Jak wyjść z długów i zażegnać problemy finansowe? a może zainteresuje Cię ułożenie planu na wyjście z długów? tego wszystkiego dowiesz się czytając poniższy poradnik. W poradniku zamieściłam aż 10 sprawdzonych sposobów na wyjście z długów. Są to przetestowane sposoby, więc poniższy poradnik w połączeniu z Twoim działaniem powinien pomóc Ci wyjść z finansowych problemów!


Pętla długów, czy inaczej spirala zadłużenia jest dość groźnym wrogiem i z pewnością trzeba ten temat potraktować poważnie. Długi mają ogromny wpływ na Twoje życie i mogą stać się źródłem zapalnym Twoich wszystkich problemów życiowych, dlatego proszę Cię, abyś podszedł/abyś podeszła do problemu zadłużenia i walki z nim naprawdę poważnie.

Dobór poniższych sposobów na wyjście z długów zależy od tego jak trudna i skomplikowana jest Twoja obecna sytuacja finansowa. Problemy z długami mogą mieć różne etapy i poziom zaawansowania. Skala trudności wychodzenia z długów:

  1. Zadłużenie, ale spłacane systematycznie.
  2. Zadłużenie i zaleganie z ratami pożyczek i kredytów.
  3. Długi i firma windykacyjna na karku.
  4. Długi i tocząca się egzekucja komornicza.

Im wyżej jesteś na skali, tym więcej spośród prezentowanych przeze mnie sposobów na wyjście z długów będzie dla Ciebie dostępnych, co nie oznacza, że osoby znajdujące się na samym dole skali nie mają tu czego szukać… wręcz przeciwnie!

Sposoby na wyjście z długów

jak-wyjść-z-długów-sposoby

#1 Czy na pewno masz jeszcze długi?

Jeśli wiesz na pewno, że masz świeży dług z którym zalegasz w spłacie, upewnij się, czy możesz jeszcze negocjować z wierzycielem, a jeśli jest za późno, to czy dług może być egzekwowany w sądzie.

Z kolei, gdy masz długi z „ dalekiej przeszłości” musisz znaleźć wszystkie dokumenty jakie posiadasz, aby upewnić się, gdzie i ile tego długu masz. To podstawa, aby wiedzieć co robić dalej…

A także, jeśli otrzymujesz telefony na przykład od firmy windykacyjnej, dokumenty te przydadzą Ci się do sprawdzenia, czy faktycznie dług istnieje. Może bowiem zdarzyć się, że spłaciłeś już dług, a negocjator do Ciebie dalej wydzwania, ponieważ ma nieaktualną listę dłużników. Żeby uwolnić się od takich telefonów musisz przedstawić dowód spłaty tego długu.

Natomiast jeśli nie masz pewności czy spłaciłeś dług, musisz poprosić firmę windykacyjną o dokumenty potwierdzające istnienie długu. Firma windykacyjna działa na zlecenie na przykład ZUS, US czy banku i firm pożyczkowych, więc musi mieć konkretną podstawę do egzekwowania długu!

Jeśli firma windykacyjna nie ma dokumentów na istnienie długu, to nie ma podstawy aby ten dług spłacać… po prostu taka sprawa nie zostanie w sądzie rozpatrzona na korzyść wierzyciela, a ty nie będziesz mieć obowiązku spłaty tego zadłużenia, zadłużenia które przecież nie istnieje, bo nie ma na jego poparcie stosownych dokumentów.

Inaczej jest jeśli to Ty nie masz dokumentów, a wierzyciel takie posiada. Wtedy wierzyciel faktycznie ma prawo egzekwować taki dług i sąd przychyli się do jego wniosku.

Gdy sprawa trafi do sądu bardzo ważne jest, aby współpracować, a najlepiej jest nie dopuścić do tego etapu, bo to zawsze właśnie dłużnik zostaje obciążony kosztami sądowymi a później komorniczymi.

#2 Kiedy dług ulega przedawnieniu

Co ciekawe, wiele firm windykacyjnych próbuje egzekwować przedawnione długi. Zatem samemu trzeba sprawdzić czy dług nie uległ już przedawnieniu. Niestety czasami może nam się wydawać, że dług jest przedawniony, ale bieg przedawnienia został przerwany, więc czas przedawnienia zaczyna być liczony od nowa.

Dlatego nie zawsze jest łatwo sprawdzić, czy przedawnienie długu już nastąpiło…

Dług przedawniony zmienia się w zobowiązanie naturalne. Oznacza to, że dług sam w sobie cały czas istnieje, ale takiego długu wierzyciel nie może dochodzić przed sądem, a więc nie dojdzie do egzekucji komorniczej.

Jednak może się zdarzyć, że wierzyciel liczy na to, że nie znasz pojęcia „przedawnienie długu” i złoży wniosek do sądu. Co wtedy?

Jeśli możesz udowodnić, że dług jest przedawniony, a bieg przedawnienia nie był przerwany to wystarczy, że przed sądem podniesiesz zarzut przedawnienia i poprzesz to dokumentem, czyli dowodem. Wtedy sąd oddali powództwo Twojego wierzyciela.

Sprytni wierzyciele wiedząc, że przedawniony dług to zobowiązanie naturalne będą jednak dochodzić spłaty długu na drodze polubownej. Czyli przez negocjacje, próby kontaktu w celu ustalenia terminu spłaty itd. Co możesz zrobić?

Wnieść do sądu powództwo o ustalenie nieistnienia roszczenia wierzyciela na mocy przedawnienia tego roszczenia o czym mówi artykuł 189 Kodeksu Postępowania Cywilnego. Wtedy raz na zawsze pozbędziesz się tego długu.

#3 Konsolidacja długów

Jeżeli masz kilka kredytów bankowych np. kredyt za zakupy na raty, kredyt gotówkowy, kartę kredytową czy kredyt samochodowy, ale nadal regularnie je spłacasz ostatkiem sił, to deską ratunku będzie dla Ciebie kredyt konsolidacyjny.

Najczęściej to banki oferują taką opcję, ale i firmy pożyczkowe mają w swojej ofercie tego typu pożyczki konsolidacyjne, które przeznaczone są dla osób zadłużonych właśnie na spłatę innych zobowiązań.

O co chodzi w konsolidacji długów?

Kredyt konsolidacyjny wzięty w banku to tak naprawdę kredyt, którym bank spłaca Twoje poprzednie kredyty, a Tobie udziela nowego kredytu, który spłacasz przez dłuższy czas niż byś spłacał tamte kredyty, ale za to dostajesz o wiele niższą ratę miesięczną. Z punktu widzenia budżetu domowego jest to duża ulga i pozwala to na regularną spłatę długu.

W przypadku pożyczek konsolidacyjnych pozabankowych wygląda to podobnie. Bierze się pożyczkę ratalną na kwotę, która pozwoli spłacić wszystkie długi, a w zamian będziesz spłacać jedną a nie kilka rat.

W tym miejscu zapraszam Cię do przeczytania ciekawych wpisów:

#4 Poszukaj dodatkowego dochodu, aby spłacić długi

Kiedy dług jest jeszcze dość świeży, masz duże szanse negocjować z wierzycielem przełożenie terminu spłaty, rozbicie długu na raty i ogólnie spłatę długu tak, aby sprawa nie trafiła do firmy windykacyjnej czy sądu.

Jednak zadłużenie zwykle bierze się z tego, że w naszym domowym budżecie nie ma środków na spłatę takich zobowiązań.

Jeśli mamy możliwość spłaty długu bez poniesienia większy konsekwencji, powinniśmy na to przystać i zrobić wszystko, aby dług spłacić polubownie.

Pierwszy krok to obliczenie budżetu domowego. Priorytetem powinny być bieżące rachunki oraz spłata zobowiązań. A co wtedy, gdy sama pensja wystarczy tylko na to i nie będzie już pieniędzy na życie? Niestety musisz zacząć więcej pracować, by móc więcej zarabiać!

Znalezienie dodatkowego dochodu może nie być trudne, ale praca na dwa etaty może być męcząca, dlatego wiele osób jej nie podejmuje.

Jeśli pracujesz od poniedziałku do piątku, spróbuj znaleźć dodatkową pracę na weekendy. Jeżeli pracujesz w trybie zmianowym spróbuj znaleźć pracę o elastycznych godzinach lub do wykonania zdalnie z domu.

Pracując dodatkowo chociaż w weekendy, czy kilka godzin w tygodniu – dorobisz sobie co najmniej kilkadziesiąt złotych, a nawet kilkaset, jeśli tylko jesteś wytrwały. Te pieniądze możesz przeznaczyć na bieżące potrzeby, a najlepiej przeznaczyć je na szybszą spłatę zadłużenia.

Gdy nie masz możliwości dodatkowej pracy, to pomyśl o zmianie stylu życia. Jeżeli tylko masz taką możliwość dojeżdżaj do pracy na rowerze, idź na piechotę lub skorzystaj z komunikacji miejskiej, a samochód (jeśli go masz) sprzedaj i pieniądze te przeznacz na uregulowanie długu.

Może też być tak, że koniecznie potrzebujesz samochodu, wtedy sprawdź czy nie możesz sprzedać obecnego auta i kupić samochodu za kilkaset złotych, a różnicę w cenie przeznacz na spłatę długu.

Możesz też skorzystać z portali ogłoszeniowych, gdzie można sprzedać niepotrzebne przedmioty. Masz ubrania, których nie nosisz, ale są w świetnym stanie? Wystaw je nawet po 10 złotych sztuka i zobaczysz zbierzesz w ten sposób pieniądze chociaż na jeden rachunek.

Nie chodzi tu o wyprzedanie całego dobytku! Ale na pewno sprzedając rzeczy, których nie potrzebujesz wspomożesz swój domowy budżet.

#5 Negocjowanie warunków spłaty zadłużenia

Nie tylko świeże długi można negocjować. Podejmij próbę negocjacji każdego zadłużenia. Po pierwsze w ten sposób pokazujesz, że zależy Ci na znalezieniu rozwiązania, a więc zostaniesz potraktowany inaczej, nawet jeśli sprawa na koniec końców trafi do sądu to możesz wykazać, że starałeś się polubownie negocjować warunki spłaty zadłużenia.

A po drugie, wierzyciel też sprawę w sądzie traktuje jako ostateczność i na rękę mu będzie dojść z Tobą do porozumienia jeszcze przed postępowaniem sądowym.

Zmiana warunków spłaty czyli na przykład rozłożenie długu na raty umożliwi wierzycielowi odzyskanie zainwestowanych pieniędzy o wiele szybciej niż proces w sądzie i egzekucja komornicza.

Oczywiście może być też tak, że wierzyciel już wielokrotnie próbował się z Tobą kontaktować, a z Twojej strony nie było żadnej inicjatywy i po prostu wierzyciel więcej negocjować już nie chce…

Ugoda dłużnik wierzyciel

Negocjacja warunków spłaty długu to tak zwana ugoda pozasądowa. Musi być spisana na piśmie. Trzeba w niej zawrzeć z jakiego stosunku prawnego wynikają wierzytelności np. spłata pożyczki, a także opisać wszystkie szczegóły i przedstawić dokumenty udowadniające istnienie długu, a także zapisuje się sposób wykonania zobowiązania np. spłata długu w ratach, umorzenie odsetek a nawet wpisuje się klauzulę o wycofaniu ewentualnego pozwu sprzed sądu.

Dlatego wato jest mieć taki dokument w formie pisemnej, a nie tylko słownej umowy.

Umowa ugody dłużnik-wierzyciel

Pamiętaj, że ugodę pozasądową można zawrzeć także w trakcie trwania sprawy przed sądem! Ale wtedy musisz dopilnować, aby wierzyciel cofnął pozew i wycofał zarzuty, jeśli ugodę zawrzecie. W tym miejscu polecam zapoznanie się z artykułem: Umowa ugody dłużnik – wierzyciel.

#6 Zawarcie ugody w sądzie

Ugodę z wierzycielem przed sądem zawiera się, kiedy już do sprawy z powództwa wierzyciela dojdzie. Ugoda zawarta na posiedzeniu sądu zapisana jest w protokole rozprawy i podpisywana przez obie strony.

Jednak bardzo istotne jest to, że taka ugoda jest w praktyce tytułem egzekucyjnym, który po otrzymaniu klauzuli wykonalności jest podstawą do wszczęcia egzekucji komorniczej!

Jednak komornik zaczyna swoją pracę dopiero wtedy, gdy Ty na mocy polubownej ugody nie spełniasz swojego świadczenia i nie nadal nie spłacasz długu na rzecz wierzyciela.

Pamiętaj, że ugoda z wierzycielem to przejaw jego dobrej woli i jeśli wynegocjowałeś jakieś warunki spłaty zadłużenia, które Ci odpowiadały, a następnie podpisałeś ugodę, to należy dołożyć wszelkich starań, aby z tej zawartej na piśmie ugody wywiązać się1

#7 Uwolnij się od komornika

Warto podkreślić, że komornik jest urzędnikiem państwowym, którzy działa na podstawie tytułu egzekucyjnego wydanego przez sąd dla wierzyciela.

Zatem jeśli doszło do ugody w sądzie, a Ty wypełniasz swoje zadania i spłacasz dług, to domagaj się od wierzyciela wycofania sprawy od komornika. Skoro spłacasz dług tak jak zostało to ustalone w ugodzie to nie ma podstaw, aby tego komornika wierzyciel nad Tobą „trzymał”.

Jednakże, jeśli nie masz ugody przed sądem, a mimo wszystko w jakiś sposób doszedłeś do porozumienia z wierzycielem, to możesz wnioskować o zawieszenie postępowania egzekucyjnego lub jego umorzenie jeśli jesteś już blisko spłaty całego długu bezpośrednio u wierzyciela.

Jest to ważne, ponieważ komornik nalicza koszty egzekucyjne, a do tego mógł dokonać już zajęć komorniczych, przez co nie możesz rozporządzać na przykład swoim kontem bankowym! domagaj się od wierzyciela umorzenia lub zawieszenia egzekucji komorniczej!

Musisz pamiętać, że to wierzyciel decyduje o sprawie i to on wydaje zgodę na zawieszenie postępowania czy umorzenie, a nie sam komornik! Wszelkie negocjacje musisz prowadzić z wierzycielem, ponieważ komornik wykonuje tylko pracę jaką powierzył mu sąd oraz wierzyciel i komornik sam nie może decydować o umorzeniu postępowania.

#8 Wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej

Upadłość konsumencka jest możliwa do uzyskania tylko wtedy, jeśli doprowadzisz do niewypłacalności w sposób nieumyślny i nie było to na skutek rażącego niedbalstwa.

Przykładowo dobrze Ci się wiodło w pracy, zarabiałeś świetnie, a nagle na rynku pracy Twój zawód przestał być potrzebny i straciłeś dobrze płatną pracę. Nie mogłeś więc spłacać wziętych wcześniej kredytów i miałeś problem ze znalezieniem nowej pracy, bo zanim się przekwalifikowałeś minęło dużo czasu.

W tym przypadku można uznać, że zadłużenie się nie było celowe, ale po prostu w wyniku utraty pracy przestałeś być wypłacalny. Inaczej jest, gdy ktoś celowo brał wiele pożyczek, albo też popadł w hazard i w wyniku pożyczania pieniędzy na gry hazardowe popadł w niewypłacalność. Taki przypadek sąd może (ale nie musi) uznać za rażące niedbalstwo.

Z tego co wiem sądy coraz częściej pozwalają dłużnikom hazardowym na ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Jeśli ten temat interesuje Cię bardziej, to koniecznie przeczytaj:

Wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej można złożyć samemu, a opłata sądowa wynosi 30 złotych. Jeśli sąd rozpatrzy wniosek pozytywnie, to wyznaczany jest plan spłaty długów, którego termin wynosi maksymalnie 3 lata.

Chyba, że w trakcie procesu udowodnisz, że nie będziesz w stanie zrealizować planu spłaty, bo nie masz żadnego majątku oraz nie widzisz szansy, aby podjąć tak dobrze płatną pracę, aby spłacić długi w tym terminie.

Przed sądem możesz zawrzeć układ z wierzycielami lub złożyć wniosek o umorzenie wszelkich ciążących na Tobie długów.

Musisz być świadomy, że ogłoszenie upadłości wiąże się z ustanowieniem syndyka nad Twoim majątkiem i realizowaniem z niego spłaty długów. Oznacza to, że na poczet spłaty długów zostanie zajęty cały Twój majątek. Dlatego upadłość konsumencka to ostateczność…

#9 Jak wyjść z długów i cieszyć się życiem?

A może żaden z powyższych sposobów na wychodzenie z długów nie leży w Twojej naturze, a mimo wszystko musisz coś zrobić ze swoim życiem i nie wiesz od czego zacząć?

W tym miejscu warto wspomnieć o ebooku Pani Iwony Wendel, ebook zbiera bardzo dobre recenzje i stanowi świetny drogowskaz w procesie układania strategii oddłużeniowej.

Autorką ebooka jest praktykantka, która dała radę wyjść z ponad pół milionowego zadłużenia. Często poradniki dotyczące wychodzenia z długów, które można znaleźć w internecie są pisane przez teoretyków, jednak nie w tym przypadku.

Ebook Pani Iwony to naprawdę ogrom bardzo przydatnej i motywacyjnej wiedzy zawartej na 92 stronach ebooka. Absolutnie obowiązkowa lektura dla każdego kto zmaga się z długami. Ebook Jak wyjść z długów i cieszyć się życiem <– można dostać tutaj.

#10 Rozłóż pożyczki i chwilówki na raty

Często wystarczy obniżyć miesięczne wydatki na spłatę rat pożyczek czy chwilówek i dzięki temu odzyskać płynność finansową. Obniżenie rat zobowiązań pozwoli Ci na złapanie oddechu w finansowej zadyszce.

Poniżej zamieszczam wzór wniosku o rozłożenie chwilówki na więcej rat, wniosek można dowolnie modyfikować i np. przekształcić go we wniosek o obniżenie rat pożyczki do jeszcze mniejszych niż obecnie są. Oto wzór wniosku:

Podsumowanie

Podsumowując chciałam tylko dodać to, że wychodzenie z długów jest niełatwe i monotonne. Zapamiętaj, że długi to czysta matematyka i warto do samego problemu zadłużenia podchodzić z tzw. „zimną głową”.

Wiem, że to ciężkie, ale spróbuj nie angażować się w problem zadłużenia psychicznie, to nie pomoże Twoim finansom, a może zaszkodzić Twojemu zdrowiu – a więc Twojej kondycji psychicznej i fizycznej…

Wybrane specjalnie dla Ciebie: