkiem lokomocji i używasz go na co dzień, to naucz się jeździć ekonomicznie, w ten sposób jesteś w stanie zaoszczędzić na benzynie nawet 200 zł miesięcznie.
- Minimalizuj opłaty bankowe – w dżungli ofert bankowych można znaleźć bardzo ciekawe promocje, dzięki którym nie trzeba płacić za utrzymanie konta/kont bankowych, czy posiadanie karty płatniczej. Warto też zlikwidować produkty bankowe, za których utrzymanie płacisz, a wcale z nich nie korzystasz… Sam ostatnio zamknąłem kartę kredytową, z której nie korzystałem, ponieważ co miesiąc pobierano ode mnie opłatę w wysokości 7,50 zł.
- Negocjuj z dostawcami mediów – rachunki za prąd, gaz, telewizję, czy telefon na abonament stanowią duży stały miesięczny koszt – warto po negocjować z dostawcami, aby te rachunki maksymalnie obniżyć.
- Carpooling – to wciąż nowe pojęcie wśród społeczeństwa, na ogół chodzi o to, aby oszczędzać na kosztach dojazdu do pracy, do innego miasta bądź gdziekolwiek indziej. Wspólne dojazdy to duża oszczędność, dlatego warto znaleźć serwisy carpoolingowe i zarejestrować się tam.
Pożyczka od rodziny
Jeśli zalegasz z ratami chwilówek, pożyczek, bądź kredytów, to, zamiast decydować się na drogie ich refinansowanie, lub kredyt, czy pożyczkę konsolidacyjną, spróbuj znaleźć w swojej rodzinie kogoś, kto pożyczy Ci kwotę pieniędzy potrzebną do całkowitej spłaty zadłużenia.
Pożyczka od rodziny to najtańsza forma wychodzenia z długów, członkowi rodziny, od którego będziesz próbować pożyczyć pieniądze, od razu przedstaw umowę pożyczki, aby pokazać, że pożyczkę traktujesz jak pożyczkę, a nie darowiznę.
Udowodnij, że pożyczone pieniądze naprawdę zamierzasz oddać!
Umowa pożyczki w rodzinie – wzór
E-book Jak wyjść z długów i cieszyć się życiem
To już ostatni ze sposobów na wyjście z długów. Autorką tego jedynego w Polsce e-booka poświęconego wychodzeniu z długów jest Pani Iwona Wendel. E-book nosi nazwę: Jak wyjść z długów i cieszyć się życiem – 12 kroków do wolności.
E-book Pani Iwony cieszy się dużym uznaniem wśród dłużników i są to aż 92 strony soczystej i mięsistej wiedzy na temat wychodzenia z długów, która płynie wprost z doświadczenia Pani Iwony. Oprócz e-booka, jako bonus można otrzymać też:
- Cztery arkusze ułatwiające:
- Zaplanowanie rat
- Wyznaczenie sobie celu
- Inwentaryzację zadłużenia
- Sporządzenie listy wierzycieli
- 30-dniowy dostęp do wszystkich wzorów pism <— które znajdują się tutaj.
- Adres e-mail do prywatnej konsultacji.
Chwilówki rozkładają się na raty!
Jeśli masz problem z chwilówkami, które nawarstwiły się i skumulowały w danym miesiącu, to postaraj się o rozłożenie tych chwilówek na raty …tak, to jest możliwe. Chwilówki są niebezpiecznym długiem, ponieważ kwotę chwilówki powiększoną o odsetki trzeba spłacić już po np. miesiącu. O wiele bezpieczniejsze są pożyczki ratalne, które można spłacać przez kilka miesięcy.
Oczywiście nie wszystkie firmy pożyczkowe zgodzą się na rozłożenie chwilówki na raty (jest to wbrew ich polityce), ale zawsze warto spróbować ratować sytuację w ten sposób. Aby rozłożyć chwilówkę na raty, pobierz, wydrukuj i wypełnij poniższy wzór pisma:
Rozłożenie chwilówki na raty – wniosek
Podsumowanie
Który ze sposobów na wychodzenie z długów przypadł Ci do gustu najbardziej? który z nich najlepiej wpisuje się w Twoją obecną sytuację finansowo-materialną? Tak jak pisałem, powyższe sposoby na wychodzenie z długów możesz stosować naprzemiennie i łączyć je ze sobą – to nie jest problem.
Jeśli nurtują Cię pewne kwestie odnośnie do porad zawartych w tym poradniku, to zachęcam Cię do zadania pytania w sekcji komentarzy, na pewno odpowiem.
Oceń mój artykuł:
(1 votes, average: 5,00 out of 5)
Loading...
Witam. Nie wiem od czego się zabrać, długi są coraz większe. Wpadłam w bardzo poważny problem. Wzięłam jedną chwilówkę na naprawę samochodu. Samochód naprawiam, żeby spłacić tą chwilówkę wzięłam kolejną. I tak wpadłam w wir zadłużenia. Samochód sprzedany a długi jak były tak i są nawet większe. Zadłużenie na dzień dzisiejszy wychodzi 50 000, jest to kilkanaście chwilówek, na kilka wszedł komornik i nie wiem jak się za to zabrać. Wynajmuje mieszkanie, wychowuje samotnie dziecko 2,5 letnie. Mój dochód to 3300 na rękę. Nie dostanę nigdzie w banku kredytu. Czy istnieje jakaś instytucja która byłaby w stanie mi pomóc wyjść z długów?
sama prawda, spoko porady, ja akurat wziąłem sobie dodatkową pracę, idzie się czasem zajechać no ale trzeba było być “mądrym” wcześniej a nie teraz, konsekwencje trzeba ponieść, zatem mam dwie prace, jakoś wiążę koniec z końcem, dogadałem się z krukiem, spłacam pomalutku to co nade mną wisi, nie zostało zbyt wiele więc jestem dobrej myśli, nigdy więcej długów! :)
No ja podobnie, też z nimi spłacam i jakoś to leci, byle jak najszybciej “zleciało” :)
Proszę o pomoc w wyjściu z długów. Posiadam kilka kredytów z którymi mam problem ze spłatą. Posiadam również na pensji zajęcie komornika które wynosi 10 tysięcy. A reszty z którą sobie nie radzę to około 50 tysięcy z odsetkami. Potrzebuje pomocy. Proszę o kontakt w sprawie. Moje zobowiązania to Provident i wiele innych. Takto Finanse, Santander Bank, Euro bank i pożyczki pozabankowe.
E-book Pani Iwony Wendel to naprawdę skarbnica wiedzy, dziękuję Pani Iwonko za wszystko czego nauczyłam się czytając go. 92 strony soczystej i mięsistej wiedzy, żałuję tylko, że nie udało mi się załapać na 50% promocję, ale i tak go kupiłam bo zależało mi na czasie. Polecam e-book Pani Iwonki wszystkim, którzy nie wiedzą jak zabrać się za wychodzenie z długów. Czasem są to bardzo skomplikowane sprawy (tak było u mnie), i ciężko jest zrobić ten pierwszy krok… z poradnikiem Pani Iwony będzie Wam łatwiej – gwarantuję :-) pozdrawiam wszystkich dłużników!